Бірнеше ай бойы табыс әкелмей жатқан ақша біртіндеп өзінің сатып алу қабілетін жоғалтады. Бір жылдан кейін сол сомаға бұрынғыдан аз тауар сатып алуға болады — бұл инфляцияның әсері. Депозит бағаның өсуін ішінара немесе толық өтеуге көмектеседі, бірақ ол үшін депозит шарттары сіздің мақсатыңызға сай болуы керек.
 

Сонымен қатар, «ең жоғары мөлшерлеме» әрдайым «ең тиімді депозит» дегенді білдірмейді. Егер ақша бір айдан кейін қажет болуы мүмкін болса, қатаң шарттары бар жинақ депозиті қолайсыз болуы ықтимал. Ал егер қаражатты бір жыл бойы пайдалануды жоспарламасаңыз, тым икемді өнім белгілі бір мерзімге арналған депозитке қарағанда аз табыс әкелуі мүмкін.

Инфляция — бағаның жалпы деңгейінің өсуі. Егер бір жыл бұрын шартты түрде алынған тауарлар себетінің құны 100 000 ₸ болса, ал бір жылдан кейін 110 000 ₸-ге дейін өссе, сол 100 000 ₸-ге бұрынғыдай тауарлар мен қызметтер көлемін сатып алу мүмкін емес.

Сондықтан шоттағы теңге мөлшерінің қаншаға артатынына ғана емес, сол ақшаға кейін не сатып алуға болатынына да назар аудару маңызды. Ақша номиналды түрде өсуі мүмкін, бірақ оның сатып алу қабілеті іс жүзінде айтарлықтай артпауы мүмкін.

Әр адамның «жеке инфляциясы» да бар

Ресми инфляция тауарлар мен қызметтердің кең ауқымынан тұратын себет негізінде есептеледі. Ал сіздің шығындарыңыз өзгеше болуы мүмкін. Егер бюджетіңіздің едәуір бөлігі, мысалы, жалға алу ақысына, азық-түлікке немесе білім алуға жұмсалса және дәл осы санаттар орташа көрсеткіштен жылдамырақ қымбаттаса, сіздің жеке шығындарыңыздың өсуі жалпы инфляция деңгейінен жоғары болуы мүмкін.
 

Депозиттің табыстылығын жылдам салыстыру үшін көбіне қарапайым ережені қолданады: депозиттің табыстылығы инфляция деңгейінен жоғары болуы керек. Логикасы дұрыс, бірақ екі пайыздың айырмашылығы — тек шамамен алынған бағалау.

Нақты табыстылықты дәлірек мына формула бойынша есептеуге болады:

(1 + депозиттің табыстылығы) / (1 + инфляция) − 1.

Бұл тек есептеу тәсілін түсіндіруге арналған мысал. Ол Home Credit Bank-тегі қолданыстағы мөлшерлемені немесе инфляция болжамын білдірмейді

Тағы бір маңызды айырмашылық бар: нақты депозит бойынша мөлшерлеме шартта көрсетіледі, ал алдағы бірнеше айдағы инфляция деңгейі алдын ала белгісіз. Сондықтан бірнеше сценарийді қарастырған дұрыс. Мысалы, бағаның өсуі депозиттің табыстылығынан төмен, шамамен оған тең немесе жоғары болған жағдайда ақшаңыздың сатып алу қабілеті қалай өзгеретінін бағалауға болады.

Мөлшерлемелер рейтингісінен бастамаңыз. Алдымен өзіңізге және депозит шарттарына бес сұрақ қойыңыз. Олар сәйкес келмейтін нұсқаларды кез келген кестеден жылдамырақ алып тастауға көмектеседі.

1. Ақша сізге қашан қажет болады?

Егер бұл қаржылық қауіпсіздік жастығы болса, ең жоғары мөлшерлемеден гөрі ақшаға қолжетімділік маңызды. Техника бұзылып қалғанда, жалақы кешіккенде немесе шұғыл шығын пайда болғанда қаражат қолжетімді болуы керек.

Егер мақсаттың нақты мерзімі болса — мысалы, сегіз айдан кейін сапарға шығу немесе бір жылдан кейін бастапқы жарна төлеу — осы мерзімге сәйкес келетін депозитті қарастыруға және барлық соманы еркін пайдалануға қалдырмауға болады.

2. Қай мөлшерлемеге назар аудару керек?

Депозиттерді салыстыру кезінде ЖТСМ-ге — жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесіне назар аударыңыз. Ол номиналды мөлшерлемеге қарағанда салыстыруға ыңғайлы, өйткені капиталдандыруды ескереді және табыстылықты неғұрлым салыстырмалы түрде көрсетеді.

Алайда ЖТСМ депозиттің басқа шарттарын жоққа шығармайды. Егер ақшаны толық бір жылға салмасаңыз, соманың бір бөлігін тұрақты түрде шешіп алсаңыз немесе депозитті мерзімінен бұрын жапсаңыз, нақты табыс басқаша болады.

