Уровень заработка в течение жизни может существенно меняться. Пока доход стабильный, нужно учиться его грамотно распределять и откладывать на будущее. Как копить деньги и почему это нужно делать, какие правила помогают откладывать системно, — об этом рассказываем в сегодняшней статье.
Почему нужно накапливать
Эксперт по инвестициям и рискам Жангир Бектемиcсов: «Представим наши доходы в виде кривой, параболы, на которой есть три важные точки. Первая точка — выход на рынок труда после выпуска из института. В самом начале уровень доходов ниже расходов, и мы живем в минусе. Вторая точка — пик нашей карьеры и, соответственно, максимальный уровень дохода. Третья точка — выход на пенсию. На этом этапе наши расходы снова начинают превышать доходы. Чтобы в этот период уровень жизни не сильно просел, стоит заранее сформировать накопления». |
Доход сам по себе — штука очень непредсказуемая. Сегодня вы работаете в преуспевающем стартапе, а послезавтра проект закончится и нужно снова искать работу. Или вы получаете зарплату в конверте, поэтому пенсия получится небольшой. Расходы могут превысить доходы в любой момент: каждый рано или поздно попадет в ситуацию, когда не хватает денег на что-то важное. Тут и выручат накопления.
Накопления — стартовая точка для организации пассивного дохода. Отложенные деньги можно вложить в активы роста (инвестиции). Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше можете вкладывать в низкорисковые активы и более рискованные инструменты — акции и фондовый рынок. И, соответственно, в долгосрочной перспективе обеспечить себе стабильный и высокий доход.
Как правильно копить деньги
Навык накопления тесно связан с пониманием, как правильно экономить. Подробнее о правилах экономии вы можете почитать в этой статье.
Чтобы приучить себя систематически копить, нужно не только регулярно вести бюджет и планировать расходы, но и по максимуму отказаться от иррациональных покупок, а также соблюдать другие простые правила.
Эта статья — не руководство к действию, а рекомендация. Как правильно распоряжаться деньгами, экономить или копить — решать только вам. Помните, что любое вложение — риск.
1. Учитесь ставить финансовые цели: и краткосрочные, и на более долгий срок.
Это поможет сохранять дисциплину: если вы ставите цели, которые для вас значимы, они будут мотивировать вас не тратить деньги зря, экономить и сохранять сбережения.
Пример краткосрочной цели — накопить первый взнос по ипотеке: на это понадобится 2–3 года. А долгосрочной — откладывать на пенсию: часто это занимает от 10 лет и более. Цели могут быть любыми — это зависит от ваших приоритетов. Но начать стоит с формирования подушки безопасности на случай форс-мажоров. Здесь проще всего придерживаться правила «50/20/30». От чистой прибыли, которую вы получаете, тратьте 50% на нужды, 30% — на желания и 20% откладывайте.
Например, вот как Арлан распределяет зарплату 550 тыс. ₸, в соответствии этим правилом:
50% (около 270 тыс. ₸) откладывает на важные траты: коммуналку, еду, проезд и платеж по кредиту; 30% (около 170 тыс. ₸) тратит на бассейн, хобби и другие “хотелки”: новую одежду, часы в антикафе за игрой в настолки с друзьями и т.д.; 20% (оставшиеся 110 тыс. ₸) откладывает в подушку безопасности. |
Когда подушка собрана, можно переходить к другим целям.
2. Кладите деньги на банковские депозиты — иначе наличные деньги обесценятся.
Мир вышел из периода практически нулевой инфляции, который продолжался несколько десятилетий. Ее текущий уровень на развитых рынках составляет 2–2,5%. Для общемировой экономики это полезно, потому что нулевая инфляция означает застой в экономике. А для отдельно взятого человека не очень: накопленные деньги обесцениваются, даже если вы держите наличные в твердых валютах (доллар, евро). Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить в наличных более 10% накоплений.
Чтобы накопления не теряли в цене, положите их на сберегательный счет или депозит под процент с возможностью пополнения и снятия. При выгодной ставке вы сможете получить прибыль.
| Вклад на 500 000 ₸ с ежедневной капитализацией в Home Credit Bank за 12 месяцев принесет вам 83 706,55 ₸ прибыли — ставка составляет 16,7%. Проценты начисляются ежедневно, поэтому вы получите максимальную прибыль. |
3. Инвестируйте
Когда вы уже накопили 400-500$ (~ около 25 тыс. ₸), инвестируйте в более доходные продукты: например, в облигации, акции или индексные корзины.
Как начать инвестировать, читайте в другой нашей статье.
