Почему люди теряют накопления
Люди теряют сбережения по разным причинам: совершают необдуманные покупки, вкладываются в рискованные инвестиции, попадают в форс-мажоры, к которым они оказываются не готовы. Инфляция, девальвация, дефолты, рост цен на топливо, услуги ЖКХ и продукты питания тоже не способствуют увеличению накоплений.
Поэтому самый частый вопрос, с которым люди обращаются к финансовым консультантам, заключается не в том, как сохранить деньги или преумножить капитал, а как начать копить.
5 банальных советов, которые работают
Начнем с банальных советов, которые подойдут любому и точно дадут результат.
- Составляйте план доходов и расходов
Выберите удобный способ вести бюджет и делайте это систематически — как минимум раз в квартал, а лучше — раз в месяц.
Фиксируя все статьи доходов и расходов, вы сможете навести порядок в своих финансах, выработать дисциплину в обращении с деньгами, избавиться от долгов и найти способы сэкономить. Кроме того, ведение бюджета поможет более грамотно выбрать финансовые цели.
Василий Мещеряков считает, что для ведения бюджета подойдет абсолютно любой способ главное, чтобы он был удобным: «Я видел порядка 400 бюджетов и знаю 19 способов вести бюджет. Но людям обычно нравятся только 1–2 из них. Первый, им пользуется большинство, — таблица в Excel или Google.docs. На втором месте по популярности — обычный блокнот». |
Контролировать расходы и доходы удобно в банковском приложении Home Bank Credit. Сервис сохраняет все расходы и доходы по картам, можно сделать выписку.
В личный бюджет записывают основные статьи доходов и расходов.
Доходы: | Расходы: |
зарплата, пенсия, стипендия, прибыль от сдачи жилья в аренду
| затраты на покупку еды, одежды, лекарств, оплату услуг ЖКХ, транспорт; кредиты, долги; накопления. |
- «Платите» себе в первую очередь
Поставьте сохранение денег в приоритет над всеми остальными задачами.
Есть такое правило: как только пришли деньги, определенный процент от них нужно сразу же отложить в накопления. Вы сами решаете, какую часть заработка откладывать, — 10%, 15%, 30%.
Что советует эксперт по личным финансам Василий Мещеряков: «Пришла зарплата 350 000 ₸ — сразу же положите на банковский счет 10%, то есть 35 000 ₸, и живите на оставшиеся 315 000 ₸. Получили премию или заработали на подработке 50 000 ₸ — переведите 5000 ₸ на счет. Делайте это сразу, не откладывая». |
Таким образом накопления создаются автоматически и становятся первым приоритетом. Вы создаете свой капитал раньше, чем начинаете его тратить.
Это правило основано на особенностях человеческой психологии. Пока у вас есть свободные деньги, мозг будет на уровне подсознания искать, куда бы их потратить. Если заранее отложить часть денег на банковский счет, они будут копиться.
Сколько откладывать? Исходите из ваших доходов. Люди, которые зарабатывают много, могут «платить себе» 30–50%. Людям со средним и небольшим доходом комфортнее откладывать по 5–15%.
Здесь не так важна сумма, как систематичность. Сколько бы вы ни откладывали — вы уже будете в выигрыше и сможете создать накопления.
- Создайте финансовую подушку безопасности
Это деньги на случай форс-мажора — болезни, увольнения, семейных трудностей, аварии, пожара, землетрясения. От таких ситуаций никто не застрахован, поэтому иметь финансовую подушку нужно обязательно.
Василий Мещеряков всем рекомендует откладывать деньги на «черный день»: «Вопрос не в том, случился ли с вами ситуация, в которой понадобится финансовая подушка безопасности. А в том, когда она случится. На временном отрезке 5-10 лет у 8 из 10 человек происходят форс-мажоры. Проверить это легко: спросите у 10 случайных знакомых и друзей, что с ними случилось за последние 10 лет. 8 человек расскажут о ситуациях, в которых им срочно понадобились деньги». |
Финансовая подушка — не инструмент сохранения денег и не способ инвестиции. Ее можно держать на срочном банковском вкладе, но важно, чтобы она не была заморожена.
