Зачем нужна финансовая подушка безопасности и как ее создать
Рассказывает финансовый консультант Наталья Тимошкина: «Один из моих клиентов пришел на консультацию в патовой ситуации. Его уволили в период коронавируса, он был основным кормильцем в семье, а на руках осталась много кредитов. При этом человек занимал хорошую должность, занимался внешнеэкономической деятельностью, но компания закрылась в пандемию и всех сотрудников сократили. Поначалу он был воодушевлен и думал, что вот-вот найдет новое место работы. Но в тот период его компетенции оказались не так востребованы на рынке — управленцев было много. А семью кормить нужно. Первое время он еще надеялся и занимал деньги у друзей-знакомых. Но постепенно дошел до той точки, когда накопил столько долгов, что его перестали звать в гости. В итоге ему пришлось выходить на работу в известный ресторан быстрого питания. А если бы у него была финансовая подушка безопасности, тогда ему, во-первых, не пришлось бы выходить на низкоквалифицированную работу, у него было бы время, чтобы подобрать должность в соответствии с его профессиональным опытом, во-вторых, он не набрал бы новых долгов». |
Подушка нужна каждому человеку вне зависимости от статуса и уровня зарплаты.
| Эта статья — не руководство к действию, а рекомендация. Как правильно распоряжаться деньгами, экономить или копить — решать только вам. Помните, что любое вложение — риск. |
Какого размера должна быть финансовая подушка безопасности
Размер подушки рассчитывают с учетом самого критичного события, которое может наступить. Часто таким событием считают потерю работы.
По статистике, после увольнения нужно около 2–3 месяцев, чтобы найти новое место. Поэтому стоит отложить на накопительный счет как минимум 2–3 ежемесячных расхода. Считать нужно именно по расходам, а не по зарплате. Для этого складывают все регулярные платежи.
Например, Арлан живет один, пользуется машиной, снимает квартиру и платит кредит за смартфон. Он считает свой ежемесячный расход так:
- Аренда — 100 тыс. ₸.
- Коммунальные платежи — 10 тыс. ₸.
- Кредит — 20 тыс. ₸.
- Продукты — 60 тыс. ₸.
- Бензин и обслуживание машины — 45 тыс. ₸
Получается, один ежемесячный расход Арлана — 235 тыс. ₸. Но мы учли в расчетах только обязательные расходы. Если вы во время увольнения хотите сохранить прежний уровень жизни и не согласны жить на минимум, стоит добавить и другие траты, например, на развлечения.
Есть общее правило: чем старше вы становитесь, тем больше денег нужно держать в подушке:
- В возрасте от 20 до 35 лет откладывайте 3–4 месячных расхода.
Люди в этом возрасте востребованы на рынке, поэтому могут быстро найти работу. Когда соберете нужную сумму, продолжайте формировать резерв, но уже уже можно использовать другие инструменты.
- В возрасте от 35 до 45 лет разумнее откладывать 6–7 расходов (минимум полгода).
Количество расходов растет: как правило, в этом возрасте уже есть собственная семья и дети, а к 45 годам многие заботятся о родителях. А если вы уже занимаете высокую должность с более высоким уровнем ответственности, найти такую работу будет сложнее. Поэтому стоит перестраховаться: чем больше денег вы отложите, тем лучше.
- В возрасте от 45 до 50 лет рекомендуют откладывать еще больше — от 10–12 расходов.
При внезапном увольнении в этом возрасте устроиться на работу еще сложнее. Не все компании будут готовы принять вас, поэтому понадобится больше времени, чтобы зарекомендовать себя и научиться продавать свои услуги на рынке. Подушка в 10–12 месяцев позволит вам спокойно прожить этот период и искать работу, которая соответствует вашим компетенциям.
| Как только вы выйдете на новую работу и восстановите уровень дохода, нужно сразу же пополнить подушку до нужного размера. |
Как создать финансовую подушку безопасности
Первым делом — научиться копить. Об этом подробнее мы писали в другой нашей статье. Начинайте откладывать от 5 до 10% от дохода — как будет комфортнее.
