Прежде чем одобрить кредит, банки проводят скоринг — проверяют платежеспособность и добросовестность потенциального заемщика. При этом они обращают внимание не только на кредитную историю, как ошибочно думают многие. Банк может отказать в кредите из-за неочевидных факторов, например, просроченных штрафов или коммунальных платежей. Разберемся, как работает скоринговая система и как повысить шансы на получение займа.
Зачем банкам нужен скоринг
Выдача кредитов под проценты — один из основных источников прибыли для банков. Но в то же время им приходится рисковать, ведь заемщик может не вернуть долг. Для банков выгодно, чтобы невозвратных кредитов было как можно меньше, а в идеале — не было совсем. Для этого каждого потенциального клиента тщательно проверяют по множеству параметров.
Скоринговая система работает автоматически. В ее основе — компьютерный алгоритм. Он учитывает, что люди с похожими привычками и образом жизни примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому система сравнивает потенциального заемщика с теми, кто уже брал кредиты. И определяет вероятность, что он будет вносить платежи вовремя. Благодаря системе, банк заранее выявляет проблемных должников, меньше рискует и сохраняет деньги.
Как работает скоринг
Компьютерная программа собирает данные из анкеты и других источников. На основе этой информации она анализирует разные характеристики клиента: кредитную историю, доход и другие. Каждый параметр система оценивает в баллах и суммирует их. Каждому заемщику присваивается общий скоринговый балл.
По нему сотрудник банка определяет уровень надежности клиента и принимает решение:
- максимальный или высокий балл — можно предложить выгодные условия займа, например, сниженную процентную ставку или выдать кредит на стандартных условиях;
- средний балл — одобрить кредит, но с ограничениями по сумме или сроку погашения;
- низкий балл — отказать в выдаче займа.
Это общий принцип работы скоринговой системы. У каждого банка — своя компьютерная программа, разработанная под требования конкретной финансовой организации. Пороговые значения скорингового балла для принятия того или иного решения тоже могут быть разными.
Какие параметры оценивают при скоринге
Требования к потенциальным клиентам зависят от банка. Чаще всего обращают внимание на следующие параметры.
- Кредитная история. Если клиент уже брал займы в этом или любом другом банке, в полном объеме погасил задолженность и не просрочил ни единого платежа, он получит высокий балл. Еще в истории проверяют кредитную нагрузку: чем она выше, тем сложнее заемщику будет погасить очередной долг.
- Платежеспособность. Система оценивает уровень официальной зарплаты, дополнительные источники дохода и определяет, достаточно ли заемщик зарабатывает, чтобы погасить кредит.
- Возраст. Банки охотнее выдают кредиты людям активного трудоспособного возраста, то есть примерно с 25 до 55 лет. Студенты и пенсионеры получат невысокий балл по этому параметру.
- Трудоустройство и стаж. Скоринговая система больше «доверяет» тем, кто работает официально. С каждым годом трудового стажа шансы на одобрение кредита повышаются.
- Имущество. Если у клиента есть квартира или машина, при возникновении судебных споров взыскание могут обратить на них. Наличие имущества — гарантия, что банк сможет вернуть деньги. Поэтому оно повышает скоринговый балл.
- Семейное положение. Люди, состоящие в браке, считаются более ответственными и часто поддерживают друг друга финансово. Поэтому статус «женат» или «замужем» увеличивает шансы на одобрение кредита. В то же время наличие детей отрицательно влияет на скоринговый балл, потому что связано с неизбежными расходами.
- Образование и профессия. Хотя доход не зависит от этих факторов напрямую, иногда скоринговая система их учитывает. Больше шансов получить кредит у человека с высшим образованием, занимающего высокую должность.
| Каждый параметр имеет свой вес, то есть способность влиять на общий скоринговый балл. Например, положительная кредитная история значит намного больше, чем «правильное» семейное положение, а зарплата важнее, чем образование. Но каждый фактор вносит свой вклад и может исправить или испортить итоговую оценку. |
Откуда скоринговые системы берут данные
При подаче заявки на получение кредита клиент заполняет анкету, где указывает основные данные о своем финансовом положении. Но этой информации недостаточно, поэтому банки обращаются и к другим источникам.
Собственный архив. Если заемщик уже пользовался услугами этого банка, в системе хранится вся информация о сотрудничестве с ним.
Кредитное бюро. Это организация, где хранятся кредитные отчеты — вся история взаимодействия клиента с банками или МФО. Вызвать подозрение могут не только просрочки по кредитам, но и менее очевидные признаки неблагонадежности. Например, отказы банков или частые обращения в МФО.
Другие финансовые организации. Банки могут обмениваться между собой данными о предыдущих кредитах заемщика, чтобы проверить его надежность.
Документы клиента. Вместе с анкетой иногда требуют предоставить выписку из банковского счета, справку с места работы или справку о доходах из налоговой.
Другие источники. Банки могут анализировать профиль клиента в соцсетях, запрашивать информацию у госучреждений, например, налоговой. Но это бывает редко и только в спорных случаях, когда для принятия решения нужна дополнительная информация.
Как повысить свой скоринговый балл
Ввести скоринговую систему в заблуждение не удастся. Сотрудники банка проверят информацию и расценят попытку обмана как явный признак неблагонадежности. Поэтому единственно верный путь к одобрению заявки — улучшить свой финансовый профиль.
Конечно, не на все параметры можно повлиять. Например, возраст или семейное положение поменять не получится. Но многие весомые факторы вполне реально скорректировать.
В первую очередь узнайте свой персональный кредитный рейтинг. Он сильно влияет на скоринговый балл, и рассчитывают его по тому же принципу. Получить персональный кредитный рейтинг можно на сайте Первого кредитного бюро. Потребуется только ввести ИИН и оплатить услугу с любой карты или мобильного телефона. Стоимость — 100 тенге.
Если рейтинг низкий, значит, кредитная история испорчена. Ее можно исправить, например, погасить все задолженности перед банком, взять небольшой займ и закрыть его без просрочек. Подробнее об этом мы писали в другой нашей статье.
Другой способ повлиять на скоринговый балл — закрыть небанковские долги: штрафы, коммунальные платежи, алименты. Или поискать работу с более высоким доходом.
Плюсы и минусы скоринга
С точки зрения банков преимущества скоринговых систем очевидны. Автоматизация проверки позволяет обрабатывать большее количество заявок за единицу времени, а значит, увеличить прибыль. Кроме того, исключаются ошибки из-за человеческого фактора.
Клиентам скоринг на первый взгляд приносит неудобство: строгая проверка по множеству параметров затрудняет получение кредита. Но на самом деле многое зависит от самого заемщика. Грамотными действиями можно повысить скоринговый балл и увеличить шансы на одобрение.
Скоринговая система имеет преимущества и для клиента. Прежде всего, это удобно: автоматическая проверка занимает минимум времени. Например, в Home Credit Bank можно оформить кредит на сумму до 10 млн тенге всего за 3 минуты. При этом не нужно обращаться в отделение: система обработает заявку, проверит данные и вынесет решение полностью онлайн.
Еще одно преимущество скоринга — беспристрастная оценка. Алгоритм, в отличие от сотрудника, не откажет в кредите из-за плохого настроения или из-за того, что ему не понравилось, как выглядит клиент.