Финансовая подушка — это деньги, которыми можно воспользоваться сразу, как только появилась необходимость. Если вам нужно ждать несколько дней или недель, прежде чем получить необходимую сумму, пользы от такой подушки будет мало.
Подушку безопасности делают на три или шесть месяцев, ориентируясь на среднемесячные расходы. Надежнее иметь денежный резерв на полгода обычной жизни — за этот период можно найти работу новую, сменить профессию, после болезни восстановиться. Люди, которые не готовы замораживать столько денег, — формируют подушку на три месяца.
- Грамотно инвестируйте
После того как вы научитесь откладывать деньги и сформируете подушку безопасности, можно начинать инвестировать. Но существует экономическое правило: «Чем больше доходность, тем выше риск». Осваивайте инвестирование постепенно: сначала научитесь работать с банковскими вкладами и депозитами, потом разберитесь, как зарабатывать на недвижимости и облигациях. После этого можно пробовать вкладываться в фонды, акции и так далее.
О том, как стать инвестором и избежать наиболее частых ошибок, читайте в статье.
Стоит насторожиться, если кто-то обещает огромную доходность. Возможно, речь идет о мошенниках.
Василий Мещеряков рассказывает: «В Казахстане много финансовых пирамид. Люди вкладываются в сомнительные проекты, а потом приходят на консультацию и спрашивают, как вернуть деньги. Недавно ко мне обратилась девушка. Она вложила деньги в «международную крипто- био- макси- цифровую компанию» (чем больше непонятных слов в названии, тем лучше). Девушка перевела им 700$, у нее появился автоматический терминал, и на нем уже накопилось 1400$. Она хочет вывести эти деньги, но для этого нужно заплатить комиссию 400 долларов. Такой суммы у нее нет, и она обратилась ко мне с вопросом, как ей поступить. Я гуглю и понимаю, что это финансовая пирамида. Объясняю ей, что она потеряла свои 700$, а то, что написано в ее якобы терминале, — это способ «вытянуть» из нее еще 400$. Свои деньги она не вернет. Я предлагаю девушке простить себе эту ошибку. Даже через юристов получить деньги обратно будет очень сложно, и на это потребуются новые вложения. Девушка соглашается. А через неделю звонит снова и говорит: «Василий, я с ними пообщалась, и они сказали, что готовы для меня снизить комиссию до 200$. Как вы думаете, они мошенники или нет?» |
Вопросы денег настолько важны для нас, что, даже видя, что перед нами мошенники, мы все равно верим в возможность получить прибыль. Не попадайтесь на эту ловушку: стоит несколько раз перепроверить надежность инструмента, в который вы собираетесь вложиться.
Один из самых надежных способов сохранить деньги — открыть депозит. Ставка по депозиту в Home Credit Bank достигает 17% годовых. Такой вклад позволит вам не только защитить капитал от инфляции, но и приумножить накопления, даже если сумма — всего 100 000 ₸. Рассчитайте точный доход от вложения и отслеживайте ежедневные проценты в мобильном приложении банка. |
- Избавьтесь от детских установок
Все мысли о деньгах, которые идут из детства, — это негативные установки и страхи, которые мешают вам копить и приумножать финансы. Избавьтесь от них самостоятельно или с помощью психолога.
Деньги — очень важная вещь с точки зрения эмоций. Финансовое благосостояние — один из критериев счастья человека. Поэтому важно выработать правильные финансовые установки и следовать им. Они помогут не только приумножить накопления, но и чувствовать себя психологически комфортно.
Неправильно:
|
Лучше:
|
Объясняет Василий Мещеряков: «Я сравниваю негативные финансовые установки с трехколесным велосипедом. В детстве он нужен, но, когда вы выросли, от такого велосипеда придется отказаться. Так же и с финансовыми установками. Если вы понимаете, что они идут из детства, значит, от них нужно избавляться. Из-за них вы «едете медленнее»: не копите деньги, не развиваетесь, не можете освоить какие-то инструменты». |
5 небанальных рекомендаций от финансового эксперта
В этом блоке — нестандартные, но проверенные советы от Василия Мещерякова.
- Обучайте детей финансовой грамотности
Так вы убиваете сразу двух зайцев:
Первое: ваши дети вырастут финансово грамотными.
