Что такое банкротство

Закон о восстановлении платежеспособности и банкротстве в РК вступил в силу 3 марта 2023 года. С этого момента граждане Казахстана могут легально освободиться от долгов.

Банкротство — это официальное признание должника неплатежеспособным. В результате процедуры спишутся все проблемные долги, кроме:

долгов по алиментам;
суммы вреда, причиненного жизни или здоровью человека;
задолженности по налогам;
суммы ущерба по уголовным правонарушениям.

Кредиторы — банки, МФО или коллекторские агентства — больше не будут требовать вернуть заем, перестанут начислять проценты, штрафы и пени, не смогут арестовать банковские счета и забрать последнее имущество. А должник получит возможность начать финансовую жизнь с чистого листа — правда, с некоторыми отрицательными последствиями.

Подать заявление о банкротстве может только сам заемщик. Ни банки, ни МФО, ни коллекторские агентства не имеют права этого делать.

Виды банкротства

Есть две разновидности процедуры банкротства: внесудебная и судебная.

Внесудебная возможна, если задолженность небольшая или у должника нет имущества в собственности. При крупных долгах и наличии имущества процедуру проводят через суд. Имущество продают на торгах, а вырученные деньги перечисляют кредиторам.

Закон о банкротстве предусматривает процедуру восстановления платежеспособности, требования к которым схожи с требованиями к процедуре судебного банкротства. В этом случае должник не получит статус банкрота.

Как подать на банкротство без суда

Стать банкротом без обращения в суд можно, если у вас относительно небольшой долг, но вы не можете его погасить.

Условия. Закон четко определяет требования для подачи заявления на внесудебное банкротство:

Общая сумма ваших долгов — не больше 1600 МРП (5 907 200 ₸ в 2024 году). Узнать размер задолженности можно бесплатно на сайте Государственного кредитного бюро.
Вы не вносили платежи по займам как минимум 12 месяцев.
Вы уже пытались решить проблему с долгами — например, провести реструктуризацию или получить кредитные каникулы. При этом обратились к кредитору не позднее, чем через 18 месяцев от начала просрочки.
У вас нет имущества, кроме единственного жилья. Совместно нажитое тоже учитывается: если у супруга в собственности есть другая квартира, машина, земельный участок, ценные бумаги или счет в банке — во внесудебном банкротстве откажут.
За последние 7 лет вы ни разу не подавали на банкротство.

Есть две категории граждан, для которых закон делает исключение из общих правил:

Люди, которые в последние полгода получали адресную социальную помощь как малообеспеченные. Им не обязательно ждать год.
Должники с просрочкой более 5 лет. В их случае сумма долга не имеет значения.

Как проходит процедура. Чтобы стать банкротом без суда, нужно подать заявление в Комитет государственных доходов. Это можно сделать очно в ЦОН или онлайн — через сайт eGov.kz. Для подачи заявления в электронном формате необходимо, чтобы ваш номер телефона и номер телефона супруга был зарегистрирован в Базе мобильных граждан.

Рассмотрим пошаговый процесс подачи заявления на портале eGov.kz.

Авторизуйтесь на портале.
На главной странице найдите раздел «Гражданам», затем — «Таможня и налоги», далее «Экономика и финансы».
Выберите услугу «Применение процедуры внесудебного банкротства» и ее тип — «Подача заявления о применении процедуры внесудебного банкротства».
Откроется форма заявления. Введите в нее данные: адрес, семейное положение, сведения о кредиторах, сумму долга, дату просрочки, налоговый орган.
Загрузите в форму документы, подтверждающие, что вы пытались решить проблему долгов с кредиторами. Это может быть копия вашего заявления или отказ банка.
Если вы в последние полгода получаете адресную социальную помощь или не платите по долгам более 5 лет, отметьте эти пункты галочками.
Подпишите заявление с помощью SMS-пароля или ЭЦП.
Если вы указали, что состоите в браке, муж или жена подтвердит согласие в своем личном кабинете.
Отправьте заявление.
В течение 15 дней результат рассмотрения появится в личном кабинете.

Заявление можно подать не только через портал, но и через мобильные приложения eGov Mobile и e-Salyq Azamat.

