Уровень заработка в течение жизни может существенно меняться. Пока доход стабильный, нужно учиться его грамотно распределять и откладывать на будущее. Как копить деньги и почему это нужно делать, какие правила помогают откладывать системно, — об этом рассказываем в сегодняшней статье.

Почему нужно накапливать

Доход сам по себе — штука очень непредсказуемая. Сегодня вы работаете в преуспевающем стартапе, а послезавтра проект закончится и нужно снова искать работу. Или вы получаете зарплату в конверте, поэтому пенсия получится небольшой. Расходы могут превысить доходы в любой момент: каждый рано или поздно попадет в ситуацию, когда не хватает денег на что-то важное. Тут и выручат накопления.

Накопления — стартовая точка для организации пассивного дохода. Отложенные деньги можно вложить в активы роста (инвестиции). Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше можете вкладывать в низкорисковые активы и более рискованные инструменты — акции и фондовый рынок. И, соответственно, в долгосрочной перспективе обеспечить себе стабильный и высокий доход.

Как правильно копить деньги

Навык накопления тесно связан с пониманием, как правильно экономить. Подробнее о правилах экономии вы можете почитать в этой статье.

Чтобы приучить себя систематически копить, нужно не только регулярно вести бюджет и планировать расходы, но и по максимуму отказаться от иррациональных покупок, а также соблюдать другие простые правила.

Эта статья — не руководство к действию, а рекомендация. Как правильно распоряжаться деньгами, экономить или копить — решать только вам. Помните, что любое вложение — риск. 

1. Учитесь ставить финансовые цели: и краткосрочные, и на более долгий срок.

Это поможет сохранять дисциплину: если вы ставите цели, которые для вас значимы, они будут мотивировать вас не тратить деньги зря, экономить и сохранять сбережения. 

Пример краткосрочной цели — накопить первый взнос по ипотеке: на это понадобится 2–3 года. А долгосрочной — откладывать на пенсию: часто это занимает от 10 лет и более. Цели могут быть любыми — это зависит от ваших приоритетов. Но начать стоит с формирования подушки безопасности на случай форс-мажоров. Здесь проще всего придерживаться правила «50/20/30». От чистой прибыли, которую вы получаете, тратьте 50% на нужды, 30% — на желания и 20% откладывайте.

Например, вот как Арлан распределяет зарплату 550 тыс. ₸, в соответствии этим правилом:

Когда подушка собрана, можно переходить к другим целям. 

2. Кладите деньги на банковские депозиты — иначе наличные деньги обесценятся.

Мир вышел из периода практически нулевой инфляции, который продолжался несколько десятилетий. Ее текущий уровень на развитых рынках составляет 2–2,5%. Для общемировой экономики это полезно, потому что нулевая инфляция означает застой в экономике. А для отдельно взятого человека не очень: накопленные деньги обесцениваются, даже если вы держите наличные в твердых валютах (доллар, евро). Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить в наличных более 10% накоплений.

Чтобы накопления не теряли в цене, положите их на сберегательный счет или депозит под процент с возможностью пополнения и снятия. При выгодной ставке вы сможете получить прибыль.

3. Инвестируйте

Когда вы уже накопили 400-500$ (~ около 25 тыс. ₸), инвестируйте в более доходные продукты: например, в облигации, акции или индексные корзины. 

Как начать инвестировать, читайте в другой нашей статье. 

4. Ищите дополнительные источники дохода

Часто дополнительный заработок — это необходимость, потому что наличие одной зарплаты порой сильно ограничивает. Выбор занятия зависит от ваших личных компетенций, качеств, интереса. Что вы умеете делать хорошо? Вот несколько примеров для вдохновения.

