Прежде чем одобрить кредит, банки проводят скоринг — проверяют платежеспособность и добросовестность потенциального заемщика. При этом они обращают внимание не только на кредитную историю, как ошибочно думают многие. Банк может отказать в кредите из-за неочевидных факторов, например, просроченных штрафов или коммунальных платежей. Разберемся, как работает скоринговая система и как повысить шансы на получение займа.

Зачем банкам нужен скоринг

Выдача кредитов под проценты — один из основных источников прибыли для банков. Но в то же время им приходится рисковать, ведь заемщик может не вернуть долг. Для банков выгодно, чтобы невозвратных кредитов было как можно меньше, а в идеале — не было совсем. Для этого каждого потенциального клиента тщательно проверяют по множеству параметров.

Скоринговая система работает автоматически. В ее основе — компьютерный алгоритм. Он учитывает, что люди с похожими привычками и образом жизни примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому система сравнивает потенциального заемщика с теми, кто уже брал кредиты. И определяет вероятность, что он будет вносить платежи вовремя. Благодаря системе, банк заранее выявляет проблемных должников, меньше рискует и сохраняет деньги.

Как работает скоринг

Компьютерная программа собирает данные из анкеты и других источников. На основе этой информации она анализирует разные характеристики клиента: кредитную историю, доход и другие. Каждый параметр система оценивает в баллах и суммирует их. Каждому заемщику присваивается общий скоринговый балл. 

По нему сотрудник банка определяет уровень надежности клиента и принимает решение:

• максимальный или высокий балл — можно предложить выгодные условия займа, например, сниженную процентную ставку или выдать кредит на стандартных условиях;
• средний балл — одобрить кредит, но с ограничениями по сумме или сроку погашения;
• низкий балл — отказать в выдаче займа.

Это общий принцип работы скоринговой системы. У каждого банка — своя компьютерная программа, разработанная под требования конкретной финансовой организации. Пороговые значения скорингового балла для принятия того или иного решения тоже могут быть разными.

Какие параметры оценивают при скоринге

Требования к потенциальным клиентам зависят от банка. Чаще всего обращают внимание на следующие параметры.

• Кредитная история. Если клиент уже брал займы в этом или любом другом банке, в полном объеме погасил задолженность и не просрочил ни единого платежа, он получит высокий балл. Еще в истории проверяют кредитную нагрузку: чем она выше, тем сложнее заемщику будет погасить очередной долг. 
• Платежеспособность. Система оценивает уровень официальной зарплаты, дополнительные источники дохода и определяет, достаточно ли заемщик зарабатывает, чтобы погасить кредит.
• Возраст. Банки охотнее выдают кредиты людям активного трудоспособного возраста, то есть примерно с 25 до 55 лет. Студенты и пенсионеры получат невысокий балл по этому параметру.
• Трудоустройство и стаж. Скоринговая система больше «доверяет» тем, кто работает официально. С каждым годом трудового стажа шансы на одобрение кредита повышаются.
• Имущество. Если у клиента есть квартира или машина, при возникновении судебных споров взыскание могут обратить на них. Наличие имущества — гарантия, что банк сможет вернуть деньги. Поэтому оно повышает скоринговый балл.
• Семейное положение. Люди, состоящие в браке, считаются более ответственными и часто поддерживают друг друга финансово. Поэтому статус «женат» или «замужем» увеличивает шансы на одобрение кредита. В то же время наличие детей отрицательно влияет на скоринговый балл, потому что связано с неизбежными расходами.
• Образование и профессия. Хотя доход не зависит от этих факторов напрямую, иногда скоринговая система их учитывает. Больше шансов получить кредит у человека с высшим образованием, занимающего высокую должность.

Откуда скоринговые системы берут данные

При подаче заявки на получение кредита клиент заполняет анкету, где указывает основные данные о своем финансовом положении. Но этой информации недостаточно, поэтому банки обращаются и к другим источникам.

Собственный архив. Если заемщик уже пользовался услугами этого банка, в системе хранится вся информация о сотрудничестве с ним.

Кредитное бюро. Это организация, где хранятся кредитные отчеты — вся история взаимодействия клиента с банками или МФО. Вызвать подозрение могут не только просрочки по кредитам, но и менее очевидные признаки неблагонадежности. Например, отказы банков или частые обращения в МФО.

Другие финансовые организации. Банки могут обмениваться между собой данными о предыдущих кредитах заемщика, чтобы проверить его надежность.

Документы клиента. Вместе с анкетой иногда требуют предоставить выписку из банковского счета, справку с места работы или справку о доходах из налоговой.

Другие источники. Банки могут анализировать профиль клиента в соцсетях, запрашивать информацию у госучреждений, например, налоговой. Но это бывает редко и только в спорных случаях, когда для принятия решения нужна дополнительная информация.

Как повысить свой скоринговый балл

Ввести скоринговую систему в заблуждение не удастся. Сотрудники банка проверят информацию и расценят попытку обмана как явный признак неблагонадежности. Поэтому единственно верный путь к одобрению заявки — улучшить свой финансовый профиль.

Конечно, не на все параметры можно повлиять. Например, возраст или семейное положение поменять не получится. Но многие весомые факторы вполне реально скорректировать.

В первую очередь узнайте свой персональный кредитный рейтинг. Он сильно влияет на скоринговый балл, и рассчитывают его по тому же принципу. Получить персональный кредитный рейтинг можно на сайте Первого кредитного бюро. Потребуется только ввести ИИН и оплатить услугу с любой карты или мобильного телефона. Стоимость — 100 тенге.

