Кредиты
new
Депозиты и инвестиции
Карты
Страхование и сервисы
Для бизнеса
Капитализация
5 минут

Что такое капитализация в банке: как работает, как рассчитать свой доход от депозита или вклада

Что такое капитализация в банке: как работает, как рассчитать свой доход от депозита или вклада

Что такое капитализация процентов по вкладу

По вкладам с капитализацией проценты начисляются не только на тело депозита, но и на проценты по нему. Такой способ расчета по-другому называют сложным процентом.

 

Пример. Омар внес на счет в банке 100 000 ₸ на 3 года под 15% с ежегодной капитализацией процентов по вкладу. Его доход составит:
 

в первый год: 100 000 + 15% = 115 000 ₸, 

во второй год: 115 000 + 15% = 132 250 ₸, 

в третий год: 132 250 + 15% = 152 088 ₸. 

 

Если бы Омар внес деньги на тех же условиях, но без капитализации, то для расчета бы использовали формулу простого процента. То есть прибыль бы начисляли только на первоначально вложенную сумму вне зависимости от срока вклада.

 

Доход Омара по вкладу без капитализации: 

 

в первый год: 100 000 + 15% = 115 000 ₸, 

во второй год: (100 000 + 15%) + 15 000 за первый год = 130 000 ₸, 

в третий год: (100 000 + 15%) + 30 000 за предыдущие годы = 145 000 ₸.

Получается, доход по вкладу без капитализации на 7 088 ₸ меньше. 

Виды капитализации процента

Вид капитализации зависит от того, как часто начисляется процент:

 

  • Ежегодная — проценты начисляются один раз в год. 
  • Полугодовая (или полуторагодовалая) капитализация — каждые шесть месяцев. 
  • Квартальная капитализация — каждые три месяца.
  • Ежемесячная капитализация — раз в месяц.
  • Ежедневная капитализация — каждый день. 

Общее правило: чем чаще начисляются проценты, тем выше доход. 

В Home Credit Bank капитализация ежедневная по всем депозитам.

Как начисляются проценты по вкладу

Вознаграждение рассчитывается с учетом номинальной ставки. Формула:

 

 

где:  A — сумма с процентами,

   P — первоначально вложенная сумма.

   r — проценты по вкладу.

   n — сколько раз в год начисляют прибыль, например, для ежедневной капитализации — 365 раз, для ежемесячной — 12 раз.

    t — временной период вклада в годах, например, для года — это будет 1, а для 6 месяцев – это 0,5.

Рассчитаем доход от депозита «Сберегательный Хоум Плюс» Home Credit Bank: вкладываем 500 000 ₸ под 16,5% ГЭСВ с номинальной ставкой 15,27% на 6 месяцев с ежедневным начислением процентов.

Получаем: 

 

Ежедневное начисление процентов удобно отслеживать в приложении банка. Подробнее про начисление процентов по разным видам капитализации в другой нашей статье.

Home Credit Bank предлагает четыре вида депозитов. Самостоятельно рассчитывать доход не придется: это можно сделать с помощью калькулятора. Нужно только выбрать сумму вклада и срок, доход рассчитается автоматически. 

Плюсы и минусы капитализации

✅Депозиты с капитализацией выгоднее. А также такой пассивный доход может спасти деньги от инфляции: дополнительная прибыль от капитализации процентов покроет или частично возместит обесценивание капитала. 

 

❌Из минусов можно выделить то, что полученные проценты нельзя снять и потратить. А также то, что банк по договору может ограничить сумму и срок вклада. 

 

Часто бывает так, что деньги нужно забрать раньше срока, прописанного в условиях депозита. Поэтому стоит обратить внимание, какие условия досрочного закрытия вклада прописаны в договоре. 

Самое главное в статье

  • Выбирать депозит с капитализацией процентов по вкладу выгоднее. Если в классическом варианте депозита бонусы начисляются только на первоначальную сумму взноса, то с капитализацией и на первоначальную, и на накопленные проценты. Разница во вкладах со сложным процентом и без особенно ощутима при крупных вложениях на долгий срок.
  • Капитализация имеет свои виды, которые зависят от срока, по истечении которого начисляются проценты: годовая, полугодовая, квартальная, ежемесячная и ежедневная. Самая выгодная — ежедневная.
  • Доход от вклада с капитализацией процентов можно рассчитать по формуле самостоятельно. А если нужен быстрый и понятный расчет по вкладу, то Home Credit Bank предлагает разные виды депозитов, у которых есть свои калькуляторы. Достаточно внести сумму вклада и желаемый срок, доход рассчитается автоматически. Зачисление процентов можно отслеживать с помощью мобильного приложения Home Credit Bank.
image
Ирина Коровяковская
Эксперты: