Что такое процентная ставка
Процентная ставка показывает, сколько вкладчик получит за размещение денег на депозите.
Например, если вы разместили на вкладе 1 000 000 ₸ и банк за год выплатил вам 100 000 ₸, то процентную ставку рассчитывают как отношение величины дохода к общей сумме депозита. Формула:
Проценты по вкладу рассчитывают двумя способами: с использованием простых и сложных процентов.
Что такое простой процент
При такой форме расчета проценты начисляются только на первоначальную сумму вклада. Формула:
S — сумма процентов по окончании срока;
P — первоначальная сумма вклада;
r — годовая ставка в процентах;
n — количество дней размещения депозита;
Т— количество дней в году (365 или 366).
Например, вы вложили 5 000 000 ₸ под 15% годовых на 180 дней. Тогда ваш процентный доход за этот период будет равен:
Начисленные проценты банк выплачивает вкладчику в период, установленный договором — например, в конце срока депозита, ежеквартально или ежемесячно. Поэтому вклады с простым процентом подходят тем, кто хочет регулярно получать прибавку к зарплате или пенсии.
Сложный процент
Отличие сложного процента в том, что банк не перечисляет начисленные проценты вкладчику, а добавляет их к основной сумме депозита. В следующем периоде вознаграждение начисляют не только на тело вклада, но и на проценты по нему. Поэтому доход растет в геометрической прогрессии. Такую схему начисления процентов называют капитализацией.
Допустим, вы открыли депозит на сумму 1 000 000 ₸ под 15 % годовых с ежегодной капитализацией. Через год к остатку вашего вклада банк присоединит проценты — 150 000 ₸. В следующем году проценты будут начисляться уже на 1 150 000 ₸, то есть депозит увеличится на уже 172 500 ₸. Так, с каждым годом увеличивается не только сумма депозита, но и сумма начисленных процентов.
Формула сложного процента:
где S — сумма вклада по окончании срока;
P — первоначальная сумма депозита;
r — годовая процентная ставка;
n — количество периодов начисления процентов за год;
t — срок вклада в годах.
Проценты по вкладу могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще начисляются проценты, тем выше доходность вклада.
Рассмотрим примеры разных периодов капитализации для депозита на сумму 1 000 000 ₸ размещенного на 2 года под 15 % годовых.
При ежеквартальной капитализации проценты будут начисляться 4 раза в год. Итоговый остаток вклада будет:
Доход — 342 470 ₸.
При ежемесячной капитализации проценты начисляются 12 раз в год:
В этом случае доход уже выше — 347 351 ₸.
При ежедневной капитализации, когда проценты начисляются 365 раз в год:
В конце срока вы получите еще больше — 349 776 ₸.
| У нас в Home Credit Bank выгодные условия по депозитам: по всем вкладам подключена капитализация, а проценты начисляются ежедневно. |
Расчет процентов по депозитам с пополнением и снятием
В условиях некоторых депозитов прописана возможность пополнения вклада и снятия средств. Тогда вкладчик делает первоначальный взнос, после чего может вносить и снимать деньги в течение всего срока действия вклада.
У вкладов с пополнением банк начисляет доход на первоначальную сумму и на дополнительные взносы. В конце срока проценты суммируются.
Формула простого процента в этом случае выглядит немного иначе:
где К — сумма пополнения;
r — процентная ставка;
d — количество дней от момента пополнения до даты начисления процентов;
t — срок вклада.
Пример: В первый день месяца вы открыли вклад на сумму 1 000 000 ₸ под 15% годовых с ежемесячным начислением процентов. 11-го числа того же месяца вкладчик пополняет его на 100 000 ₸. Рассчитаем доход с помощью формулы простого процента.
Сначала рассчитаем проценты за месяц от первоначальной суммы вклада:
Затем — проценты по дополнительному взносу 100 000 ₸, который в текущем месяце находился на вкладе всего 20 дней:
Получается, общий доход за месяц — 12 328 ₸ + 822 ₸ = 13 150 ₸.
При частичном снятии доход будет рассчитываться так же, но проценты не складываются, а вычитаются.
Классическую формулу сложного процента не применяют для депозитов с пополнением и снятием. Если вкладчик вносит деньги на вклад с капитализацией, то новый взнос тоже начинает генерировать проценты. Поэтому нужно рассчитывать начисленные проценты после каждого движения средств на депозите. Делать это вручную очень трудоемко. Чтобы определить доходность, вкладчики могут использовать депозитный калькулятор.
До 8 000 000 ₸
Депозитный калькулятор
Депозитный калькулятор — это удобный инструмент, который помогает рассчитать доходность вкладов и принять обоснованное решение, на каком из них выгоднее разместить деньги.
Депозитные калькуляторы можно разделить на два основных типа:
- универсальный — для любого вида вклада. Вы можете ввести сумму, срок, процентную ставку, частоту капитализации процентов, сумму пополнения или снятия и быстро определить предполагаемый доход;
- специализированный на сайте банка — для расчета доходов по определенным видам вкладов.
У нас на сайте Home Credit Bank есть свой депозитный калькулятор. В нем нужно ввести сумму и срок вклада и ежемесячную сумму пополнения, и сервис рассчитает доход по депозиту. С его помощью можно рассчитать, какие вложения понадобятся, чтобы выйти на определенный доход.
Важно помнить, что депозитный калькулятор — это только инструмент, который помогает делать предварительные расчеты. Реальная доходность вашего вклада может отличаться. Поэтому перед тем, как открывать вклад, стоит получить консультацию у сотрудников банка.
Самое главное в статье
- Доход зависит от того, какой алгоритм банк использует при начислении процентов.
- При простом проценте банк начисляет вознаграждение только на первоначальную сумму вклада. При этом период начислений может быть любым: в конце срока, ежемесячно, ежеквартально. Вкладчик может регулярно снимать проценты и использовать по своему усмотрению.
- Сложный процент позволяет заработать не только на основной сумме вклада, но и на процентах. Такой способ начисления выгоднее, но чтобы не потерять в доходе, проценты нельзя снимать до конца срока действия депозита.
Если вкладчик планирует пополнять счет или периодически снимать с него деньги, лучше не считать доход вручную — формулы в этом случае сложнее, и легко ошибиться. Стоит воспользоваться депозитным калькулятором или обратиться к менеджеру банка.
