Кредиты
new
Депозиты и инвестиции
Карты
Страхование и сервисы
Для бизнеса
Кредит
10 минут

Что будет, если не платить кредит: варианты решения проблемы и возможные последствия

Что будет, если не платить кредит: варианты решения проблемы и возможные последствия

Что можно сделать до просрочки по кредиту

Оформить страховку. Кредиты часто берут на долгий срок — 3, 5 или 7 лет. А сроки ипотеки еще дольше — до 30 лет. За это время с заемщиком может случиться что угодно: он может тяжело заболеть, потерять работу или даже умереть.

Страховка позволяет защититься от непредвиденных ситуаций. Если что-то произойдет, долг по кредиту погасит страховая. 

Рефинансировать долг. Чтобы снизить кредитную нагрузку, заемщик может оформить новый кредит в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий. Это стоит сделать, если новый банк предлагает меньшую ставку или увеличенный срок погашения, который сокращает ежемесячные платежи. Еще рефинансирование удобно тем, у кого несколько займов: их можно объединить в один и платить по единому графику раз в месяц.

Мы в Home Credit Bank предлагает рефинансирование на сумму до 10 млн ₸ сроком до 5 лет. Кредит можно оформить в отделении банка, а погашать онлайн — на сайте или в приложении.

Что будет если не платить кредит

Если вы не платите кредит, и возникла просрочка действия кредитора будут зависеть от ее срока.

 

Если задержать оплату на несколько суток, банк будет ежедневно начислять неустойку в размере 0,5% от суммы платежа. Небольшие просрочки часто возникают из-за того, что деньги поступают на счет не сразу. Поэтому лучше платить минимум за 5 дней до истечения срока.

 

При просрочке длительностью до 20 дней вам позвонит специалист из банка. Он напомнит о необходимости погасить задолженность, назовет ее сумму и предупредит о последствиях неуплаты. Еще сотрудник расскажет о том, что у вас есть право обратиться в банк и договориться о решении проблемы.

Если игнорировать просрочку дольше 30 дней, банк может сделать следующее:

  • снять деньги с вашего счета — но только если эта мера предусмотрена кредитным договором;
  • передать долг в коллекторское агентство;
  • потребовать вернуть деньги через суд.
Если ваш долг перешел к коллекторам, не позволяйте сотрудникам агентства превышать свои полномочия. Они имеют право вам звонить, писать сообщения, встречаться с вами лично не чаще 3 раз в неделю по договоренности, обращаться к родственникам и коллегам. 

Но если коллекторы беспокоят вас ночью и в выходные, без предупреждения являются к вам домой, угрожают, оскорбляют или шантажируют — это прямое нарушение закона и повод подать в суд. Полный список прав и запретов приведен в ст. 5 Закона о коллекторской деятельности.

Худший вариант для заемщика — обращение в суд. Чаще всего он встает на сторону банка. Это значит, что должнику придется не только заплатить кредит с процентами и неустойкой, но и покрыть за свой счет судебные издержки.

Чтобы вернуть деньги кредиторам, суд вынесет решение о продаже имущества должника, может потребовать заблокировать банковские счета. Залоговую квартиру (в случае ипотеки) реализуют на торгах, даже если это единственное жилье заемщика. То же самое произойдет с машиной при невозврате автокредита. До погашения долга нельзя будет выезжать за границу.

Уголовную ответственность за неуплату кредита тоже нельзя полностью исключать. К ней могут привлечь через полгода после того, как должник не исполнил решение суда. Самая крайняя мера — лишение свободы на срок до трех лет. Уголовная ответственность грозит в том случае, если вы намеренно уклоняетесь от уплаты долга: скрываетесь от судебных исполнителей или сообщаете им ложную информацию.

На всех этапах просрочки, с самого первого дня, кредитор продолжает начислять неустойку, и сумма долга растет. Кроме того, банк передает информацию о неуплате в Первое или Государственное кредитное бюро. С испорченной кредитной историей вам будет трудно взять любой другой заем в будущем.

