Реструктуризация кредита: что это такое, когда применяется и кто может воспользоваться услугой

• Что такое реструктуризация
• Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
• Когда нужно обратиться за реструктуризацией
• Способы реструктуризации
• Если банк отказал в реструктуризации
• Плюсы и минусы реструктуризации

Строго говоря, термина «реструктуризация» нет в законе. Но его используют сами банки и государственные ведомства. 

Под реструктуризацией понимают изменения условий кредитного договора. Ее цель — снизить финансовую нагрузку на заемщика. Банки не всегда соглашаются на эту процедуру: клиенту придется доказать, что он сможет погасить кредит на новых условиях.

Между этими терминами есть существенная разница. 

При рефинансировании заемщик может выбрать банк с более лояльными условиями по кредиту, чтобы погасить существующий. Обычно кредит рефинансируют, если заемщик исправно погашает задолженность, но по кредиту слишком большая переплата или высокая сумма платежа. Или если нужно объединить несколько кредитов в один. 

Часто оформление нового кредита требует времени и дополнительных затрат: нужно заново собрать все документы, оформить страховку, залог и дождаться решения банка. 

Реструктуризацию всегда проводят в одном и том же банке: меняются только условия кредитного договора, а стороны подписывают дополнительное соглашение. Это способ снизить финансовую нагрузку для тех, кто столкнулся с трудностями и временно не может платить по кредиту. 

Ситуации, в которых заемщик может воспользоваться реструктуризацией:

• снижение доходов, потеря работы;
• серьезная болезнь или травма;
• инвалидность;
• декретный отпуск, рождение ребенка;
• призыв на военную службу;
• серьезные финансовые трудности.

Если у вас возникли сложности с ежемесячными выплатами по кредиту, как можно скорее обратитесь в банк. Сотрудники помогут вам найти оптимальное решение. Лучше сделать это до возникновения просрочки: тогда вы сможете избежать штрафов, финансовых потерь и снижения вашего кредитного рейтинга. 

Если клиент все же допустил просрочку, банк обязан принять меры. Через 20 дней он направит заемщику письмо-предупреждение с данными:

• о сумме просроченной задолженности на дату уведомления; 
• информацией о последствиях за невыполнение обязательств;
• приглашением в банк по вопросу реструктуризации кредита.

Если заемщик игнорирует предупреждение, банк может начать процесс взыскания долга через суд.

Закон разрешает заемщику, допустившему просрочку, обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. В нем нужно указать причины возникшей ситуации, приложить подтверждающие документы, справку о доходах. Сделать это нужно в течение 30 дней после просрочки. 

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 дней. Он может предложить заемщику несколько вариантов: 

• Увеличение срока погашения кредита. Этот способ позволит снизить ежемесячный платеж, но увеличит переплату.

Допустим, у вас оформлен кредит на сумму 1 000 000 ₸ на 3 года под 19% годовых. Ежемесячный платеж — 36 657 ₸, переплата — 318 600 ₸. Банк по вашей просьбе увеличил срок погашения кредита до 5 лет. Платеж уменьшился до 25 941 ₸, зато выросла переплата — до 554 952 ₸.

• Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используют редко — при значительном снижении базовой ставки Нацбанка.
• Изменение валюты кредитования. При колебаниях курса банк может перевести остаток долга в национальную валюту.
• Отсрочка. Заемщика на определенный срок освобождают от уплаты ежемесячных взносов по кредиту. Однако проценты продолжают начисляться, и по окончании отсрочки срок кредита увеличится, а заемщику придется выплатить накопившуюся сумму.

Вы оформили кредит на сумму 1 000 000 ₸ под 19% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж составлял 36 657 ₸, переплата — 318 600 ₸. Через год вы оформили отсрочку на 6 месяцев. За этот период банк начислил проценты. Увеличился не только срок кредита, но и переплата — до 430 790 ₸.

• Изменение очередности погашения. Сначала клиент выплачивает основной долг, затем проценты и штрафы.
• Уменьшить долговую нагрузку. Банк «прощает» клиенту часть просроченной задолженности: пени, штрафы, комиссии.

Для ипотечных кредитов используют еще несколько способов реструктуризации:

• Заемщик продает залог самостоятельно и погашает долг.
• Недвижимость передают банку по договору отступного.
• Кредит переоформляют на покупателя заложенного имущества.

Реструктуризация не всегда бывает выгодной. Выбор способа зависит от политики банка, ситуации заемщика и его способности выплачивать долг. 

По закону банк не обязан реструктурировать долг. Но если не стоит опускать руки: есть несколько вариантов решения проблемы.

• Подать жалобу в Агентство по регулированию финансового рынка РК. Сделать это можно на портале «Открытое правительство», сервисе eOtinish.kz или в региональном представительстве Агентства. 
  
  Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие обращение в банк и доказательства, что соглашение не было достигнуто. Агентство проведет проверку жалобы и даст оценку действий кредитной организации. В этот время банк не может обратить взыскание на имущество должника, если он относится к социально уязвимым категориям.
• Рассмотреть возможность рефинансирования кредита. Например, Home Credit Bank предлагает выгодные условия — срок от 6 до 60 месяцев, процентная ставка — от 19% годовых. Подать заявку можно в любом отделении банка.
• Обратитесь к юристу или финансовому консультанту. Он поможет вам разобраться с долгами, исправить кредитную историю, разработает план погашения кредита.
• Подать заявку на банкротство. Это крайний и самый нежелательный вариант. Его следует использовать, когда другие меры не дали ожидаемого результата. 

Реструктуризация не избавляет от долгов, но помогает справиться с временными финансовыми трудностями. Перед принятием решения нужно взвесить все «за» и «против». Основные плюсы и минусы реструктуризации:

Несмотря на то, что реструктуризация не всегда выгодна, иногда — это единственный способ решить финансовые проблемы.