Как стать банкротом через суд

Процедуру банкротства через суд применяют к крупным должникам или к гражданам, которые могут расплатиться своим имуществом. Его продадут на торгах, а вырученные деньги вернут кредиторам. Если сумма долга больше стоимости имущества, кредиторы получат только частичную компенсацию, но отбирать у вас единственное жилье или привлекать к уголовной ответственности не будут.

Но если вышло так, что имущества нет совсем, долг спишут без удовлетворения требований кредиторов.

С помощью судебной процедуры банкротства можно списать долги не только перед банками и МФО, но и перед частными лицами.

Условия. Подать заявление о банкротстве в суд можно при соответствии следующим требованиям.

У вас есть долг на сумму более 1 600 МРП. Он может быть меньше только в двух случаях: вы владеете имуществом либо ваш кредитор — физлицо.
Вы не платили по долгам дольше 12 месяцев.
В течение 1,5 лет после просрочки платежа вы обращались к кредиторам, чтобы решить проблему с долгами.
За последние 7 лет вы не подавали на банкротство.

Как проходит процедура. Чтобы объявить себя банкротом в судебном порядке, нужно обратиться с заявлением в суд по месту жительства. Его можно подать в бумажном или электронном виде. К заявлению необходимо приложить:

список кредиторов с указанием их адресов и телефонов, суммы долга и даты просрочки;
документ, подтверждающий, что вы пытались договориться с кредитором;
перечень всех долгов за последние три года;
если есть имущество — опись и отчет об оценке (подготовить эти документы нужно минимум за полгода до подачи заявления).

Не позднее чем через 10 рабочих дней суд рассмотрит заявление должника и примет его или откажет в принятии. Затем суд назначит финансового управляющего. На основании его заключения суд удовлетворит заявление или откажет.

Если суд вынесет положительное решение, финансовый управляющий в течение 6 месяцев продаст на торгах имущество должника не дешевле, чем за 75% от оценочной стоимости. При необходимости процедуру банкротства могут продлить еще на полгода.

Пока длится процесс продажи имущества и расчетов с кредиторами, должнику нельзя покидать Казахстан. Это возможно, только если ему самому или близким необходимо лечение за рубежом. Еще один случай, когда закон допускает выезд за границу, — похороны родственника в другой стране.

Последствия банкротства

Если вы получили статус банкрота по решению суда или во внесудебном порядке, в течение 5 лет не сможете оформлять кредиты и займы. Исключение — ссуда в ломбарде под залог имущества. Также вы не сможете выступить гарантом или поручителем в банке. Следующую процедуру банкротства сможете провести только через 7 лет.

В течение 3-х лет после получения статуса банкрота Департамент государственных доходов будет контролировать ваше финансовое состояние.

Восстановление платежеспособности

Если ваш долг меньше стоимости имущества и при этом у вас достаточный постоянный доход, можно восстановить платежеспособность через суд. Преимущество процедуры в том, что она не ведет к статусу банкрота и соответствующим последствиям.

Условия для восстановления платежеспособности те же, что и для судебного банкротства. Совпадает и порядок процедуры: необходимо обратиться в суд и предоставить те же документы. Единственная разница — в заявлении: подавать нужно не на банкротство, а на восстановление платежеспособности.

После того как финансовый управляющий оценит имущество, он составит заключение, можно ли применить процедуру. Если ответ положительный, и суд одобрит заключение, финансовый управляющий вместе с должником составят план восстановления платежеспособности. Его максимальный срок — 5 лет.

В плане описывают возможные источники дохода, которые помогут должнику рассчитаться с кредиторами. Это могут быть любые мероприятия, например, трудоустройство, продажа части имущества или обмен двухкомнатной квартиры на однокомнатную. Кроме того, в плане необходимо предусмотреть способ погашения долга — комфортный для должника и приемлемый для кредиторов. Например:

отсрочка платежей;
прощение части долга или штрафов;
снижение процентной ставки по кредиту;
продление срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

Один из возможных инструментов восстановления платежеспособности — рефинансирование займа. Банк Home Credit предоставляет эту услугу как раз сроком до 5 лет. Рефинансирование позволяет выбрать удобную сумму ежемесячного платежа путем увеличения или уменьшения срока выплаты. Если у вас несколько кредитов, с помощью услуги их можно объединить в один — платить будет проще.

