Кредиты
new
Депозиты и инвестиции
Карты
Страхование и сервисы
Для бизнеса
Кредит
15 минут

Процентная ставка по кредиту в банке: от чего зависит, виды, как рассчитать, как повлиять на процент годовых

Процентная ставка по кредиту в банке: от чего зависит, виды, как рассчитать, как повлиять на процент годовых

Что такое процентная ставка

Если заемщик оформляет кредит, он берет определенную сумму в долг и обязуется вернуть ее в срок вместе с процентами. Процентная ставка показывает, сколько заемщик заплатит за использование денег банка. 

Ее размер прописывают в кредитном договоре. Размер процентной ставки обычно указывают в годовом выражении.

Например, вы взяли в банке кредит 10 000 000 ₸ под 19 % годовых. Это значит, что за пользование деньгами вы каждый год будете платить:

Иногда в рекламе займов указывают низкие процентные ставки — за месяц, неделю и даже за день. Это не всегда выгодно: нужно внимательно прочитать кредитный договор, прежде чем согласиться на такое предложение. Например, если оформить кредит в МФО под 0,5% в день, переплата по кредиту составит 183% годовых. 

От чего зависит процентная ставка

Банк формирует процентную ставку с учетом нескольких факторов: 

  • Базовая ставка Нацбанка РК. Часть денег для выдачи кредитов банк берет в долг у Нацбанка. Если базовая ставка растет, то кредиты тоже дорожают.
  • Инфляция. При высокой инфляции деньги обесцениваются. Чтобы компенсировать потери, банки поднимают проценты по кредитам. 
  • Конкуренция. Если рынок кредитования перенасыщен, ставки снижают, чтобы привлечь больше клиентов.
  • Вид кредита. По потребительским кредитам ставка обычно выше, по целевым займам на покупку жилья или автомобиля — ниже. 
  • Результаты скоринга. Перед тем как выдать кредит, банк оценивает доходы заемщика, место работы, возраст, кредитную историю. Чем надежнее заемщик, тем более лояльные условия предложит банк. Если у него плохая кредитная история, нет постоянной работы или другие проблемы, то кредит выдадут под повышенный процент — так банк перестраховывается на случай, если должник не вернет займ. 
  • Обеспечение. Еще один способ, который использует банк, чтобы снизить риски. Он может снизить ставку, если должник предоставит обеспечение. Например, приведет поручителя, который выплатит долг, если основной заемщик перестанет платить. Или передаст в залог имущество — например, недвижимость или машину. В случае неуплаты банк обратится в суд, который обратит взыскание на предмет залога. 
  • Страховка. Защищает от непредвиденных ситуаций. Если заемщик стал нетрудоспособным или умер, остаток по кредиту выплатит страховая. Чтобы заемщики оформляли страховки, банки готовы снизить ставку по кредиту. В Home Credit Bank финансовая защита снижает ставку по кредиту на 6%. 

Виды процентных ставок

Рассмотрим основные виды процентных ставок.

По возможности изменения

Вид ставки

Описание

Преимущества

Недостатки

ФиксированнаяОстается неизменной на весь срок кредитаПлатеж фиксированный, не зависит от ситуации на финансовом рынкеУсловия платежа не изменятся, даже если снизится базовая ставка
ПлавающаяМеняется в соответствии с рыночными условиямиМожет снизиться при снижении базовой ставкиТрудно предсказывать размер платежей

По способу формирования

Вид ставки

Описание

Преимущества

Недостатки

НоминальнаяСтавка, указанная в кредитном договореЛегко сравнивать условия разных банковНе отражает реальной стоимости кредита
Эффективная (ГЭСВ)Ставка с учетом дополнительных расходов по кредитуПоказывает реальную стоимость кредитаСложно рассчитать

По способу выплаты процентов

Вид ставки

Описание

Преимущества

Недостатки

ДекурсивнаяПроценты выплачиваются в конце срокаОтсрочка платежейБольшая единовременная сумма выплаты 
АнтисипативнаяПлатежи вносятся регулярно в течение срокаРавномерное распределение финансовой нагрузкиВ некоторых ситуациях могут быть обременительны для заемщика

Как рассчитать проценты по кредиту

При заключении договора банк выдает заемщику график платежей. Чаще всего их рассчитывают по антисипативной схеме: на основании суммы долга, процентной ставки, срока кредита и способа погашения — аннуитетного или дифференцированного. 

