Кредиты
new
Депозиты и инвестиции
Карты
Страхование и сервисы
Для бизнеса
Банкротство
10 минут

Банкротство физических лиц в Казахстане: что это за процедура, как объявить себя банкротом и куда обратиться

Банкротство физических лиц в Казахстане: что это за процедура, как объявить себя банкротом и куда обратиться

Что такое банкротство

Закон о восстановлении платежеспособности и банкротстве в РК вступил в силу 3 марта 2023 года. С этого момента граждане Казахстана могут легально освободиться от долгов.

Банкротство — это официальное признание должника неплатежеспособным. В результате процедуры спишутся все проблемные долги, кроме:

  • долгов по алиментам; 
  • суммы вреда, причиненного жизни или здоровью человека; 
  • задолженности по налогам; 
  • суммы ущерба по уголовным правонарушениям. 

Кредиторы — банки, МФО или коллекторские агентства — больше не будут требовать вернуть заем, перестанут начислять проценты, штрафы и пени, не смогут арестовать банковские счета и забрать последнее имущество. А должник получит возможность начать финансовую жизнь с чистого листа — правда, с некоторыми отрицательными последствиями.

Подать заявление о банкротстве может только сам заемщик. Ни банки, ни МФО, ни коллекторские агентства не имеют права этого делать.

Виды банкротства

Есть две разновидности процедуры банкротства: внесудебная и судебная.

Внесудебная возможна, если задолженность небольшая или у должника нет имущества в собственности. При крупных долгах и наличии имущества процедуру проводят через суд. Имущество продают на торгах, а вырученные деньги перечисляют кредиторам. 

Закон о банкротстве предусматривает процедуру восстановления платежеспособности, требования к которым схожи с требованиями к процедуре судебного банкротства. В этом случае должник не получит статус банкрота.

Как подать на банкротство без суда

Стать банкротом без обращения в суд можно, если у вас относительно небольшой долг, но вы не можете его погасить.

Условия. Закон четко определяет требования для подачи заявления на внесудебное банкротство:

  • Общая сумма ваших долгов — не больше 1600 МРП (5 907 200 ₸ в 2024 году). Узнать размер задолженности можно бесплатно на сайте Государственного кредитного бюро.
  • Вы не вносили платежи по займам как минимум 12 месяцев.
  • Вы уже пытались решить проблему с долгами — например, провести реструктуризацию или получить кредитные каникулы. При этом обратились к кредитору не позднее, чем через 18 месяцев от начала просрочки.
  • У вас нет имущества, кроме единственного жилья. Совместно нажитое тоже учитывается: если у супруга в собственности есть другая квартира, машина, земельный участок, ценные бумаги или счет в банке — во внесудебном банкротстве откажут.
  • За последние 7 лет вы ни разу не подавали на банкротство.

Есть две категории граждан, для которых закон делает исключение из общих правил:

  • Люди, которые в последние полгода получали адресную социальную помощь как малообеспеченные. Им не обязательно ждать год.
  • Должники с просрочкой более 5 лет. В их случае сумма долга не имеет значения.

Как проходит процедура. Чтобы стать банкротом без суда, нужно подать заявление в Комитет государственных доходов. Это можно сделать очно в ЦОН или онлайн — через сайт eGov.kz. Для подачи заявления в электронном формате необходимо, чтобы ваш номер телефона и номер телефона супруга был зарегистрирован в Базе мобильных граждан.

Рассмотрим пошаговый процесс подачи заявления на портале eGov.kz.

  1. Авторизуйтесь на портале.
  2. На главной странице найдите раздел «Гражданам», затем — «Таможня и налоги», далее «Экономика и финансы».
  3. Выберите услугу «Применение процедуры внесудебного банкротства» и ее тип — «Подача заявления о применении процедуры внесудебного банкротства».
  4. Откроется форма заявления. Введите в нее данные: адрес, семейное положение, сведения о кредиторах, сумму долга, дату просрочки, налоговый орган.
  5. Загрузите в форму документы, подтверждающие, что вы пытались решить проблему долгов с кредиторами. Это может быть копия вашего заявления или отказ банка.
  6. Если вы в последние полгода получаете адресную социальную помощь или не платите по долгам более 5 лет, отметьте эти пункты галочками.
  7. Подпишите заявление с помощью SMS-пароля или ЭЦП.
  8. Если вы указали, что состоите в браке, муж или жена подтвердит согласие в своем личном кабинете.
  9. Отправьте заявление.
  10. В течение 15 дней результат рассмотрения появится в личном кабинете.

Заявление можно подать не только через портал, но и через мобильные приложения eGov Mobile и e-Salyq Azamat. 

Как стать банкротом через суд

Процедуру банкротства через суд применяют к крупным должникам или к гражданам, которые могут расплатиться своим имуществом. Его продадут на торгах, а вырученные деньги вернут кредиторам. Если сумма долга больше стоимости имущества, кредиторы получат только частичную компенсацию, но отбирать у вас единственное жилье или привлекать к уголовной ответственности не будут. 