Что делать заемщику, если кредит просрочен

Известите банк. Если ваше финансовое положение пошатнулось и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете регулярно гасить долг, не скрывайтесь от кредиторов. Ответьте на звонок сотрудника и честно объясните ситуацию, а лучше обратитесь в банк добровольно. В идеале это нужно сделать еще до задержки платежа — тогда не будет штрафов. Но по закону у вас есть 30 дней от момента просрочки, чтобы подать в банк письменную просьбу об урегулировании долга.

В заявлении нужно указать причину, по которой вы временно не можете платить кредит, и приложить доказательства. Например, если вас уволили по сокращению штата, прикрепите копию трудовой или справку от работодателя. Если не можете работать из-за болезни — больничный, выписку из медицинского учреждения, и так далее.

Кроме обоснования причины неуплаты, нужно предложить кредитору свой вариант решения проблемы с долгами. 

Договоритесь о способе решения проблемы. По закону банк не обязан идти навстречу заемщику. Но обычно он заинтересован, чтобы клиент решил финансовые проблемы и смог вернуть долг. Поэтому банки могут реструктуризировать долг, то есть изменить условия действующего кредитного договора. 

Какие меры могут предложить: 

  1. Отсрочку платежа на определенный срок (не больше года).

     
  2. Погашение кредита другим способом. Например, аннуитетные платежи могут изменить на дифференцированные, когда заемщик ежемесячно платит постоянную сумму основного долга, а проценты на остаток с каждым разом уменьшаются.

     
  3. Продление срока кредитного договора. В этом случае ежемесячный платеж будет меньше.

     
  4. Прощение части долга. Например, банк может отменить начисленные штрафы и пени.

     
  5. Снижение ставки вознаграждения. Основной долг останется прежним, но проценты уменьшатся.

     
  6. Изменение валюты. Если заемщик взял кредит в долларах или евро, остаток займа могут перевести в тенге — с учетом возросшего курса сумма получится меньше.

     

В случае ипотеки или автокредита у должника есть дополнительные варианты решения проблемы. Он может:

  • отдать залоговое имущество банку в качестве отступного;
  • самостоятельно его реализовать и погасить долг за счет вырученных денег;
  • передать обязательства по кредиту покупателю квартиры или машины.

В течение 15 дней банк будет рассматривать заявление. На решение влияют финансовое состояние заемщика, то, насколько добросовестно он платил кредит до просрочки, причина неплатежеспособности и убедительность доказательств. В результате банк даст один из трех вариантов ответа:

  • пойдет навстречу заемщику и согласится реструктурировать долг тем способом, который он предложил;
  • порекомендует свой вариант изменения условий кредитного договора;
  • откажет, объяснив причину решения.

Если договориться с банком не получилось, в течение следующих 15 дней можно обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Но нужно приложить документы, которые доказывают, что вы пытались найти компромисс. Например, копию своего заявления и отказ банка без объяснений причин. Агентство проверит работу кредитной организации.

Показ изображения imageArticle

Что делать, если денег нет совсем

Перечисленные способы подходят при временных материальных трудностях, когда есть надежда на улучшение финансового положения. Если в ближайшее время ситуация точно не исправится и должник не сможет погасить кредит даже в будущем, остается только один законный путь — банкротство.

Статус банкрота означает, что кредиторы перестанут требовать вернуть остаток долга. Штрафов, коллекторов и суда тоже можно будет не опасаться. Но ради финансовой свободы придется пожертвовать имуществом, если оно есть. Квартиру, машину, участок или другую собственность — если только это не единственное жилье — продадут на торгах, чтобы погасить хотя бы часть долга. В течение 5 лет банкрот не сможет оформить кредит или любой другой заем. К тому же сама процедура стоит денег: придется заплатить юристам, чтобы они помогли разобраться с тонкостями оформления документов.

image
Ирина Волкова
Автор блога