3. Капиталдандыру бар ма?

Капиталдандыру — есептелген сыйақының депозит сомасына қосылып, кейіннен сол сомаға да табыс есептелетінін білдіреді. Капиталдандыру неғұрлым жиі жүргізіліп, мерзім неғұрлым ұзақ болса, оның әсері соғұрлым айқын болады.

Қысқа мерзімді депозитте айырмашылық аз болуы мүмкін. Ал бір жылға немесе одан да ұзақ мерзімге жинақтағанда оның маңызы арта түседі, әсіресе есептелген сыйақыны шешіп алмасаңыз.

4. Депозитті толықтыруға және ақша алуға бола ма?

Егер сіз қажетті соманы енді жинап жатсаңыз, депозитті толықтыру мүмкіндігі маңызды. Мысалы, әр жалақы сайын оның бір бөлігін депозитке аударып отыруға болады. Ақша алу мүмкіндігі қаржылық резерв үшін маңызды, бірақ икемділік әдетте табыстылыққа әсер етеді.

Тек мұндай мүмкіндіктің бар-жоғын емес, оның шарттарын да тексеріңіз: ең төменгі қалдық, лимиттер, депозитті толықтыруға рұқсат етілетін кезең және ақша ішінара алынғаннан кейін мөлшерлеменің өзгеру-өзгермеуі.

5. Депозитті мерзімінен бұрын жапсаңыз не болады?

Бұл тармақты депозит ашқанға дейін оқып шыққан жөн, ақша шұғыл қажет болған күнді күтпеген дұрыс. Кейбір депозиттерді мерзімінен бұрын жабу есептелген сыйақының басым бөлігін жоғалтуды немесе басқа да шектеулерді білдіруі мүмкін.

Соңғы сценарий бір ғана «мінсіз» депозитті табуға тырысқаннан гөрі, көбіне тиімдірек. Ақшаның бір бөлігі қолжетімді болып қалады, ал қалған бөлігі ұзақ мерзімге жұмыс істейді.

Банк өнімдерін «қайсысы жақсы?» деген қағида бойынша емес, нақты мақсатқа қарай салыстырған ыңғайлы. Алдыңғы материалдарда Home Credit Bank-тің әртүрлі мақсатқа арналған үш депозиті қарастырылған.

Банк өнімдерін «қайсысы жақсы?» деген қағида бойынша емес, нақты мақсатқа қарай салыстырған ыңғайлы. Алдыңғы материалдарда Home Credit Bank-тің әртүрлі мақсатқа арналған үш депозиті қарастырылған.

*Бұл рейтинг те, табыстылыққа берілетін уәде де емес. Мөлшерлемелер, мерзімдер, ең төменгі сомалар және шарттар өзгеруі мүмкін. Депозит ашпас бұрын home.kz сайтындағы «Депозиттер» бетінен қолданыстағы ЖТСМ мен тарифтерді салыстырыңыз.

Егер сіз енді ғана ақша жинай бастасаңыз, алдымен ай сайынғы жарна сомасын анықтап алған пайдалы. «Табысы аз болса да, ақшаны қалай жинауға болады» мақаласында қадамдық схема берілген: мақсат → табыстың белгілі бір пайызы → бөлек шот → тұрақты аударым. Жарияланғаннан кейін CMS-те осы жерге ішкі сілтеме қоюға болады.

Ең тиімді тәсілдердің бірі — жинақ ақшаны мерзіміне қарай бөлу. Барлық ақша бірдей мақсатқа жұмсалмауы керек.

• Резервті күтпеген шығындарға арналған жағдайда ақшаға жылдам қол жеткізуге болатын құралда сақтаңыз.
• Белгілі бір мақсатқа арналған және нақты бір күнге дейін қажет болмайтын ақшаны мерзімді депозитке орналастыруға болады.
• Жаңа жинақтарды тұрақты түрде аударып отырыңыз, үлкен соманы жинау үшін «мінсіз сәтті» күтпеңіз.
• Әр 2–3 ай сайын мақсаттарыңыздың, мерзімдеріңіздің және депозит шарттарының өзгермегенін тексеріп отырыңыз.
   

Осылайша сіз мөлшерлеме үшін өтімділіктен толық бас тартпайсыз және бүкіл соманы табыс әкелмейтін жерде ұстамайсыз. Көптеген күнделікті мақсаттар үшін мұндай тәсіл ең жоғары мөлшерлемеге үнемі ұмтылғаннан гөрі түсініктірек.

Депозит ашуды растаудан 10 минут бұрын осы чек-парақтан өтіп шығыңыз.

☐ Бұл ақшаның не үшін қажет екенін түсіну: резерв, қысқа мерзімді мақсат немесе белгілі бір мерзімге жинақтау.

