Кредиты
new
Депозиты и инвестиции
Карты
Страхование и сервисы
Для бизнеса
Кредит
10 минут

Как исправить кредитную историю в Казахстане: причины плохой КИ, инструкция по улучшению кредитной истории, стоит ли обращаться к посредникам

Как исправить кредитную историю в Казахстане: причины плохой КИ, инструкция по улучшению кредитной истории, стоит ли обращаться к посредникам

Какую информацию содержит КИ

 

В Казахстане работают Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Граждане имеют право один раз в год бесплатно запросить у них персональный кредитный отчет. Он содержит следующую информацию: 

  • ФИО, ИИН, адрес, место работы и другие персональные данные;
  • Количество и сумму кредитных договоров;
  • Наличие просроченной задолженности,
  • Информацию о залоге и поручительствах,
  • Сколько раз заемщик обращался за кредитами в банки и МФО, 
  • Наличие банкротств и судебных решений.

Подробнее о кредитной истории и как ее получить, мы писали в другой нашей статье. 

На основании КИ заемщика скоринговая система банка принимает решение, можно ему доверять или нет. Банк проверяет, какая у клиента кредитная загрузка, вовремя ли он вносит платежи. Каждая организация оценивает КИ по-своему. Обычно хорошей считается история с небольшой кредитной нагрузкой, где должник платит по кредитам точно в срок. Если есть просрочки или кредитов слишком много, скорее всего, банк посчитает кредитную историю плохой.

Нужно учесть, что каждый банк оценивает кредитную историю по-своему: некоторые категорически не терпят просрочек, другие готовы одобрить кредит, если просрочка была один раз или ее срок небольшой. Кроме кредитной истории, банки при выдаче кредита учитывают другие факторы: доход заемщика, его рабочий стаж, семейное положение и многое другое. Это зависит от кредитной политики конкретной организации. 

Как исправить кредитную историю

 

Кредитная история хранится в бюро в течение 5 лет и регулярно обновляется по данным поставщиков информации. Обнулить КИ или удалить из нее данные по просрочкам нельзя. 

 

Если кто-то предлагает стереть КИ за вознаграждение и представляется сотрудником кредитного бюро, скорее всего, это мошенники. Ни в коем случае не переводите им деньги: поймать злоумышленника и вернуть назад свои средства практически невозможно. 
 

Единственный законный способ исправить КИ — сформировать положительную дисциплину по новым займам. 

Что делать, если КИ испорчена по вине заемщика

 

Скорее всего, банк насторожится, если обнаружит в КИ такие «красные флаги»: 

 

  • Просрочка по займам и кредитам свыше 90 дней.
  • Долги по ЖКХ, налогам, штрафам.
  • Банкротство. 
  • Недостоверные персональные данные. Расцениваются как попытка скрыть информацию о себе и указывают на недобросовестность заемщика. 

 

Чаще всего кредитная история «портится» из-за просрочек по платежам. Кредитное бюро может присвоить просроченным кредитам статус «реабилитирован» в следующих случаях:

  • через 12 месяцев после полного погашения задолженности;
  • после реструктуризации или рефинансирования, если заемщик погасил более 50% долга и после этого 12 месяцев не допускал просрочек более чем на 30 дней;
  • если заемщик погасил просроченную свыше 90 дней задолженность и после этого не допускал просрочек более чем на 30 дней в течение года.

 

Как еще исправить кредитную историю:

💸 Погасите долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам

💸 Откройте вклад или дебетовую карту. Для банка — это показатель платежеспособности заемщика. Если банк видит, что у клиента на счете есть деньги, а по карте регулярно проходят операции, доверие к заемщику выше. Часто банки сами составляют персональные предложения по кредитам для своих клиентов. 

💸 Оформите кредит и погасите его досрочно. Скорее всего, кредит на крупную сумму должнику с плохой КИ не одобрят, но могут оформить небольшой займ или рассрочку в магазине. Даже если в прошлом заемщик допускал просрочки, в первую очередь банки учтут свежую информацию. 