Если рейтинг низкий, значит, кредитная история испорчена. Ее можно исправить, например, погасить все задолженности перед банком, взять небольшой займ и закрыть его без просрочек. Подробнее об этом мы писали в другой нашей статье. 

Другой способ повлиять на скоринговый балл — закрыть небанковские долги: штрафы, коммунальные платежи, алименты. Или поискать работу с более высоким доходом.

Плюсы и минусы скоринга

С точки зрения банков преимущества скоринговых систем очевидны. Автоматизация проверки позволяет обрабатывать большее количество заявок за единицу времени, а значит, увеличить прибыль. Кроме того, исключаются ошибки из-за человеческого фактора.

Клиентам скоринг на первый взгляд приносит неудобство: строгая проверка по множеству параметров затрудняет получение кредита. Но на самом деле многое зависит от самого заемщика. Грамотными действиями можно повысить скоринговый балл и увеличить шансы на одобрение.

Скоринговая система имеет преимущества и для клиента. Прежде всего, это удобно: автоматическая проверка занимает минимум времени. Например, в Home Credit Bank можно оформить кредит на сумму до 10 млн тенге всего за 3 минуты. При этом не нужно обращаться в отделение: система обработает заявку, проверит данные и вынесет решение полностью онлайн.

Еще одно преимущество скоринга — беспристрастная оценка. Алгоритм, в отличие от сотрудника, не откажет в кредите из-за плохого настроения или из-за того, что ему не понравилось, как выглядит клиент.

Частые вопросы

1. Что такое скоринг и для чего он нужен банкам?

Скоринг — это автоматизированная система оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика. Банки используют скоринг для минимизации рисков невозврата кредита, анализируя различные параметры клиента и принимая решение о выдаче займа на основе полученного балла.

2. Как работает скоринговая система?

Скоринговая система собирает данные из анкеты заемщика и других источников, анализирует их по различным характеристикам (кредитная история, доход, возраст и т.д.) и присваивает каждому параметру определенное количество баллов. Суммируя эти баллы, система определяет общий скоринговый балл клиента, на основе которого принимается решение о выдаче кредита и условиях его предоставления.

3. Какие параметры учитываются при скоринге?

Основные параметры, учитываемые в скоринговой системе, включают:
• Кредитная история: наличие ранее взятых и своевременно погашенных кредитов, отсутствие просрочек. 
• Платежеспособность: уровень официального дохода и дополнительные источники заработка.
• Возраст: в Home Credit Bank диапазон — от 23 до 75 лет. 
• Трудоустройство и стаж: официальное трудоустройство и продолжительность работы на текущем месте.
• Наличие имущества: собственность, такая как недвижимость или автомобиль.
• Семейное положение: состояние в браке может положительно влиять на балл, тогда как наличие детей увеличивает финансовую нагрузку. 
• Образование и профессия: наличие высшего образования и стабильная профессия повышают доверие банка.

4. Как узнать свой скоринговый балл?

Прямого доступа к скоринговым баллам банков у клиентов нет, так как каждая финансовая организация использует собственные модели оценки. Однако можно запросить свою кредитную историю в кредитных бюро, чтобы оценить свою финансовую репутацию и понять, какие факторы могут влиять на решение банка.

5. Как повысить свой скоринговый балл и шансы на получение кредита?

Для повышения скорингового балла рекомендуется:
• Улучшить кредитную историю: своевременно погашать текущие кредиты и избегать просрочек.
• Снизить кредитную нагрузку: не брать несколько кредитов одновременно и погасить существующие задолженности. 
• Официально трудоустроиться: наличие стабильного официального дохода повышает доверие банка.
• Предоставить информацию о дополнительном доходе: например, от аренды имущества.
• Указать наличие собственности: недвижимости или транспортных средств.
• Избегать частой смены работы: стабильность в трудовой деятельности положительно сказывается на оценке.

6. Влияет ли семейное положение на скоринговый балл?

Да, семейное положение учитывается при скоринге. Состояние в браке может положительно влиять на скоринговый балл, так как банки считают таких клиентов более ответственными и финансово стабильными. Однако наличие детей может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, что может быть учтено при оценке.

7. Можно ли обмануть скоринговую систему?

Попытки обмануть скоринговую систему, предоставляя ложные данные, могут привести к негативным последствиям, включая отказ в выдаче кредита и ухудшение кредитной истории. Банки тщательно проверяют предоставленную информацию, поэтому рекомендуется предоставлять только достоверные данные.

8. Как быстро обновляется информация в скоринговой системе?

Информация в скоринговой системе обновляется по мере поступления новых данных от банков и других финансовых учреждений. Своевременное обновление кредитной истории и других финансовых показателей зависит от оперативности передачи данных этими учреждениями.

9. Влияет ли наличие имущества на решение банка о выдаче кредита?

Да, наличие имущества, такого как недвижимость или автомобиль, положительно влияет на скоринговый балл, так как служит дополнительной гарантией возврата кредита для банка.

10. Почему при хорошем скоринговом балле могут отказать в кредите?

Даже при высоком скоринговом балле банк может отказать в кредите, учитывая дополнительные факторы, такие как: 
• Высокая кредитная нагрузка: если у заемщика уже есть значительные обязательства перед другими финансовыми учреждениями.
• Нестабильность дохода: нерегулярные поступления средств или отсутствие официального трудоустройства.
• Отсутствие обеспечения: при отсутствии залога или поручителей для крупных сумм кредита. 
• Возрастные ограничения: слишком молодой или пожилой возраст заемщика.

Каждый банк имеет свои критерии оценки заемщиков, поэтому решение принимается индивидуально в каждом случае.