План восстановления платежеспособности согласовывают с кредиторами, вносят необходимые исправления и утверждают в суде.

При восстановлении платежеспособности, как и при банкротстве, должник освобождается от любых претензий кредиторов — кроме требований, которые он должен выполнить в ходе процедуры.

Заключение

Процедура банкротства — это не способ обмануть кредиторов, а крайняя мера при невозможности выплатить долг.
Статус банкрота законно освобождает от необходимости платить кредиты, включая проценты и неустойку.
Банкротом можно стать по суду и без суда. Всё зависит от размера долга и наличия имущества.
У процедуры банкротства есть последствия: 5 лет нельзя брать кредиты, 7 лет — повторно подавать на признание неплатежеспособности. 3 года банкрот будет находиться под присмотром уполномоченного органа.
Если долг больше 1600 МРП, но меньше стоимости имущества, можно восстановить платежеспособность через суд. Статус банкрота при этом не присваивают.

Частые вопросы

1. Что такое банкротство физических лиц и зачем оно нужно?

Банкротство физических лиц — это официальная процедура признания человека неплатежеспособным, что позволяет списать часть долгов или получить возможность их реструктуризации. Это актуально для тех, кто не может погасить кредитные обязательства.

2. Какие виды банкротства существуют в Казахстане?

В Казахстане действуют три вида процедур банкротства:
    1.    Внесудебное банкротство – если долг не превышает 1600 МРП (5 520 000 тенге в 2024 году) и у гражданина нет имущества (кроме единственного жилья).
    2.    Судебное банкротство – если долг превышает 1600 МРП или у должника есть имущество, которое может быть продано для погашения долгов.
    3.    Восстановление платежеспособности – альтернатива банкротству, позволяющая реструктуризировать задолженность и сохранить финансовую репутацию.

3. Как подать заявление на внесудебное банкротство?

Для подачи заявления нужно:
    •    Зайти на портал eGov.kz.
    •    Выбрать услугу «Банкротство физических лиц».
    •    Подать электронную заявку (понадобится ЭЦП).

Также можно обратиться в Центр обслуживания населения (ЦОН).

4. Какие условия для внесудебного банкротства?

Для подачи заявления необходимо:
    •    Задолженность не превышает 1600 МРП.
    •    Отсутствие платежей по кредитам в течение 12 месяцев.
    •    Нет другого имущества, кроме единственного жилья.
    •    Не было процедур банкротства в последние 7 лет.

Если одно из условий не выполняется, подать на внесудебное банкротство нельзя.

5. Что происходит при судебном банкротстве?

При судебном банкротстве суд может:
    •    Продать имущество должника (кроме единственного жилья).
    •    Полностью или частично списать долги.
    •    Определить график погашения задолженности.

Процедура занимает больше времени, чем внесудебное банкротство.

6. Какие долги нельзя списать через банкротство?

Не подлежат списанию:
    •    Алименты.
    •    Штрафы и налоги.
    •    Компенсации за причиненный ущерб.

Эти задолженности придется погасить даже после признания банкротства.

7. Каковы последствия банкротства?

После банкротства:
    •    Запрещено брать кредиты и займы 5 лет.
    •    Повторное банкротство возможно только через 7 лет.
    •    Финансовая деятельность контролируется государством 3 года.

Банкротство сильно влияет на финансовую репутацию человека.

8. Можно ли сохранить единственное жилье?

Да, если оно не находится в залоге у банка. Если квартира или дом были оформлены под ипотеку, их могут продать для погашения долга.

9. В чем разница между банкротством и восстановлением платежеспособности?

• Банкротство – долги списываются, но накладываются ограничения.
• Восстановление платежеспособности – предлагается новый график выплат, без списания долгов.

Если у человека есть доход, ему лучше не банкротиться, а выбрать реструктуризацию.

10. Куда обращаться за консультацией?

    •    eGov.kz – подача заявки онлайн.
    •    ЦОН – консультации и подача документов.
    •    Финансовый консультант – для оценки рисков банкротства.

Банкротство физических лиц в Казахстане: что это за процедура, как объявить себя банкротом и куда обратиться