Что такое банковский депозит и как он работает

• Что такое банковский депозит и как он работает
• Какие бывают депозиты 
• Какой вклад выгоднее
• Безопасно ли вкладывать деньги в депозиты
• Как открыть депозит

Когда вкладчик открывает депозит, он передает деньги банку на определенный срок. В это время банк получает возможность распоряжаться ими и получать доход: например, торгует на бирже или выдает кредиты. 

По закону РК депозит и вклад — это практически одно и то же. Считается, что вклад — это разновидность депозита, при котором банк обязательно выплачивает вознаграждение вкладчику в виде процента от суммы вклада. А депозит — более широкое понятие, к которому относится любая передача денег банку, не всегда под процент. На практике так случается редко: банки почти всегда выплачивают вознаграждение по депозитам. 

Какие бывают депозиты

По сроку. Депозиты бывает срочными, несрочными (до востребования) и сберегательными. 

• При срочном депозите вкладчик кладет деньги на депозит на определенный срок. Как правило, их можно снять до истечения установленного периода, но на счете должна остаться сумма не меньше неснижаемого остатка. При снятии вкладчик теряет часть вознаграждения. 
• При сберегательном депозите деньги тоже размещают на счете на определенный срок. Но условия здесь жестче. Снять деньги можно только с полной потерей вознаграждения, при этом частичное снятие невозможно — придется снять все деньги сразу. 
• При несрочном депозите вкладчик может забрать деньги полностью или частично в любое время, не теряя дохода.

По процентной ставке. Чем больше ставка, тем выше доход по депозиту. Но важно понимать, что проценты начисляются двумя способами:

1. Без капитализации.[1]  Банк рассчитывает проценты на внесенную сумму по номинальной ставке. Например:

Арлан разместил на депозите 500 тыс.₸ под 15% годовых на 1 год. Начисление процентов происходит ежемесячно. Это значит, что годовой доход по этому депозиту —75 тыс.₸. Поскольку проценты начисляются ежемесячно, каждый месяц банк будет переводить ему на счет по 6 250 ₸.
 

2. С капитализацией. По вкладам с капитализацией проценты начисляются и на сумму, размещенную на депозите, и на начисленные проценты. Капитализация обычно происходит в определенных периодах: например, ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще, тем быстрее вклад растет и генерирует доход. 

Например, представим, что Арлан выбрал те же условия по вкладу, но с капитализацией раз в месяц. Годовой доход — 15%. Чтобы рассчитать капитализацию, нужно ставку поделить на 12 — количество месяцев. Получаем 1,25%. Тогда:

1. 500 000 + 1,25% = 506 250 ₸. В следующем месяце процент будет начисляться на эту сумму.
2. 506 250 ₸ + 1,25% = 512 578,125 ₸. 

В конце года на счете накопится 580 377₸. Получается, депозит с капитализацией выгоднее на 5 377₸.

Вкладчикам никаких сложных расчетов делать не нужно. Чтобы определить доходность вклада с капитализацией, банки прописывают в условиях депозита годовую эффективную ставку вознаграждения — ГЭСВ. Именно на нее можно ориентироваться при выборе вклада. А сумму дохода можно рассчитать на депозитном калькуляторе. 

Ставка по срочным и сберегательным депозитам может быть фиксированной или и плавающей. Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада, а плавающая может меняться в соответствии с условиями, прописанными в договоре. 

По возможности пополнения и частичного снятия. Некоторые депозиты позволяют вкладчику добавлять средства на счет, повышая общую сумму вклада, а вместе с ней доход. Но иногда банки устанавливают минимальную или максимальную сумму для пополнения вклада или ограничивают период пополнения, например, полугодовым сроком.

Частичное снятие средств — тоже удобная опция, особенно для долгосрочных вкладов. Можно свободно распоряжаться деньгами, но обычно нужно поддерживать минимальный остаток на счете. Проценты будут начислять на остаток на счете. 

Какой вклад выгоднее

Однозначно сказать нельзя: для разных ситуаций подойдут разные решения. 

Нужно учитывать, что у всех банков разные условия. У нас в Home Credit Bank есть выгодные предложения:

• Высокая ставка по сберегательным депозитам, в том числе и по вкладам с пополнением — до 17,8?818%.
• Выгодный процент для тех, кто хочет иметь возможность пополнять счет и снимать деньги — 15,3%.
• Минимальная сумма депозита — от 1 000 ₸.

Капитализация наших вкладов – ежедневная. Чтобы рассчитать доход за определенный период, воспользуйтесь калькулятором на сайте. 

Безопасно ли вкладывать деньги в депозиты

Депозит — один из самых надежных инвестиционных инструментов. В Казахстане действует система гарантирования депозитов. Это значит, что если банк обанкротится и ликвидируется, Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплатит вкладчикам гарантийное возмещение. Максимальная сумма выплат составляет:

• по несрочным и срочным депозитам — до 10 млн ₸
• по сберегательным вкладам — до 20 млн ₸.
• по валютным вкладам - до 5 млн  ₸.

Но есть нюанс: чтобы получить возмещение, нужно чтобы банк, в котором открыт депозит, был участником системы обязательного гарантирования вкладов. Стоит проверить это перед заключением договора с организацией.

Если сумма вклада больше максимальной суммы гарантийного возмещения, то остаток вкладчик может получить в порядке очереди от ликвидационной комиссии, которая занимается ликвидацией банка.

Как открыть депозит

Депозит в банке может открыть гражданин Казахстана и иностранцы. Но набор документов у них разный:

• Гражданам РК нужно иметь паспорт или удостоверение личности с ИИН.
• Иностранцам — оригинал вида на жительство с ИИН или паспорт своей страны с нотариально заверенным переводом, а также свидетельство о присвоении ИИН.

Этот список документов стандартный, но может отличаться для разных банков. Приходить в банк необязательно: большинство предоставляет возможность открытия вклада онлайн на сайте или в приложении.