Эксперт, финансовый советник Наталья Тимошкина: «На практике бывает сложно рассчитать идеальный процент, потому что не у всех получается откладывать “правильные” 10%. И люди опускают руки, но так делать не стоит. Откладывайте хотя бы по 5 тыс. ₸. Сегодня так, завтра — больше. И в итоге из маленьких сумм постепенно соберется полноценная подушка». |
Когда появится привычка откладывать, лучше увеличить сумму — денежный резерв никогда не будет лишним.
В чем хранить сбережения
Хранить денежный резерв в наличных — плохая идея: каждый день деньги обесцениваются инфляцией. При этом для хранения подушки нужно использовать только те инструменты, которые позволят быстро снять нужную сумму.
Оптимальный вариант — открыть депозит: он защитит деньги от инфляции. Но условия должны быть гибкими. Например, по условиям некоторых вкладов, если вы снимаете деньги до срока, то теряете начисленные проценты. У нас в Home Credit Bank можно открыть депозит с возможностью досрочного снятия без потери дохода. Он отлично подойдет для размещения подушки. Чтобы резерв рос, вклад можно регулярно пополнять.
Какие инструменты нельзя использовать для формирования финансовой подушки, рассказывает финансовый консультант Наталья Тимошкина: «Подушка — не для вложений. Не стоит размещать ее в золоте или других драгметаллах, потому что его поведение сложно прогнозировать. Попасть в тенденцию роста, конечно, можно, но растет оно не так быстро. Когда нам понадобятся деньги, может оказаться, что мы потеряли капитал, а не прирастили. По этим же причинам я категорически против того, чтобы собирать инвестиционный портфель вместо подушки. Предсказать стоимость бумаг в конкретный момент нельзя, поэтому можно закрыть позиции с убытком». |
Чем дополнить финансовую подушку безопасности
Кредитные карты. Кредитная карта — не альтернатива подушке, и открывать ее стоит, когда у вас уже есть подушка безопасности. Но кредитка выручит, если возникли небольшие непредвиденные расходы. Например, нужно оплатить анализы или починить вышедшую из строя бытовую технику. Для этих целей можно использовать кредитную карту — тогда не придется вынимать деньги из подушки. Но важно выбрать кредитку с длинным беспроцентным периодом и вовремя погасить задолженность, чтобы не потерять деньги на процентах.
Страхование. Страховка защитит от непредвиденных ситуаций. Если что-то случится, к примеру, вы серьезно заболеете, соседи затопят квартиру или машина пострадает в аварии, платить из собственного кармана не придется — расходы покроет страховая. В первую очередь стоит подумать об оформлении страховании жизни и здоровья, а также имущества. Подробнее о страховании читайте в другой нашей статье.
Самое важное о финансовой подушке безопасности
- Собирать подушку безопасности нужно, если вы не хотите оказаться без денег после увольнения или из-за болезни. Запас пригодится и на случай непредвиденных трат, например, если нужно починить холодильник или купить телефон.
- Сколько отложить, считают в ежемесячных расходах. Для этого нужно сложить все свои постоянные платежи, добавить расходы на продукты, транспорт и другие регулярные траты. Если вам еще нет 35 лет, достаточно отложить 3–4 ежемесячных расхода. С возрастом старайтесь откладывать больше.
- Для накоплений лучше всего подойдут инструменты, с которых можно снять без потерь: депозит с возможностью снятия и пополнения или накопительный счет.
- Инвестиционные инструменты для подушки лучше не использовать: когда понадобятся деньги, курс может быть низким. В итоге вы потеряете часть капитала. Инвестируйте, когда уже собрали подушку. Здесь открывается простор для выбора инвестиционных инструментов.