«Вспомните свое детство. Рассказывали ли вам родители о деньгах — как их зарабатывать, грамотно тратить, копить? Я думаю, 99% людей ответят «Нет». Как я должен научиться обращаться с деньгами, если никто никогда не говорил мне об этом? На ум приходит аналогия: представьте, что вы ни разу не видели машину, вокруг вас просто не было транспорта. И вдруг вам: «Получай права и управляй машиной». А вы даже не знаете, сколько у нее колес и почему она едет! Так же с деньгами. Если человеку никто никогда не рассказывал, как приумножать деньги, он не будет этого уметь». |
Второе: вы сами начнете лучше разбираться в вопросах личных финансов.
Чтобы кому-то объяснить что-то, особенно ребенку, нужно хорошо разобраться в теме. Учить ребенка можно по книгам или курсам финансовой грамотности. Но это должна быть командная работа. Если ребенок проходит курсы один, то теряется составляющая «сам объясняешь — сам учишься».
Хорошая книга по финансовой грамотности для детей — Бодо Шефер «Пес по имени Мани».
- Играйте в «Самые кайфовые траты»
Большинство людей приходят к финансовым консультантам с проблемой «живу в ноль». То есть, они тратят все, что зарабатывают. Заработали больше — потратили больше, заработали меньше — потратили меньше, если не хватило — взяли кредит. Возникает закредитованность, делать накопления не получается.
Заставить себя тратить меньше сложно. Сокращение расходов всегда влечет за собой ухудшение качества жизни. А как объяснить себе, что ты должен жить хуже?
Для начала зафиксируйте уровень ваших трат. Для этого запишите все расходы в течение месяца в процентном соотношении и выделите из них те, которые приносят больше всего удовольствия, и те, которые не несут радости. Назовем их условно кайфовыми и бесполезными тратами. А теперь собственно игра: начните перекидывать деньги из самых бесполезных расходов в самые кайфовые.
Пример от Василия Мещерякова: «Я провожу обмен между статьями расходов «Одежда» и «Образование». Год назад я провел анализ бюджета и увидел, что на одежду я трачу 13%, а на образование — всего 2%. При этом я получаю намного больше удовольствия от покупки обучающих курсов, программ и книг, чем от новой одежды. Тогда я задумался, сколько одежды я покупаю, и вся ли она мне действительно нужна. Я стал перебрасывать деньги из «Одежды» в «Образование». Это не значит, что на новые вещи я оставил только 2%, а на обучение — 13%. Я сократил расходы на одежду до 11%, отказавшись только от тех покупок, которые мне не особо нужны. А на образование выделил 4%, то есть расходы здесь у меня выросли в два раза. По итогам этого года я вижу, что мои расходы остались такими же, но жить я стал намного качественнее». |
Суть игры «Самые кайфовые траты» — в том, что вы начинаете получать от жизни больше удовольствия за те же деньги.
С точки зрения накоплений это тоже правильный шаг. Потому что пока вы занимаетесь этим «решафлом», вы не тратите дополнительные деньги. Все, что заработано вне основных доходов, уходит в накопления. Ваш мозг занят не тем, куда бы пристроить дополнительные деньги, а поиском бесполезных трат и перемещением их в самые кайфовые.
«Одна девушка смогла съездить на неделю в отпуск только за счет того, что сократила расходы на декор для дома. Она осознала, что красота интерьера не так важна для нее, и перекинула часть денег на путешествия. В итоге легко накопила на поездку, о которой давно мечтала. И все это — без затрат вне бюджета». |
У разных людей будут разные варианты перераспределения трат. Но заниматься этим может каждый, и это действительно работает.
- Разрешите себе ошибаться
Личный бюджет никогда не будет четкой бухгалтерской ведомостью, в которой дебет сошелся с кредитом. Жизнь во многом зависит от случайностей, поэтому даже самый качественный прогноз по бюджету обязательно будет содержать ошибки.
Не вините себя за то, что спрогнозировали неправильно и что-то не сошлось. Постарайтесь понять, в чем вы допустили ошибку, и учесть это в следующем прогнозе.
Сам факт ошибки в планировании не говорит о плохом результате. Он говорит о том, что следующий прогноз будет точнее. Если ничего не планировать, результат будет еще хуже и вы не будете двигаться вперед в своем финансовом развитии.
