Процентная ставка по кредиту в банке: от чего зависит, виды, как рассчитать

• Что такое процентная ставка
• От чего зависит процентная ставка
• Виды процентных ставок
• Как рассчитать проценты по кредиту
• Дифференцированный платеж
• Аннуитетный платеж
• Какой способ расчета платежей лучше
• Как повлиять на процент по кредиту
• Что в итоге:

Если заемщик оформляет кредит, он берет определенную сумму в долг и обязуется вернуть ее в срок вместе с процентами. Процентная ставка показывает, сколько заемщик заплатит за использование денег банка. 

Ее размер прописывают в кредитном договоре. Размер процентной ставки обычно указывают в годовом выражении.

Например, вы взяли в банке кредит 10 000 000 ₸ под 19 % годовых. Это значит, что за пользование деньгами вы каждый год будете платить:

₸

Иногда в рекламе займов указывают низкие процентные ставки — за месяц, неделю и даже за день. Это не всегда выгодно: нужно внимательно прочитать кредитный договор, прежде чем согласиться на такое предложение. Например, если оформить кредит в МФО под 0,5% в день, переплата по кредиту составит 183% годовых. 

Банк формирует процентную ставку с учетом нескольких факторов: 

• Базовая ставка Нацбанка РК. Часть денег для выдачи кредитов банк берет в долг у Нацбанка. Если базовая ставка растет, то кредиты тоже дорожают.
• Инфляция. При высокой инфляции деньги обесцениваются. Чтобы компенсировать потери, банки поднимают проценты по кредитам. 
• Конкуренция. Если рынок кредитования перенасыщен, ставки снижают, чтобы привлечь больше клиентов.
• Вид кредита. По потребительским кредитам ставка обычно выше, по целевым займам на покупку жилья или автомобиля — ниже. 
• Результаты скоринга. Перед тем как выдать кредит, банк оценивает доходы заемщика, место работы, возраст, кредитную историю. Чем надежнее заемщик, тем более лояльные условия предложит банк. Если у него плохая кредитная история, нет постоянной работы или другие проблемы, то кредит выдадут под повышенный процент — так банк перестраховывается на случай, если должник не вернет займ. 
• Обеспечение. Еще один способ, который использует банк, чтобы снизить риски. Он может снизить ставку, если должник предоставит обеспечение. Например, приведет поручителя, который выплатит долг, если основной заемщик перестанет платить. Или передаст в залог имущество — например, недвижимость или машину. В случае неуплаты банк обратится в суд, который обратит взыскание на предмет залога. 
• Страховка. Защищает от непредвиденных ситуаций. Если заемщик стал нетрудоспособным или умер, остаток по кредиту выплатит страховая. Чтобы заемщики оформляли страховки, банки готовы снизить ставку по кредиту. В Home Credit Bank финансовая защита снижает ставку по кредиту на 6%. 

Рассмотрим основные виды процентных ставок.

При заключении договора банк выдает заемщику график платежей. Чаще всего их рассчитывают по антисипативной схеме: на основании суммы долга, процентной ставки, срока кредита и способа погашения — аннуитетного или дифференцированного. 

Дифференцированный платеж состоит из фиксированной части основного долга и процентов, которые начисляются на оставшуюся сумму займа. Его особенность в том, что платежи получаются неодинаковыми: в начале срока они больше, а по мере погашения кредита уменьшаются. 

Как рассчитывают ежемесячную сумму дифференцированного платежа. 

1. При расчете суммы платежа размер основного долга делят на количество месяцев кредита:
               
              
2. Для расчета ежемесячных процентов используют формулу:

3. К платежу по основному долгу добавляют проценты. 

Пример. 

Вы взяли кредит в размере 1 000 000 ₸ на 3 года (36 месяцев) под 19% годовых. Тогда ежемесячный платеж по основному долгу:

Проценты за первый месяц: 

 

=  

Тогда платеж за первый месяц:

 

 

На следующий месяц проценты будут начисляться не на всю сумму долга, а с учетом уже внесенного платежа:

 

=  

 

+   =

Получается, с каждым месяцем основной долг будет уменьшаться, а вместе с ним — платеж по кредиту. 

Аннуитетные платежи — способ погашения кредита равными суммами. При этом заемщик сначала гасит не основной долг, а проценты. Расчет платежа довольно сложен — сумма основного долга умножается на коэффициент аннуитета: 

^{Коэффициент аннуитета зависит от срока кредита (СК) и процентной ставки в месяц (ПСМ). Она составляет 1/12 годовой ставки в десятичном выражении.}

Пример.

Рассчитаем ежемесячный аннуитетный платеж для кредита 1 000 000 ₸, который вы взяли на 3 года под 19% годовых. Сначала посчитаем месячную процентную ставку:

Тогда ежемесячный платеж составит:

=

Формула не учитывает дополнительные расходы — комиссии и штрафы, предусмотренные кредитным договором. 

У каждой схемы есть свои плюсы.

 

На практике банки редко используют дифференцированный платеж. Скорее всего, платить кредит придется по аннуитетному графику. 

Большинство кредитов для физических лиц выдаются под фиксированную процентную ставку и погашаются аннуитентыми платежами. Заемщик может повлиять на свою кредитную нагрузку, выбрав оптимальный срок кредита и размер ежемесячного платежа.

Вот несколько советов, как снизить процентную ставку: 

• Убедитесь, что у вас хорошая кредитная история без просрочек и долгов. Она поможет вам получить лучшие предложения от банков. Как улучшить кредитную историю, мы рассказывали в другой статье. 
• Выберите подходящий срок и сумму кредита. Большие суммы на долгий срок банки обычно выдают под более низкие проценты.
• Предоставьте залог или найдите поручителя. 
• Оформите страховку. 
• Сравните предложения от разных финансовых учреждений. Некоторые банки предлагают программы лояльности для постоянных клиентов, пенсионеров и других категорий заемщиков;

При выборе кредита в банке обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты — денег, которые заемщик выплатит банку сверх основного долга. Она зависит не только от процентной ставки, но и других критериев: 

• дополнительных услуг — комиссии и страховки увеличивают переплату;
• платежной дисциплины — штрафы за несвоевременное погашение повышают расходы по кредиту;
• курса валюты — если вы взяли валютный кредит, то при повышении курса сумма долга тоже увеличится.

• Процентная ставка показывает, сколько заемщик заплатит за использование денег банка.
  
   
• Под какой процент выдадут кредит, зависит от ставки Нацбанка, инфляции, конкуренции на рынке. Но принимая решение, банк оценивает и самого заемщика: проверяет его кредитную историю, финансовое и семейное положение. Чем надежнее выглядит клиент, тем более лояльные условия ему готов предложить банк. Еще все зависит от продукта, который выбрал заемщик. По большим займам с длинным сроком, обеспечением и страховкой ставки обычно ниже. 

• Получается, заемщик не всегда может повлиять на ставку. Но он может выбрать подходящий кредитный продукт и стараться не портить кредитную историю.