💸 Заведите кредитную карту. Удобный способ исправить КИ для тех заемщиков, которым не одобряют кредит. Для оформления карты необязательно обращаться в банк, он сам может предложить ее. Регулярные платежи по кредитке улучшат КИ. Но если у вас уже есть кредитная карта, и вы ей не пользуетесь, лучше ее закрыть. Информация о кредитке попадает в кредитную историю и увеличивает кредитную нагрузку. 

💸 Рефинансируйте кредиты. Если у вас несколько кредитов, лучше объединить их в один. В этом поможет рефинансирование. Чем меньше в КИ активных кредитных договоров, тем лучше. Кроме того, процедура позволит подобрать более выгодные условия платежа и не допустить просрочек по кредитам.

Кредитная история испорчена по ошибке

 

КИ важно проверять. Иногда бывает так, что в ней появляются ошибки: 

 

  • указана просрочка по погашенному платежу;
  • числится задолженность по закрытому кредиту;
  • просроченный кредит должен получить статус «реабилитирован», но в КИ это не отражается; 
  • неправильно указаны персональные данные.

 

Ошибки могут произойти по разным причинам: из-за сбоя в системе, неправильной информации поставщика или бюро. Бывает так, что произошел конфликт между заемщиком и кредитором — вы думаете, что погасили долг, но банк продолжает начислять пени и штрафы. Или вы стали жертвой мошенников: кто-то оформил кредит на ваше имя.

 

Любая неточность может повлиять на результаты вашего скоринга и стать причиной отказа в кредите. Поэтому нужно регулярно проверять историю и исправлять ошибки при необходимости:

  1. Закажите персональный кредитный отчет. Лучше это сделать на сайте ПКБ — раз в год это можно сделать бесплатно, но понадобится ЭЦП. Или воспользоваться порталом Электронного правительства (тоже нужна ЭЦП), подать заявку в отделении Казпочты или ЦОН. Если в КИ обнаружатся ошибки, важно иметь на руках актуальный отчет, полученный не позднее 10 дней назад. 
  2. Проверьте отчет, если обнаружите ошибку  — обратитесь с заявлением и свежим отчетом в кредитное бюро или организацию, которая предоставила неверные сведения. Заявление тоже нужно подписать ЭЦП. 

    Удобнее все делать через бюро: специалисты сами отправят запрос поставщику информации и проверят данные на своей стороне. Услуга бесплатная. 
  3. Если ошибку допустили сотрудники поставщика информации, они проверят сведения и в течение 10 дней отправят изменения в кредитное бюро. Если ошибка произошла по вине кредитного бюро, его специалисты внесут изменения в базу и вышлют вам исправленный отчет.

Если вы подавали заявление через кредитное бюро, его статус можно отслеживать в личном кабинете.

Как часто обновляется кредитная история

 

Иногда бывает так, что в кредитном отчете недостоверные сведения, потому что она не успела обновиться. Подготовили перечень организаций, которые передают сведения в кредитное бюро и сроки обновлений кредитной истории. 

ОрганизацииКакую информацию передаютВ течение какого времени данные заносят в КИ
Банки, МФОСумму задолженности по каждому займу, процентную ставку, дату выдачи и погашения, виды обеспечения, негативную информацию — просрочка свыше 90 дней 

1 рабочий день  — при выдаче кредита;

10 рабочих дней — при внесении изменений или получении новых данных о  заемщике

Торговые организации и ИПСумма долга по товару, купленному в кредит, даты выдачи и погашения30 рабочих дней 
ГК «Правительство для граждан»Сведения о регистрации права на недвижимость,  передаче имущества в залог30 рабочих дней
Поставщики коммунальных услугСумма задолженности по коммунальным платежам, дата возникновения и погашения долга, количество дней просрочки30 рабочих дней
Коллекторские агентстваСумму просроченной задолженности, штрафов, пеней, переданных коллекторам по договору переуступки30 рабочих дней
image
Диана Жигалова
Эксперты: