Безналичные расчеты: что это такое, виды, как их отправлять и принимать, можно ли вернуть

• Что такое безналичный расчет
• Какие платежи относятся к безналичным
• Как отправлять и принимать безналичные платежи
• Возможные проблемы безналичных расчетов
• Как вернуть безналичный платеж

Переводить деньги можно без открытия банковского счета — с помощью электронного кошелька. Это специальный интернет-сервис, в котором хранятся электронные деньги. С его помощью оплачивают онлайн-покупки, коммунальные услуги, мобильную связь. Пополнить кошелек можно наличными через терминал, переводом с карты или счета.

 

В остальных случаях для проведения безналичных платежей понадобится посредник — банк. Он переводит деньги со счета на счет на основании платежных документов. Они бывают разными и обозначают разные типы операций. Все виды платежных документов указаны в законе «О платежах и платежных системах», а порядок их проведения — в «Правилах осуществления безналичных платежей и (или) переводов денег на территории Республики Казахстан».
 

📄 Платежное поручение. Документ, в котором отправитель указывает сумму и реквизиты счета получателя. Плательщик передает его в свой банк. Банк принимает и исполняет платежное поручение, если на счете отправителя есть достаточная сумма. 

Платежное поручение — основной способ безналичного расчета в бизнесе: платежным поручением расплачиваются с контрагентами, выдают зарплату сотрудникам, перечисляют платежи в бюджет, погашают кредиты.

📄 Чек. Когда нужно расплатиться с контрагентом, владелец счета выписывает и выдает ему чек на определенную сумму. На его основании банк переводит предъявителю (чекодержателю) деньги со счета чекодателя. 

В отличие от платежного поручения, для оплаты по чеку не всегда обязательно иметь деньги на балансе. Добросовестным клиентам банк может одолжить собственные средства.

📄 Инкассовое распоряжение. На основании этого документа банк списывает деньги со счета плательщика в безакцептном порядке, то есть без его согласия. Инкассовое поручение могут предъявить, например, судебные приставы, чтобы взыскать долг.

📄 Платежное извещение. С помощью него банк сообщает отправителю денег о необходимости сделать платеж. Открывать счет для этого не нужно: отправитель может просто перевести наличные через банк. Но компания не может перевести сумму, превышающую 1 000 МРП. 

📄 Платежное требование. Содержит указание получателя на выплату определенной сумму, указанную в требовании. Другими словами, с помощью этого документа получатель, например, поставщик, продавец или исполнитель услуги, просит клиента оплатить задолженность. Часто платежные требования используют банки, чтобы взыскать просроченную задолженность. 

📄 Платежный ордер. На его основании проводятся расчеты между клиентом и его банком. Например, банк выставляет платежный ордер, когда снимает со счета деньги за обслуживание счета. Или начисляет проценты по вкладу. 

 

Кроме документов, основанием для перевода денег может быть средство электронного платежа, то есть банковская карта. Она предоставляет клиенту доступ к деньгам на его счете в банке. С карты можно оплачивать товары и услуги в офлайн- и онлайн-магазинах, рассчитываться с курьерами при доставке.

Есть много способов оплаты банковскими карточками: на кассах и в POS-терминалах, с помощью QR-кода, платежных сервисов в интернете, системы мгновенных платежей. Но принцип работы всегда один: когда владелец вводит данные карты, он отправляет банку поручение списать деньги с его счета и перевести на счет получателя.

Чтобы рассчитываться по безналу с юридическими лицами или государством достаточно иметь банковский счет. Это единственное необходимое условие для отправки платежных документов, кроме платежного извещения.

С клиентами-физлицами сложнее. Прежде всего, нужно купить или взять в аренду онлайн-кассу с фискальным накопителем и зарегистрировать ее в налоговой. Чтобы покупатели могли расплачиваться картой, необходимо подключить в банке эквайринг. Для приема платежей в онлайн-магазине нужен интернет-эквайринг, для физической точки продаж — торговый.

Чтобы принимать от клиентов электронные деньги, придется завести корпоративный цифровой кошелек, привязать его к банковскому счету и онлайн-кассе.

Еще одно возможное решение — платежные агрегаторы. Они поддерживают разные способы безналичной оплаты, в том числе картой и с электронного кошелька, могут автоматически создавать чеки и передавать данные в налоговую. Минус таких сервисов — высокая комиссия.

Оплата по безналу — это удобно для отправителя и получателя, но не обходится и без некоторых сложностей:

 

📌 Для приема безналичных денег нужно подключать эквайринг и платить комиссию за услугу.

📌 Банк не всегда обрабатывает платежи мгновенно, из-за этого деньги не сразу поступают на счет.

📌 При проведении платежей могут случаться сбои и технические ошибки.

📌 Есть риск отправить деньги не на те реквизиты.

Такая необходимость может возникнуть, если отправитель ошибся с реквизитами или оплаченная сделка отменилась. Действия зависят от ситуации:

⏪ Если банк еще не успел обработать операцию, ее можно отменить в мобильном приложении. Или позвоните в банк, возможно, операцию отменят сотрудники или подскажут, как действовать в таком случае. 

⏪ Если вы отправили деньги на несуществующий счет, банк не проведет перевод.

⏪ Если платеж уже поступил по ошибочному адресу, остается только связаться с получателем и попросить отправить деньги обратно.