Но если вышло так, что имущества нет совсем, долг спишут без удовлетворения требований кредиторов. 

С помощью судебной процедуры банкротства можно списать долги не только перед банками и МФО, но и перед частными лицами.

 

Условия. Подать заявление о банкротстве в суд можно при соответствии следующим требованиям.

  • У вас есть долг на сумму более 1 600 МРП. Он может быть меньше только в двух случаях: вы владеете имуществом либо ваш кредитор — физлицо.
  • Вы не платили по долгам дольше 12 месяцев.
  • В течение 1,5 лет после просрочки платежа вы обращались к кредиторам, чтобы решить проблему с долгами.
  • За последние 7 лет вы не подавали на банкротство.

Как проходит процедура. Чтобы объявить себя банкротом в судебном порядке, нужно обратиться с заявлением в суд по месту жительства. Его можно подать в бумажном или электронном виде. К заявлению необходимо приложить:

  • список кредиторов с указанием их адресов и телефонов, суммы долга и даты просрочки;
  • документ, подтверждающий, что вы пытались договориться с кредитором;
  • перечень всех долгов за последние три года;
  • если есть имущество — опись и отчет об оценке (подготовить эти документы нужно минимум за полгода до подачи заявления).

Не позднее чем через 10 рабочих дней суд рассмотрит заявление должника и примет его или откажет в принятии. Затем суд назначит финансового управляющего. На основании его заключения суд удовлетворит заявление или откажет. 

Если суд вынесет положительное решение, финансовый управляющий в течение 6 месяцев продаст на торгах имущество должника не дешевле, чем за 75% от оценочной стоимости. При необходимости процедуру банкротства могут продлить еще на полгода.

Пока длится процесс продажи имущества и расчетов с кредиторами, должнику нельзя покидать Казахстан. Это возможно, только если ему самому или близким необходимо лечение за рубежом. Еще один случай, когда закон допускает выезд за границу, — похороны родственника в другой стране.

Последствия банкротства

Если вам присвоили статус банкрота — неважно, по решению суда или во внесудебном порядке, — в течение 5 лет нельзя будет оформлять кредиты и займы. Исключение — ссуда в ломбарде под залог имущества. Не получится также выступить гарантом или поручителем в банке. Следующую процедуру банкротства разрешат провести только через 7 лет. 

В течение трех лет после получения статуса банкрота Департамент государственных доходов будет контролировать ваше финансовое состояние.

Восстановление платежеспособности

Если ваш долг меньше стоимости имущества и при этом у вас достаточный постоянный доход, можно восстановить платежеспособность через суд. Преимущество процедуры в том, что она не ведет к статусу банкрота и соответствующим последствиям.

Условия для восстановления платежеспособности те же, что и для судебного банкротства. Совпадает и порядок процедуры: необходимо обратиться в суд и предоставить те же документы. Единственная разница — в заявлении: подавать нужно не на банкротство, а на восстановление платежеспособности.

После того как финансовый управляющий оценит имущество, он составит заключение, можно ли применить процедуру. Если ответ положительный, и суд одобрит заключение, финансовый управляющий вместе с должником составят план восстановления платежеспособности. Его максимальный срок — 5 лет.

В плане описывают возможные источники дохода, которые помогут должнику рассчитаться с кредиторами. Это могут быть любые мероприятия, например, трудоустройство, продажа части имущества или обмен двухкомнатной квартиры на однокомнатную. Кроме того, в плане необходимо предусмотреть способ погашения долга — комфортный для должника и приемлемый для кредиторов. Например:

  • отсрочка платежей;
  • прощение части долга или штрафов;
  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • продление срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.
Один из возможных инструментов восстановления платежеспособности — рефинансирование займа. Банк Home Credit предоставляет эту услугу как раз сроком до 5 лет. Рефинансирование позволяет выбрать удобную сумму ежемесячного платежа путем увеличения или уменьшения срока выплаты. Если у вас несколько кредитов, с помощью услуги их можно объединить в один — платить будет проще.  


План восстановления платежеспособности согласовывают с кредиторами, вносят необходимые исправления и утверждают в суде.

При восстановлении платежеспособности, как и при банкротстве, должник освобождается от любых претензий кредиторов — кроме требований, которые он должен выполнить в ходе процедуры.

Заключение

  • Процедура банкротства — это не способ обмануть кредиторов, а крайняя мера при невозможности выплатить долг.

 

  • Статус банкрота законно освобождает от необходимости платить кредиты, включая проценты и неустойку.

     
  • Банкротом можно стать по суду и без суда. Всё зависит от размера долга и наличия имущества.

     
  • У процедуры банкротства есть последствия: 5 лет нельзя брать кредиты, 7 лет — повторно подавать на признание неплатежеспособности. 3 года банкрот будет находиться под присмотром уполномоченного органа.

     
  • Если долг больше 1600 МРП, но меньше стоимости имущества, можно восстановить платежеспособность через суд. Статус банкрота при этом не присваивают.