Василий Мещеряков говорит: «Людям, которые только начинают вести личный бюджет, я рекомендую намеренно закладывать в него те статьи, в которых они точно ошибутся. Для чего? Чтобы увидеть, как это работает. Попробуйте спрогнозировать путешествие на год вперед: записать, куда вы поедете, на сколько, какую сумму потратите на билеты, питание и другие пункты. Вы ошибетесь на 100%. Но если вы вообще ничего не будете планировать, ваш отдых в течение года будет гораздо менее качественным, чем при наличии прогноза. Логика такая: вы запланировали потратить на отдых 400 000 ₸, а по факту потратили 300 000 ₸ да, вы ошиблись. Но если бы вы ничего не планировали, то разрыв был бы намного больше». |
- Составьте план на пять лет вперед
Накопления — долгая дорога. Говорить о том, что кто-то научился накапливать и приумножать деньги, можно только на горизонте 5+ лет. Если на протяжении этого времени у него все стабильно, значит он умеет работать с финансами. Если человек накопил и приумножил какую-то сумму за год, это ничего не значит — на второй год ситуация может измениться.
А раз есть минимальный горизонт накопления денег, значит, есть смысл иметь и план на эти годы. С большой долей вероятности он не сбудется — это нормально. Наличие этого плана уже улучшает результат и помогает копить деньги.
План на пять лет не должен быть подробным. Достаточно записать общие цели: что будет в первый год, во второй и т. д. Даже самый короткий план лучше, чем никакой. Это уже заметный шаг вперед, потому что из человека, живущего на авось, вы становитесь человеком, который планирует свое будущее.
Человек, который планирует, придет к лучшему результату, чем те, кто не планирует.
Еще одна важная составляющая финансового планирования — время от времени пересматривать план.
«Вы составили план на пять лет. Прошел год, вы открываете этот план и видите, что что-то не сходится. Вы тут же садитесь и составляете новый план на четыре года или пять лет, ориентируясь на ваши текущие обстоятельства. Нет смысла переживать, что вы потратили деньги. Просто составляете новый план на будущее и получаете лучшую жизнь для себя». |
Польза от ведения бюджета — в том, что вы составляете план, соотносите его с фактами и составляете новый, более точный план.
- Привыкайте откладывать, даже если вам нечего откладывать
Многие люди рассуждают так: «Когда у меня появятся деньги, тогда я и буду их откладывать». Это звучит логично. Но развивать навык накопления денег можно и без больших доходов.
Сформируйте привычку копить деньги: откладывайте каждый месяц 1 000 ₸. Эту сумму может отложить каждый. Делайте это систематически — каждую неделю или месяц. Большую сумму вы не накопите, но сформируете ценную привычку откладывать деньги.
| Василий Мещеряков подчеркивает: «На начальном этапе не важно, сколько вы будете откладывать. Главное, чтобы у вас сформировалась полезная финансовая привычка. Когда ваши доходы вырастут — вы уже будете готовы копить и приумножать деньги. Вам не нужно будет приучать себя к накоплению, у вас уже будет этот навык». |
Самое главное в статье
- Чтобы начать копить и приумножать деньги, нужно сформировать правильные привычки: начать вести бюджет, регулярно откладывать хотя бы небольшую сумму.
- Сформируйте подушку безопасности и только потом начинайте инвестировать. На старте выбирайте активы с низким уровнем риска — банковские вклады, депозиты.
- Обучайте детей финансовой грамотности. Так вы убережете их от ошибок в будущем и сами лучше разберетесь в тонкостях накопления и приумножения денег.
- Попробуйте поиграть в «Самые кайфовые траты»: перераспределяйте расходы таким образом, чтобы получать от них максимум удовольствия, оставаясь в рамках бюджета.
- Составляйте план на пять лет вперед. Не бойтесь ошибаться: вы точно неправильно рассчитаете часть доходов и расходов, но если этого плана не будет вообще, то ошибки окажутся еще более значительными.
- Даже если сейчас у вас нет денег, которые можно было бы откладывать, развивайте привычку копить. Регулярно выделяйте из доходов небольшой процент — так вы сформируете навык накопления, и когда у вас увеличатся доходы, приумножать сбережения будет проще.