• Казбек работает в юридической компании. Договор с компанией не запрещает ему оказывать частные юридические услуги, поэтому он подрабатывает на фрилансе и уже собрал приличную базу личных клиентов.
• Медина научилась вязать еще в школьные годы. Сегодня в свободное от сведения дебетов с кредитами время и на праздниках она вяжет детские игрушки на заказ. А ее подруга Айзия, которая занимается международными закупками для компаний, по выходным делает украшения ручной работы и продает их через соцсети.
• Айсултан — программист. Днем он работает в большой международной компании, а по вечерам берет фриланс-заказы на Upwork.

Вариантов дополнительного заработка много. Доход могут приносить как сопутствующие услуги в профессиональной области, так и увлечения, если вы начнете брать заказы и минимально рекламироваться.

Что делать, если хочется тратить больше

Часто, когда вы уже накопили приличную сумму, возникают соблазны потратить часть денег на что-нибудь «важное». Так как копить деньги в этом случае?

• Чтобы не идти на поводу у этих желаний, настройте автоматическое пополнение сберегательного или брокерского счета, где вы храните накопления. Переводить деньги лучше сразу в день зарплаты. 

Учитывайте, что гораздо выгоднее вкладывать каждый месяц, а не единоразово. Например, если вы регулярно покупаете ценные бумаги, вы инвестируете при разном уровне котировок на рынке. Это повышает шанс получить более высокую прибыль.

• Для накопления и инвестиций используйте инструменты, которые не позволят досрочно снять средства без потерь. Например, при закрытии брокерского счета вы не получите налоговый вычет. А если снимете деньги с вклада, потеряете часть вознаграждения. Это мотивирует не тратить деньги на спонтанные покупки. 
• Еще раз оцените поставленные финансовые цели. Вспомните, что уже скоро пересядете на собственную машину или вот-вот соберете сумму для открытия ипотеки на дом. Стоит ли поход в ресторан или новое платье того, чтобы отодвинуть эти цели подальше? Скорее всего, нет.

Умение говорить себе «нет» хотя бы в некоторых вещах воспитывает дисциплину и помогает обрести большую свободу (не только финансовую) в долгосрочной перспективе.

Как накопить деньги при небольшой зарплате

На первый взгляд кажется, что откладывать просто не из чего. Но и здесь есть несколько советов, которые помогут вам обрести большую финансовую свободу и, как минимум, постепенно собирать подушку безопасности.

Проверьте:

• Все ли социальные пособия и льготы у вас оформлены. Это можно сделать через сайт egov.kz или мобильное приложение «Egov mobile», отправить запрос в Государственную корпорацию «Правительство для граждан».
• Получаете ли вы налоговые вычеты. Граждане Казахстана, которые уплачивают подоходный налог 10%, могут оформить стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные вычеты.
• Если вы оплачиваете кредит, узнайте, можно ли провести рефинансирование и уменьшить процентную ставку, увеличить срок выплат или просто объединить все кредиты в один. 
• Покупайте на распродажах и отслеживайте акции в продуктовых магазинах, пользуйтесь скидочными купонами через специальные сайты.
• Подключите кэшбек к банковской карте, которой вы чаще всего пользуетесь. Это позволит ежемесячно экономить 1.5–2%.

Главные мысли

• В течение жизни наши доходы непостоянны. Поэтому, пока вы хорошо зарабатываете, разумно откладывать часть денег на будущее, чтобы создать пассивный доход и устроить спокойную старость.
• В первую очередь, соберите резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, а затем поставьте другие цели. Они будут мотивировать вас в периоды сомнений.
• Не храните наличные деньги. Как только появляются средства, кладите их на депозит под процент и инвестируйте в инструменты с высокой доходностью.
• Чтобы не тратить деньги на ненужное, настройте автоматическое пополнение брокерского счета в день получения зарплаты и сверяйтесь с финансовыми целями.
• При скромных доходах проверьте, все ли льготы вы получаете, отслеживайте скидки в магазинах и используйте средства экономии: кэшбек, скидочные купоны, дисконтные карты. Если у вас есть кредит, рефинансируйте его и уменьшите ставку.