Қаржылық қажеттіліктер кез келген уақытта туындауы мүмкін. Адамдар кейде алдыңғы қарыздарын толық жауып үлгермей жатады. Қазақстанда бір немесе бірнеше кредиті бар адам жаңа кредит алғысы келетін жағдайлар жиі кездеседі. Бірақ микро кредиттер немесе басқа белсенді қарыздар болғанда банк жаңа кредит бере ме? Бұл мақалада біз банктердің мұндай өтінімдерге қалай қарайтынын, мақұлдауға қандай факторлар әсер ететінін және home.kz банкі осындай жағдайларда қандай шешім шығаратынын қарастырамыз. Сондай-ақ мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін қандай әрекеттер жасауға болатынын қарастырамыз.
Көптеген адамдар белсенді кредит бар болса, жаңа кредит мақұлданбайды деп ойлайды. Алайда бұл олай емес. Ең бастысы — клиенттің қазіргі қарыздарын өтеу тәртібі. Банктер, соның ішінде home.kz, клиенттің жалпы қарыз санына емес, оның төлем қабілеттілігіне назар аударады.
Егер қарыз уақытында өтеліп жатса, жалпы берешек шектен аспаса және клиенттің табысы тұрақты болса — жаңа кредит алуға болады. Яғни қолданыстағы кредит болса да, клиент қаржылық тәртіпті көрсетсе, жаңа кредит ала алады.
Қолданыстағы қарыздың түрі де маңызды рөл атқарады. Ипотека, авто кредит, микро кредит — әрқайсысының кредит жүктемесіне әсері әртүрлі. Микро кредиттер көбіне қысқа мерзімде өтеледі, сондықтан оларды уақытында өтеп отырсаңыз, банк жаңа кредитті мақұлдауы мүмкін.
Кредиттік тарих — home.kz банкі өтінімді қарастыру кезінде назар аударатын басты факторлардың бірі. Тіпті МҚҰ-да ресімделген микро кредиттер де кредиттік тарихта көрсетіледі және шешімге әсер етеді. Микро кредиттердің кредиттік тарихқа қалай әсер ететінін түсіну маңызды: егер клиент оларды уақытында өтеп отырса — бұл банк алдында сенімділік деңгейін арттырады. Алайда микро кредиттерді жиі алу сіздің қарыз жүктемеңіздің тым жоғары екенін білдіруі мүмкін.
Кредиттік тарихта келесі мәліметтер де көрсетіледі: мерзімі кешіктірілген төлемдер, бұрын берілген өтінімдер бойынша бас тартулар, қолданыстағы қарыздар саны. Сондықтан сенімді жоғалтпау маңызды: қарыздарды уақытында өтеу, төлем мерзімдерін кешіктірмеу керек.
Клиенттің бұрын мерзімі кешіктірілген төлемдері болса және олар өтелген болса да, бұл банк шешіміне әсер етуі мүмкін. Мерзімі кешіктірілген төлемдер болса, кредит беріледі ме? Кредит берілуі мүмкін, бірақ home.kz банкі мерзімі кешіктірілген төлемдердің уақытын, жиілігін және сомасын мұқият қарайды. Төлем мерзімдері жиі түрде кешіктірілсе, мақұлдау мүмкіндігі төмендейді.
Төлем мерзімі бірнеше күнге ғана кешіктірілсе де, ол есепте көрінеді. Сондықтан тек уақтылы төлеу ғана емес, сонымен бірге қиындықтар туындаған жағдайда банкке алдын ала хабарлау да маңызды.
Home Credit Bank және Қазақстандағы барлық қаржы ұйымдары жаңа кредит өтінімін қарастырған кезде Қарыз жүктемесінің коэффициентін (ҚЖК) есептеуге міндетті. Бұл талап Қазақстан Республикасы заңнамасына, атап айтқанда №170 Қаулыға сәйкес реттеледі және клиентті шамадан тыс қаржылық жүктемеден қорғауға бағытталған.
Аталған нормаларға сәйкес, егер барлық кредиттер бойынша ай сайынғы төлемдер табыс көлемінің 50%-ынан асып кетсе, банк жаңа қарыз беруден бас тартуы әбден мүмкін. Тіпті егер ағымдағы төлемдер кешіктірілмей жүргізіліп жатса да, жоғары қарыз жүктемесі шешімге теріс әсер етеді.
Мақұлдану мүмкіндігін арттыру және жеке қаржылық тұрақтылықты сақтау үшін ҚЖК деңгейін 30–35%-дан асырмаған жөн.
Қарыздар кредиттік тарихқа қалай әсер етеді? Егер клиент уақтылы төлем жасап, лимиттерді асырмай, жаңа қарыздарды жиі алмай, қатаң тәртіпті көрсетсе — бұл кредиттік рейтингке оң әсер етеді. Мұндай клиенттерге home.kz банкі тарапынан жеңілдетілген шарттар ұсынылуы мүмкін.
home.kz банкі шешім қабылдаған кезде қаржылық жауапкершілік пен оң кредиттік тарихты ескереді.
Бір уақытта бірнеше микро кредит және мерзімі кешіктірілген төлемдер болса, жаңа кредиттің мақұлдану деңгейі төмендейді. Бұл клиенттің қаржыны дұрыс басқара алмайтынын білдіреді. Мұндай жағдайда жаңа кредит алу мүмкін болмайды.
