Коллекторы: кто это такие, как работают, что могут и не могут делать по закону в РК

• Кто такие коллекторы
• Как работают коллекторы
• Что вправе делать коллекторы
• Что коллекторам делать запрещено
• Как проверить коллекторов на легальность
• Как правильно вести себя с коллекторами
• Как урегулировать долг в досудебном порядке
• Что делать, если коллекторы нарушают ваши права

Коллекторы — это сотрудники частных агентств по досудебному или судебному взысканию долгов.
 

Все кредитные организации сталкиваются с определенным процентом проблемных займов. Когда становится очевидно, что должник не собирается платить, банк или МФО может обратиться за помощью в агентство по взысканию.

Долгое время работа коллекторов в Казахстане не регулировалась законом. Но в 2017 году вышел Закон РК «О коллекторской деятельности». Он положил конец произволу, четко определив, что можно и нельзя делать сотрудникам агентств по взысканию. На сегодняшний день в Казахстане легально работает около 200 коллекторских агентств.

Есть два варианта сотрудничества кредитной организации с коллекторами:

Договор цессии. Банк продает агентству проблемный кредит с дисконтом — то есть за сумму, которая меньше размера задолженности. При этом он полностью уступает коллекторам права требования по этому долгу. Проще говоря, агентство становится новым кредитором, и заемщик должен уже ему, а не банку. Вознаграждением коллекторов становится вся сумма долга. 

Коллекторам разрешено выкупать кредиты и микрозаймы с просрочкой не меньше 90 дней, а в случае ипотеки срок неуплаты увеличивается вдвое. Агентство имеет право подать на должника в суд.

Договор оказания услуг. Коллекторы действуют как посредники в интересах банка. За услуги по взысканию они получают вознаграждение — комиссию. Банк по-прежнему остается кредитором и в случае успешного возврата долга получает обратно свои деньги. Если коллекторы работают по договору комиссии, они не могут обращаться в суд: это право кредитора.

В большинстве случаев коллекторы в Казахстане представляют интересы банков, то есть оказывают услуги по досудебному взысканию долгов.

По закону сотрудники коллекторского агентства могут общаться по поводу взыскания долга с самим должником, его представителями, созаемщиками и поручителями. Они могут обратиться и к родственникам, коллегам или другим людям, не имеющим отношения к кредиту или микрозайму. Но только для того, чтобы узнать контакты должника, если тот не выходит на связь. И только в случаях, когда такое условие есть в кредитном договоре.

Коллекторы могут:

• позвонить по телефону с официального зарегистрированного номера агентства;
• написать СМС;
• отправить письмо по электронной почте;
• прислать обычное бумажное письмо;
• прийти к вам домой или пригласить в офис агентства.

Но закон четко ограничивает время любых контактов: в будние дни, с 8 утра до 9 вечера. При этом звонить коллекторы могут не чаще трех раз в день, а встречаться с вами лично — не больше трех раз в неделю.

Закон регламентирует и содержание самой беседы. Представитель агентства напомнит о долге, назовет его сумму, сообщит об обязанностях заемщика и о последствиях неуплаты. В первом разговоре коллектор объяснит, как урегулировать проблему с просрочкой кредита.

Коллекторам нельзя нарушать правила общения с должниками: действовать анонимно, беспокоить звонками и визитами чаще, чем положено, или в неурочное время. Запрещено контактировать другими способами, кроме предписанных законом. Например, коллекторы не могут прийти на работу или подстеречь на улице. Кроме того, они не имеют права:

• разглашать любые сведения без письменного согласия должника;
• давать недостоверную информацию о задолженности (например, называть заведомо большую сумму);
• применять физическое насилие, портить ваше имущество, оскорблять, угрожать, шантажировать, публично порочить ваши честь и достоинство — все эти действия незаконны.

Если вам позвонил некто и представился сотрудником коллекторского агентства, прежде всего убедитесь, что организация работает законно. Взыскивать с граждан долги имеют право только компании, состоящие в Реестре коллекторских агентств. Для этого им нужно зарегистрироваться в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Подпункт 1 пункта 2 статьи 5 Закона о коллекторской деятельности говорит о том, что сотрудник агентства обязан при каждом контакте сообщать должнику название организации, от имени которой работает, ее номер в реестре и адрес. Проверьте эти сведения на сайте АРРФР в разделе «Иные финансовые организации»/ «Реестры разрешений и уведомлений». Если компания есть в списке действующих коллекторских агентств, значит, она работает законно и можно продолжать общение. Если нет — потребуйте, чтобы вам больше не звонили.

Если вы убедились, что с вами работает легальное агентство по взысканию, главное правило: не скрывайтесь и не пытайтесь обманывать. По закону должник обязан взаимодействовать с коллекторами, вовремя сообщать им о смене адреса, телефона, личных данных, честно рассказывать об уровне доходов и имуществе. Если нарушить эти требования, кредитор (банк или агентство) подаст на вас в суд. Тогда придется не только возвращать долг в полном объеме, но и оплачивать судебные издержки.

Первым делом потребуйте у сотрудника договор с банком: по правилам он обязан его вам предоставить. Узнайте, на каком основании работают коллекторы — выкупили ваш долг или представляют интересы кредитора. От этого зависит, могут ли они подать в суд. Выясните и точный размер долга — он указан в договоре коллекторов с банком.

Разговоры с сотрудником записывайте на диктофон или видеокамеру — у вас есть такое право. Если взыскатель поведет себя некорректно, у вас будут доказательства.

Лучше не доводить дело до суда, а сотрудничать с коллекторами и реструктурировать долг.

После того как сотрудник агентства впервые связался с вами, у вас есть месяц для подачи ходатайства об изменении условий кредитного договора. Укажите в заявлении уважительную причину неуплаты — например, сокращение на работе, болезнь, рождение ребенка. Честно расскажите о своих доходах, имуществе, составе семьи и обо всем, что может быть важно кредитору. Предложите свой вариант урегулирования долга.

В течение 10 дней коллекторское агентство передаст ваше заявление кредитору, и еще через 15 дней (или раньше) банк даст ответ:

• согласится с вашим предложением и изменит условия договора в вашу пользу;
• предложит свои условия урегулирования;
• откажет с объяснением причин.

Если вы сомневаетесь в том, что компания по взысканию долгов действует по закону, обратитесь в онлайн-приемную АРРФР. Агентство проверит работу коллекторов и, если обнаружит нарушения, примет меры, вплоть до закрытия и исключения из реестра.

При любом конфликте с коллекторами вы можете также подать жалобу на сервисе Stop-Collector. Это проект Национальной палаты коллекторов Казахстана (НПКК), созданный специально для помощи людям, попавшим в сложную ситуацию.

Если коллекторы пишут на стенах оскорбительные надписи, угрожают вам физической расправой, порчей имущества или, того хуже, переходят от слов к действиям, — обращайтесь прямо в полицию.