☐ Сома қажет болмайтын ықтимал ең ерте күнді білу.

☐ Тек номиналды немесе жарнамалық мөлшерлемені емес, ЖТСМ-ді салыстыру.

☐ Капиталдандырудың қалай жұмыс істейтінін тексеру.

☐ Депозитті толықтыруға болатынын және қандай шарттармен жүзеге асатынын білу.

☐ Депозитті жаппай, соманың бір бөлігін алуға болатынын білу.

☐ Депозитті мерзімінен бұрын жапқан жағдайда не болатынын оқып шығу.

☐ Депозиттерге кепілдік беру шарттары мен қолданыстағы лимиттерді тексеру.

☐ Табыстылықты инфляцияның бірнеше сценарийімен салыстыру.

☐ Алдағы шығындарға арналған ақшаны мерзімді депозиттегі қаражаттан бөлек сақтау.
 

Депозит мөлшерлемесі инфляциядан жоғары болса, ақшадан ұтылмаймын деп нақты айтуға бола ма?

Міндетті емес. Сіздің депозит мерзіміңіздегі инфляция деңгейі қандай болатынына, табыстың қалай есептелетініне және депозитті мерзімінен бұрын жабуға тура келмейтініне назар аудару маңызды. Номиналды түрде теңгедегі сома өсуі мүмкін, ал нақты сатып алу қабілеті әлдеқайда аз өзгеруі мүмкін.

Жоғары мөлшерлеме мен ақшаны кез келген уақытта алу мүмкіндігінің қайсысы жақсы?

Бұл мақсатқа байланысты. Қаржылық қауіпсіздік жастығы үшін ең жоғары мөлшерлемеден гөрі ақшаға қолжетімділік маңызды. Ал мақсатқа дейін нақты тимейтін ақша үшін мерзімі бекітілген, талаптары қатаңырақ депозитті таңдауға болады.

Неліктен ЖТСМ-ге назар аударған дұрыс?

ЖТСМ депозиттерді бірыңғай өлшем бойынша салыстыруға көмектеседі және капиталдандыруды ескереді. Бұл бір ғана номиналды мөлшерлемеге қарағанда пайдалырақ көрсеткіш, бірақ нақты табыс бәрібір депозит мерзіміне және онымен жасалатын операцияларға байланысты.

Аз мөлшердегі ақшаға депозит ашудың мәні бар ма?

Иә, егер ол ақша жинау әдетін қалыптастыруға және жинақтарды күнделікті шығындарға арналған ақшадан бөлуге көмектессе. Алғашқы жарнаның мөлшерінен гөрі тұрақты түрде ақша жинау және қолайлы шарттарды таңдау маңызды.

Қаржылық қауіпсіздік жастығын жинақ депозитінде сақтауға бола ма?

Тек депозит шарттары қажет болған кезде ақша алуға мүмкіндік берсе. Қаржылық қауіпсіздік жастығы үшін әдетте ақшаға жылдам қол жеткізу маңызды, сондықтан алдымен ақша алу және депозитті мерзімінен бұрын жабу шарттарын тексеріңіз.

Депозитті қаншалықты жиі қайта қарау керек?

Әр жаңалыққа байланысты депозитті ай сайын ауыстырудың қажеті жоқ. Тоқсанына бір рет немесе мақсат, табыс, мерзім не банк шарттары өзгерген кезде тексеріп отырған жеткілікті.

Home Credit Bank-тің қолданыстағы шарттарын қайдан тексеруге болады?

home.kz сайтындағы депозиттер бөлімінен және нақты өнімнің тарифтерінен. Мақаланы жарияламас бұрын және депозит ашар алдында қолданыстағы ЖТСМ-ді, мерзімдерді, ең төменгі соманы және ақша алу шарттарын тексеріңіз.
 

Депозитті таңдау мөлшерлемеден емес, мақсаттан басталады. Бір адам үшін қаржылық қауіпсіздік жастығына қол жеткізу маңызды болса, екіншісі үшін жинақтарды ай сайын толықтыру мүмкіндігі маңызды, ал үшіншісі үшін жиналған соманы белгілі бір мерзімге бекітіп қою маңызды.

Негізгі ойларды бір тізбекке жинақтайық:

• ақша сізге қашан қажет болатынын анықтаңыз;
• тек жарнамадағы пайызға емес, ЖТСМ мен депозит шарттарына назар аударыңыз;
• капиталдандыруды, толықтыруды, ақша алуды және мерзімінен бұрын жабуды ескеріңіз;
• табыстылықты инфляциямен салыстырыңыз, бірақ болашақтағы инфляцияны алдын ала белгілі көрсеткіш деп қабылдамаңыз;
• қаржылық қауіпсіздік жастығының барлық сомасын ақша алу қиын құралда ұстамаңыз;
• депозит ашпас бұрын қолданыстағы шарттар мен депозиттерге кепілдік беру ережелерін тексеріңіз.