Сондай-ақ егер клиент ескі қарыздарды жаппай, жиі жаңа қарыз алып отырса, бұл да мақұлдау деңгейіне теріс әсер етеді. Бұл бюджет тапшылығының және қарыздың қайтарылмай қалу қаупінің белгісі ретінде қабылданады.
home.kz әр өтінімді жеке қарастырады. Банк үшін маңыздысы — көрсеткіштер емес, нақты төлем қабілеттілігі. Яғни сіздің микро кредитіңіз болса да, кредит беру шешімі сіздің жалпы қаржылық жағдайыңызға байланысты болады. Сондықтан бар қарыздарыңызды жасырудың қажеті жоқ — керісінше, табысты растайтын құжаттар ұсыну жөн болады.
Банк кей жағдайда қосымша ақпарат сұрауы мүмкін: кредит алудың мақсаты, табыс көздері, отбасылық жағдай және т.б. Бұл мәліметтер клиенттің сенімділігін жан-жақты бағалауға көмектеседі.
Егер сізде микро кредиттер бар болса және сіз home.kz банкінде кредит алғыңыз келсе, келесі кеңестерді ескеріңіз:
- Жаңа өтінім берудің алдында қарыздардың кішкентай бөлігін өтеуге тырысыңыз.
- Табысты растайтын анықтаманы немесе жалақы шоты бойынша үзінді көшірмені дайындаңыз.
- Егер сізде басқа банктерде шоттарыңыз бар болса, олар бойынша да үзінді көшірмелерді ұсынуға дайын болыңыз. Бұл банкке сіздің жалпы қаржылық тұрақтылығыңызды көрсетеді.
- Бір уақытта бірнеше қаржы ұйымына өтінім жібермеңіз — бұл сіздің кредиттік рейтингіңізге кері әсер етуі мүмкін.
- Табыс деңгейіңізге және кредиттік жүктемеңізге сай келетін соманы сұраңыз.
- Соңғы 6 айда кешіктірілген төлемдер болмағанына көз жеткізіңіз.
- Мүмкіндік болса, кепілгерді тартыңыз немесе қосымша табыс көздерін көрсетіңіз.
Осы кеңестерді ұстану мақұлдану мүмкіндігін арттырады.
Қолданыстағы қарыз болса, жаңа кредит беріледі ме? Иә, егер сіз қаржылық тәртіпті сақтап, қарыз жүктемеңізді бақылауда ұстап отырсаңыз, жаңа кредит алуға болады. home.kz банкі әрбір өтінімді мұқият және жеке қарастырады, тек сандарға ғана емес, клиенттің жауапкершілік деңгейіне де назар аударады.
Микро кредиттер немесе мерзімі кешіктірілген төлемдер болса, банк кредит береді ме? Барлығы сіздің қаржылық стратегияңызға байланысты. Қаржылық міндеттемелеріңізді дұрыс басқарыңыз, ашықтық пен тұрақтылықты сақтаңыз — сол кезде home.kz сізге жаңа мүмкіндіктерге жол ашады.
home.kz блогынан пайдалы кеңестерді оқып, бір қадам алда болыңыз — тиімді қаржылық шешімдер дәл осында!
Жауап: Иә, Home Credit Bank әр өтінімді жеке қарастырады, сондықтан микро кредиттің болуы автоматты түрде бас тарту дегенді білдірмейді. Банк сіздің жалпы төлем қабілетіңізді, кредиттік тарихыңызды, қазірге дейінгі міндеттемелерді қалай орындағаныңызды және табыс пен қарыз көлемінің арақатынасын ескереді. Ең бастысы — сіздің қаржылық және жаңа кредитті уақтылы өтеу тәртібіңіз.
Жауап: Home Credit Bank алдымен сіздің кредиттік тарихыңызды (оның ішінде микро кредиттер және олардың төлем тәртібі), қолданыстағы және бұрынғы мерзімі кешіктірілген төлемдерді, жалпы қарыз жүктемеңіз бен ай сайынғы табыстың арақатынасын (DTI), сонымен қатар табысыңыздың тұрақтылығы мен мөлшерін қарайды.
Жауап: Home Credit Bank мерзімі кешіктірілген төлемдер туралы ақпаратты мұқият зерттейді. Мерзімі кешіктірілген төлемдердің уақыты, жиілігі және сомасы ескеріледі. Егер кішкентай сомаға бір төлем мерзімі кешіктірілсе, бұл шешуші фактор болмауы мүмкін. Алайда жиі немесе жақында кешіктірілген төлемдер кредиттің мақұлдану деңгейін айтарлықтай төмендетеді.
Жауап: Home Credit Bank келесі кеңестерді ұсынады: мүмкіндігінше, өтінім берудің алдында кішкентай қарыздардың бір бөлігін өтеңіз, табысыңызды растайтын құжаттарды дайындаңыз, бір уақытта бірнеше қаржы ұйымына өтінім бермеңіз, табыс деңгейіңізге және кредиттік жүктемеңізге сай келетін соманы сұраңыз және соңғы 6 айда басқа міндеттемелер бойынша мерзімі кешіктірілген төлемдер болмағанына көз жеткізіңіз.
