Что такое кредитная карта: отличие от других карт и кредита, плюсы и минусы, как ей пользоваться

• Как работает кредитная карта
• Что такое лимит по кредитной карте
• Что такое льготный период
• Как рассчитывается минимальный платеж и проценты
• Отличия кредитной карты от дебетовой и кредита
• Плюсы и минусы кредитной карты

Вы оформляете заявку онлайн или в отделении банка. Банк принимает решение о выпуске карты и размере кредитного лимита — суммы, которая будет всегда лежать на карте. Карточку выдадут в отделении или вышлют по адресу получателя. 

Теперь вы можете оплачивать картой покупки. Обычно за использование карты банк начисляет проценты. Но не сразу, а по истечении определенного времени. Срок, когда можно пользоваться лимитом бесплатно, называется грейс-периодом.

Банк рассчитает минимальный платеж, который нужно вносить каждый месяц. За просрочку придется заплатить штраф. Если вы успеваете закрыть долг в грейс-периоде, то проценты не начисляются. Если нет — придется платить их банку до момента погашения задолженности. 

Кредитка позволяет совершать и другие операции: например, переводить деньги или снимать наличные в банкомате. Но, скорее всего, банк возьмет за них дополнительные комиссии.

Когда мы разобрались, как работает кредитка, разберемся со всеми терминами подробнее. 

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов дать в долг владельцу карты. Чтобы рассчитать сумму лимита, банки используют скоринг — систему оценки заемщика. Она учитывает несколько параметров:

• кредитную историю — текущие и прошлые кредиты, просрочки, другие финансовые обязательства;
• уровень дохода — основной и дополнительный; 
• место работы, должность, трудовой стаж;
• возраст; 
• наличие вкладов, инвестиционных счетов и других сбережений. 

Заемщик не знает сумму лимита заранее. Банк рассчитает его после подачи заявки на кредитную карту. Чем выше доход и лучше кредитная история, тем больше будет кредитный лимит. 

Льготный период (грейс-период) — это промежуток времени, когда заемщик может пользоваться кредитной картой и не платить проценты. Его продолжительность обычно составляет от 30 до 120 дней — все зависит от предложений конкретного банка. 

Банки по-разному формируют грейс-период. Но часто используют один из двух вариантов расчета: 

• С первой покупки. Отсчет начинается с первого платежа и продолжается в течение установленного срока. Проценты платить не придется, если за это время вы полностью погасите задолженность. 

Допустим, у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 ₸ с льготным периодом 55 дней. 1 апреля вы купили телевизор стоимостью 80 000 ₸. Чтобы не платить проценты, вы должны погасить долг за 55 дней — до 25 мая.     

• По расчетному периоду. Грейс-период делят на два временных промежутка: 
• отчетный — для покупок по кредитной карте;
• платежный  — для погашения задолженности. Он начинается не с первой покупки, а с момента получения выписки по кредитной карте.

К примеру, по нашей карте грейс-период составляет 55 дней: отчетный период — 30 дней, платежный — 25 дней.

В апреле вы совершали разные покупки на сумму 80 000 ₸, а 30-ого получили выписку с задолженностью. В платежном периоде — до 25 апреля, вам нужно ее погасить, чтобы не платить проценты. 

Этот метод удобен для заемщиков, которые регулярно пользуются картой и не знают, сколько денег потратят в течение месяца. Они ежемесячно погашают задолженность за отчетный период и продолжают делать покупки.

Банк устанавливает ежемесячный минимальный платеж. Он включает:

• комиссию за обслуживание карты;
• проценты за пользование кредитом,
• часть основного долга — от 3 до 10% от суммы;
• штрафы, пени, неустойки.

В грейс-периоде в минимальный платеж входит только основной долг и расходы банка. А по его окончании — долг и проценты. Проценты начисляются на всю сумму долга. Они рассчитываются по формуле: 

КЛ — сумма израсходованного кредитного лимита;

ПР — процентная ставка;

КД — количество дней пользования деньгами.

Для расчетов возьмем кредитку из предыдущего примера. Допустим, процентная ставка по ней — 24%. Обязательный ежемесячный платеж  — 5% от суммы долга. Плата за годовое обслуживание не взимается.

1 апреля вы купили телевизор за 80 000 ₸. Получается, основной долг — 80 000 ₸, а минимальный платеж — 4 000 ₸. В грейс-период вы погасили только 4 000 ₸. А остаток долга внесли только через 5 дней после его истечения. Из-за этой просрочки придется заплатить проценты за весь период (55 дней + 5 дней просрочки) на всю сумму долга. 

Общий платеж:

Проценты по кредитным картам достаточно высокие, поэтому кредитки не подходят, если нужно занять деньги на долгий срок. Если вы будете вносить только минимальную сумму, то полностью погасите долг только через несколько лет.

Внешне дебетовая и кредитная карты очень похожи: на лицевой стороне указан номер карты, имя владельца, срок действия, название платежной системы, а на обороте — магнитная полоса с CVC-кодом. Вы можете их использовать для оплаты товаров в магазинах, безналичных переводов, покупок в интернете. 

Отличие в том, что на дебетовой карте  хранятся только ваши собственные средства — пенсия, зарплата, другие денежные поступления. Вы можете тратить эти деньги в пределах остатка на счете. Пользуясь кредиткой, вы берете деньги в долг у банка. Их нужно будет вернуть в определенный срок.

По своим функциям кредитная карта напоминает обычный потребительский кредит. Оба продукта позволяют получить у банка заемные средства, по ним устанавливаются процентные ставки и сроки погашения. Однако отличий между ними намного больше:

• Сумма кредита обычно выше, чем лимит на кредитной карте.
• Когда вы берете кредит, банк перечисляет вам нужную сумму сразу. По кредитной карте вам выделяют кредитный лимит, который можно использовать по мере необходимости.
• Для кредита установлен четкий график платежей и срок возврата. По кредитной карте вы можете вносить минимальные платежи, а остальной долг гасить по мере возможности. 
• Ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам. Но у карты есть льготный период, когда проценты платить не нужно.

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, если срочно нужны деньги на короткий срок, и вы готовы их вернуть вовремя. Она позволяет совершать выгодные покупки, не дожидаясь зарплаты. Но если нужен крупный заем или нет уверенности, что получится погасить заем в срок, выгоднее взять кредит.