Эксперт по инвестициям и рискам Жангир Бектемисов: «Если вы не инвестируете, вы упускаете выгоду, которую могли бы получить, вложив в фондовый рынок. Чтобы масштаб упущенной выгоды был нагляднее, приведем в пример американскую корзину акций S&P 500. Купив этот портфель в период с 1980 по 2022 год, вы могли бы в среднем получать доходность 10% годовых. Это не маленькая сумма, если принимать в расчет концепцию сложного роста (сложного процента). Она предполагает, что рост начисляется и на сумму инвестиций, и на полученный ранее прирост. Получается, что первый вклад в течение примерно 7 лет удвоится. А если вы регулярно «докидываете» деньги в корзину, ваш портфель будет иметь тенденцию расти в геометрической прогрессии — как снежный ком. На горизонте 10–15 лет эти 10% превратятся в капитал, который позволит вам достичь крупных долгосрочных финансовых целей, спокойно выйти на пенсию и даже что-то оставить внукам». |
4. Ищите дополнительные источники дохода
Часто дополнительный заработок — это необходимость, потому что наличие одной зарплаты порой сильно ограничивает. Выбор занятия зависит от ваших личных компетенций, качеств, интереса. Что вы умеете делать хорошо? Вот несколько примеров для вдохновения.
- Казбек работает в юридической компании. Договор с компанией не запрещает ему оказывать частные юридические услуги, поэтому он подрабатывает на фрилансе и уже собрал приличную базу личных клиентов.
- Медина научилась вязать еще в школьные годы. Сегодня в свободное от сведения дебетов с кредитами время и на праздниках она вяжет детские игрушки на заказ. А ее подруга Айзия, которая занимается международными закупками для компаний, по выходным делает украшения ручной работы и продает их через соцсети.
- Айсултан — программист. Днем он работает в большой международной компании, а по вечерам берет фриланс-заказы на Upwork.
Вариантов дополнительного заработка много. Доход могут приносить как сопутствующие услуги в профессиональной области, так и увлечения, если вы начнете брать заказы и минимально рекламироваться.
Что делать, если хочется тратить больше
Часто, когда вы уже накопили приличную сумму, возникают соблазны потратить часть денег на что-нибудь «важное». Так как копить деньги в этом случае?
- Чтобы не идти на поводу у этих желаний, настройте автоматическое пополнение сберегательного или брокерского счета, где вы храните накопления. Переводить деньги лучше сразу в день зарплаты.
Учитывайте, что гораздо выгоднее вкладывать каждый месяц, а не единоразово. Например, если вы регулярно покупаете ценные бумаги, вы инвестируете при разном уровне котировок на рынке. Это повышает шанс получить более высокую прибыль.
- Для накопления и инвестиций используйте инструменты, которые не позволят досрочно снять средства без потерь. Например, при закрытии брокерского счета вы не получите налоговый вычет. А если снимете деньги с вклада, потеряете часть вознаграждения. Это мотивирует не тратить деньги на спонтанные покупки.
- Еще раз оцените поставленные финансовые цели. Вспомните, что уже скоро пересядете на собственную машину или вот-вот соберете сумму для открытия ипотеки на дом. Стоит ли поход в ресторан или новое платье того, чтобы отодвинуть эти цели подальше? Скорее всего, нет.
| Однако это не значит, что вам вообще нужно перестать тратить на желания: мы выгораем, если совсем не удовлетворяем свои «хотелки». Лучше установите максимальный лимит на дискретные траты или следуйте правилу «50/20/30», на время умерив аппетиты. |
Умение говорить себе «нет» хотя бы в некоторых вещах воспитывает дисциплину и помогает обрести большую свободу (не только финансовую) в долгосрочной перспективе.
Как накопить деньги при небольшой зарплате
На первый взгляд кажется, что откладывать просто не из чего. Но и здесь есть несколько советов, которые помогут вам обрести большую финансовую свободу и, как минимум, постепенно собирать подушку безопасности.
Проверьте:
- Все ли социальные пособия и льготы у вас оформлены. Это можно сделать через сайт egov.kz или мобильное приложение «Egov mobile», отправить запрос в Государственную корпорацию «Правительство для граждан».
- Получаете ли вы налоговые вычеты. Граждане Казахстана, которые уплачивают подоходный налог 10%, могут оформить стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные вычеты.
- Если вы оплачиваете кредит, узнайте, можно ли провести рефинансирование и уменьшить процентную ставку, увеличить срок выплат или просто объединить все кредиты в один.
- Покупайте на распродажах и отслеживайте акции в продуктовых магазинах, пользуйтесь скидочными купонами через специальные сайты.
- Подключите кэшбек к банковской карте, которой вы чаще всего пользуетесь. Это позволит ежемесячно экономить 1.5–2%.
Главные мысли
- В течение жизни наши доходы непостоянны. Поэтому, пока вы хорошо зарабатываете, разумно откладывать часть денег на будущее, чтобы создать пассивный доход и устроить спокойную старость.
- В первую очередь, соберите резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, а затем поставьте другие цели. Они будут мотивировать вас в периоды сомнений.
- Не храните наличные деньги. Как только появляются средства, кладите их на депозит под процент и инвестируйте в инструменты с высокой доходностью.
- Чтобы не тратить деньги на ненужное, настройте автоматическое пополнение брокерского счета в день получения зарплаты и сверяйтесь с финансовыми целями.
- При скромных доходах проверьте, все ли льготы вы получаете, отслеживайте скидки в магазинах и используйте средства экономии: кэшбек, скидочные купоны, дисконтные карты. Если у вас есть кредит, рефинансируйте его и уменьшите ставку.
