- Что такое кредит
- Что такое рассрочка
- Рассрочка от банка: в чем ее особенность
- Чем кредит отличается от рассрочки
- Что лучше: кредит или рассрочка
Кредит — это заемные средства, которые банк или другой кредитор предоставляет заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. Это значит, что деньги нужно обязательно вернуть в определенный срок с процентом. Все условия подробно прописывают в кредитном договоре.
Фактически, кредитором может быть любой человек или организация, которая выдает заем под процент. Но чаще кредиты выдают банки. Они сами устанавливают процентную ставку по кредиту с учетом ключевой ставки Нацбанка, положения на кредитном рынке. Для каждого клиента банк формирует индивидуальные условия. Он проверяет заемщика, анализирует его кредитную историю, доход, семейное положение и многое другое. Все происходит автоматически — в скоринговой системе. Если заемщик выглядит неблагонадежным, банк может увеличить ставку. Или снизить ее, если, например, клиент вовремя погашает все займы, получает зарплату на счет банка и хранит в нем свои сбережения.
Потребительские кредиты выдают наличными или перечисляют на карту. Потратить деньги можно на что угодно. А целевые кредиты выдают на конкретную цель, которая прописана в договоре, например, на покупку жилья (ипотека) или машины. Если заемщик тратит деньги на что-то другое, это считается нарушением договора. Поэтому часто деньги выдают не на руки заемщику, а сразу переводят продавцу. Яркий пример целевого кредита — ипотека, автокредит.
Рассрочка — это такой способ оплаты товара, при котором не нужно вносить всю сумму сразу, а можно оплачивать покупку частями в течение определенного срока. Рассрочка беспроцентная: платить за ее оформление не придется.
Вот как это работает. Например, Арлан хочет купить IPhone за 450 тыс. ₸. Но сразу отдавать столько денег накладно. Он оформляет рассрочку: стоимость смартфона разбивается на пять платежей по 90 тыс. ₸: первый покупатель вносит при оформлении покупки, а оставшиеся четыре — каждые две недели.
При предоставлении рассрочки стороны тоже заключают договор: в нем прописывают общую стоимость товара или услуги, количество и сумму платежей, а также сроки и порядок внесения денег. Покупатель становится собственником товара только после выплаты его полной стоимости.
Рассрочку может предоставить сама компания, у которой вы что-то покупаете. В этом случае она просто позволяет платить за товар частями. Часто так работают мастерские, которые изготавливают что-то на заказ: например, мебель, ювелирные украшения. Обычно нужно внести 50% при оформлении заказа, а 50% — после завершения работ. Похожую схему используют детские кружки, образовательный бизнес и спортивные секции: к примеру, клиент вносит предоплату, а потом платит каждый месяц определенную сумму.
Но рассрочка от компании-продавца встречается редко. Все дело в рисках: если клиент не внесет платеж, компания недополучит деньги. Придется думать, как поступить: возвращать товар или судиться с должником. Поэтому чаще магазины и другие компании предоставляет рассрочку через посредника — банк или микрофинансовую организацию.
Рассрочка от банка или МФО — это замаскированный кредит, который отражается в кредитной истории. Но никакого обмана здесь нет. Давайте разбираться, как выглядит внутренняя кухня в этом случае:
— Арлан оформляет рассрочку на смартфон за 450 тыс. ₸. Банк и магазин договариваются между собой: банк предлагает выкупить смартфон за Арлана, но магазин должен сделать ему скидку. В результате банк покупает смартфон по сниженной цене, например, за 320 тыс. ₸.
— Арлан про эти договоренности ничего не знает. Его долг переходит банку, и он выплачивает ему полную сумму — 450 тыс. ₸: 320 тыс. ₸ за сам смартфон и 80 тыс. ₸ процентов.
Такое сотрудничество выгодно всем трем сторонам сделки. Магазин, который предлагает покупателям рассрочку, продает больше смартфонов, банк получает свои проценты, а покупатель — удобный способ платежа. При этом он не переплачивает, а покупает товар по цене, указанной на ценнике.
| Обратите внимание: иногда все-таки магазины возлагают кредитные обязательства на самого клиента — попросту поднимают цену на товар так, чтобы она покрыла проценты банка. Поэтому перед покупкой стоит проверить стоимость товара в разных магазинах. Иногда выгоднее заплатить сразу, но не переплачивать. |
Основные отличия — в таблице.
| Рассрочка | Кредит | |
| Переплата | Нет: покупатель платит сумму, указанную на ценнике или в прайсе. | Есть: банк выдает кредит, а заемщик должен вернуть его с процентами. |
| Сумма и срок | В рассрочку часто покупают бытовую технику, электронику, мебель и стройматериалы, оплачивают образовательные курсы и кружки, покупают туры. Поэтому сумма рассрочки небольшая. А ее срок — до года, реже — до 36 месяцев. | Кредит берут, чтобы купить что-то серьезное: машину, квартиру, дачу. Поэтому кредиты часто оформляют на большие суммы и долгие сроки. Например, срок ипотеки — до 30 лет, а сроки по потребительским кредитам — до 10. |
| Оформление | Простое: понадобится удостоверение личности с ИИН. Рассрочку одобряют практически всем. | Сложнее оформить: банк внимательно проверяет заемщика и его кредитную историю, может попросить подтвердить доход или предоставить другие документы. |
| На что можно потратить | Только на оплату конкретного товара. | Целевой кредит — только на оплату чего-то конкретного. А потребительский — на любые цели. |
В рассрочку можно купить не все: только определенные товары в магазинах и некоторые услуги. Но у нас в Home Credit Bank есть решение — карта рассрочки OZEN. Лимит на ней — до 2 млн ₸. Оплачивать картой OZEN можно что угодно: от кофе до путешествий. А возвращать деньги частями в течение 6 месяцев.
Оформить карту. |
Все зависит от ситуации. Допустим, у вас сломался холодильник и срочно нужен новый. Это довольно дорогая техника, которую трудно купить с зарплаты. Тогда что выгоднее? Рассрочка подойдет, если:
- Есть деньги на первый взнос. Если их нет или не хватает, то придется оформить кредит.
- Платеж по рассрочке комфортный. Например, вы выбрали двухкамерный холодильник, который управляется с телефона, за 1,5 млн ₸. Магазин предлагает рассрочку на 6 месяцев, поэтому придется ежемесячно вносить по 250 тыс. ₸. Это довольно большая сумма. Если оформить кредит, можно увеличить срок до года, двух или пяти лет и снизить сумму платежа.
Что в итоге
Рассрочкой удобно пользоваться тем, у кого деньги на покупку есть, но не хочется платить все сразу. Например, экономить до зарплаты на самом необходимом или брать деньги из накоплений. Кредит — решение для тех, кто стеснен в средствах и нуждается в комфортном графике платежей.
