Транзакция: что это такое, виды, как проходит, ошибки, как обезопасить платежи

• Что такое транзакция
• Как проходит транзакция в банке
• Какие типы транзакций бывают
• Как еще обезопасить платежи
• Когда банк может отменить транзакцию

В статье мы говорим о транзакциях в банке. Но в общем так называются типы операций в базах данных. Они появились, когда банки стали переводить свою работу в цифровое пространство. 

Например, банковский перевод — это два действия: списание денег с одного счета и зачисление на другой. То есть баланс одного счета нужно уменьшить, а другого — увеличить на одну и ту же сумму. Но что если зачислить деньги на второй счет не удалось, например произошел сбой на сервере? В этом случае нужно, чтобы их не списали с первого счета. Для этого придумали транзакции — операции с данными, которые считаются выполненными только тогда, когда все действия внутри них завершены. Если хотя бы одно из действий не может быть завершено, все остальные действия тоже отменяются. 

Сейчас транзакции используют не только для банков и денежных переводов. Например, если в базе данных форума хранятся посты и комментарии, то нам нужно, чтобы при удалении поста удалялись и комментарии к нему. Это тоже будет транзакция. 

Разберем на примере покупки с кредитки в офлайн-магазине. 

В процессе транзакции участвуют:

• Платежная система — точнее, ее операционный центр. К нему подключены все банки, с которыми эта система работает. 
• Банк, выпустивший карту клиента — банк-эмитент. 
• Банк, обслуживающий терминал оплаты — банк-эквайер. 

Все участники обмениваются данными между собой через интернет.

Технически процесс устроен так: 

• Клиент прикладывает карту к терминалу оплаты. По-другому его еще называют POS-терминалом. 
• Терминал передает информацию в свой банк, а он — в платежную систему.
• Операционный центр платежной системы проверяет, не попала ли карта в стоп-лист. Если нет, передает информацию в банк-эмитент. 
• Банк, в свою очередь, смотрит, не мошенники ли совершают операцию, правильный ли пин-код, хватает ли денег на карте, а в случае с кредиткой — кредитного лимита. 

Если все в порядке, то теперь информация передается по цепочке назад: банк-эмитент возвращает данные в платежную систему, она — в банк-эквайер, а он — на терминал. Операция проходит — все действия совершаются. 

Звучит как долгий процесс, но на самом деле транзакция проходит буквально за пару секунд. Если на каком-то этапе приходит отказ, например, ввели неверный пин или не хватает денег на карте, все действия в рамках транзакции отменяются.

Когда все одобрено, происходит вот что:

 

• Со счета покупателя списываются деньги. Если он воспользовался кредиткой, ее доступный лимит кредитки снижается.
• Банк, который выпустил карту покупателя, переводит банку-эквайеру (то есть который обслуживает платежный терминал и счет компании) сумму покупки.
• Банк-эмитент оплачивает комиссию платежной системы.
• Банк-эквайер пополняет счет компании на сумму покупки (возможно, за вычетом комиссии за проведение оплаты — зависит от условий обслуживания). 

Банковские транзакции делят на онлайн- и офлайн-транзакции. Речь не об оплате в обычном магазине и в интернете, а о том, как банки и платежная система обмениваются нужными данными. 

При онлайн-транзакции все происходит сразу, то есть в режиме реальном времени. Так, например, работает при оплате в магазинах. 

Офлайн-транзакции — это «отложенные» транзакции. Они работают, когда в момент прикладывания карты к терминалу нет интернета, например, если вы платите за кофе в поезде между станциями. Терминал считывает данные, а потом, когда связь появляется, отправляет их на сервер в банк и дальше. Тогда же и происходит (или, в случае отказа, не происходит) транзакция. 

Отдельно выделяют транзакции при оплате покупок в интернете, потому что в них для безопасности используют особые протоколы шифрования или двухфакторную аутентификацию — систему защиты данных, при которой нужно ввести два пароля. Например, когда для подтверждения оплаты банк присылает СМС с кодом. 

Протоколы безопасности, пароль в СМС и пин-код — это гарантия безопасности вашего счета. Поэтому никому не сообщайте код из СМС и реквизиты карт, особенно срок действия и трехзначный код, который написан на ее обороте. Номер карты может понадобиться для переводов, а другие реквизиты нужны только для оплаты. Их не спрашивают даже сотрудники банка — будьте внимательны. 

Обычно в СМС или пуш-уведомлениях есть информация о том, какую сумму и где списали с карты. Если видите уведомление об операции, которую вы не совершали, свяжитесь со своим банком и попросите заблокировать карту. 

❌ На карте не хватило денег. Если вы пользуетесь дебетовой, значит, не хватает денег на счете, если кредиткой — кредитного лимита. 

❌ На счет наложен арест. Тогда деньгами нельзя воспользоваться — ни оплатить, ни перевести, ни снять в банкомате. 

❌ Транзакция выглядит подозрительно. Например, вы переводите крупную сумму человеку, которому раньше не переводили. Или оплачиваете покупку на сайте, на который жаловались другие клиенты. Такую транзакцию обычно можно подтвердить, связавшись с банком.

❌ Ошиблись в реквизитах, когда платили онлайн. Банк не сможет одобрить такую транзакцию. Она дойдет до этапа, где нужно ввести код подтверждения, а потом придет отказ по причине неверных реквизитов или пин-кода.

❌ Ввели неверный пин. В этом случае придет сообщение с отказом из-за неверного пин-кода. 

❌ Карта просрочена. Если у карты истек срок, оплатить ей не получится. 

Если не знаете, почему транзакция не проходит, напишите или позвоните в поддержку банка, который выпустил вашу карту — вам расскажут, в чем причина и как можно исправить ситуацию.