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж состоит из фиксированной части основного долга и процентов, которые начисляются на оставшуюся сумму займа. Его особенность в том, что платежи получаются неодинаковыми: в начале срока они больше, а по мере погашения кредита уменьшаются. 

Как рассчитывают ежемесячную сумму дифференцированного платежа. 

  1. При расчете суммы платежа размер основного долга делят на количество месяцев кредита:
                
               
  2. Для расчета ежемесячных процентов используют формулу:

  1. К платежу по основному долгу добавляют проценты. 

Пример. 

Вы взяли кредит в размере 1 000 000 ₸ на 3 года (36 месяцев) под 19% годовых. Тогда ежемесячный платеж по основному долгу:



 

Проценты за первый месяц: 

 

=  


Тогда платеж за первый месяц:

 

 

На следующий месяц проценты будут начисляться не на всю сумму долга, а с учетом уже внесенного платежа:

 

=  

 

+   =


Получается, с каждым месяцем основной долг будет уменьшаться, а вместе с ним — платеж по кредиту. 

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи — способ погашения кредита равными суммами. При этом заемщик сначала гасит не основной долг, а проценты. Расчет платежа довольно сложен — сумма основного долга умножается на коэффициент аннуитета: 

 

Коэффициент аннуитета зависит от срока кредита (СК) и процентной ставки в месяц (ПСМ). Она составляет 1/12 годовой ставки в десятичном выражении.

Пример.

Рассчитаем ежемесячный аннуитетный платеж для кредита 1 000 000 ₸, который вы взяли на 3 года под 19% годовых. Сначала посчитаем месячную процентную ставку:

Тогда ежемесячный платеж составит:

=

Формула не учитывает дополнительные расходы — комиссии и штрафы, предусмотренные кредитным договором. 

Какой способ расчета лучше

У каждой схемы есть свои плюсы.

 

Дифференцированный

Аннуитетный

Сумма платежа снижается каждый месяц

Платежи фиксированы — легко планировать бюджет

 

Переплата меньше, чем при аннуитетных платежахВ начале выплат сумма платежа комфортнее, чем при дифференцированной схеме


На практике банки редко используют дифференцированный платеж. Скорее всего, платить кредит придется по аннуитетному графику. 

Как повлиять на процент по кредиту

Большинство кредитов для физических лиц выдаются под фиксированную процентную ставку и погашаются аннуитентыми платежами. Заемщик может повлиять на свою кредитную нагрузку, выбрав оптимальный срок кредита и размер ежемесячного платежа.

Вот несколько советов, как снизить процентную ставку: 

  • Убедитесь, что у вас хорошая кредитная история без просрочек и долгов. Она поможет вам получить лучшие предложения от банков. Как улучшить кредитную историю, мы рассказывали в другой статье
  • Выберите подходящий срок и сумму кредита. Большие суммы на долгий срок банки обычно выдают под более низкие проценты.
  • Предоставьте залог или найдите поручителя. 
  • Оформите страховку. 
  • Сравните предложения от разных финансовых учреждений. Некоторые банки предлагают программы лояльности для постоянных клиентов, пенсионеров и других категорий заемщиков;

При выборе кредита в банке обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты — денег, которые заемщик выплатит банку сверх основного долга. Она зависит не только от процентной ставки, но и других критериев: 

  • дополнительных услуг — комиссии и страховки увеличивают переплату;
  • платежной дисциплины — штрафы за несвоевременное погашение повышают расходы по кредиту;
  • курса валюты — если вы взяли валютный кредит, то при повышении курса сумма долга тоже увеличится.

Что в итоге

  • Процентная ставка показывает, сколько заемщик заплатит за использование денег банка.

     
  • Под какой процент выдадут кредит, зависит от ставки Нацбанка, инфляции, конкуренции на рынке. Но принимая решение, банк оценивает и самого заемщика: проверяет его кредитную историю, финансовое и семейное положение. Чем надежнее выглядит клиент, тем более лояльные условия ему готов предложить банк. Еще все зависит от продукта, который выбрал заемщик. По большим займам с длинным сроком, обеспечением и страховкой ставки обычно ниже. 

 

  • Получается, заемщик не всегда может повлиять на ставку. Но он может выбрать подходящий кредитный продукт и стараться не портить кредитную историю. 
image
Диана Жигалова