Қазақстандағы жеке тұлғалардың банкроттығы: бұл қандай рәсім, өзіңізді банкрот деп қалай жариялауға болады және ол үшін қайда жүгіну керек?

Банкроттық дегеніміз не?

Қазақстанда төлем қабілеттілігін қалпына келтіру және банкроттық туралы заң 2023 жылғы 3 наурызда өз күшіне енді. Осы сәттен бастап Қазақстан азаматтарына қарыздарынан заңды түрде босатылу мүмкіндігі қолжетімді.

Банкроттық — бұл борышкердің төлем қабілетсіздігін ресми түрде мойындау. Бұл рәсім нәтижесінде келесі қарыздардан басқа барлық қарыздар есептен шығарылады:

• алимент бойынша қарыздар; 
• адамның өміріне немесе денсаулығына келтірілген зиян сомасы; 
• салықтар бойынша берешектер; 
• қылмыстық құқық бұзушылықтар бойынша залал сомалары. 

Кредиторлар — банктер, МҚҰ немесе коллекторлық агенттіктер — қарызды қайтаруды талап етпейді, пайыздар, айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеуді тоқтатады, банктік шоттарға тыйым сала алмайды және мүлікті ала алмайды. Ал борышкер қаржылық өмірді жаңадан бастай алады. Дегенмен бірқатар шектеулер қойылады.

Банкроттық туралы өтінішті қарыз алушының өзі ғана бере алады. Банктер, МҚҰ, коллекторлық агенттіктер оны жасауға құқылы емес.

Банкроттық түрлері

Банкроттық рәсімінің екі түрі бар: соттан тыс және соттық.

Егер қарыз аз болса немесе борышкердің мүлкі болмаса, соттан тыс банкроттық рәсімін қолдануға болады. Ірі қарыздар мен мүліктің болуы жағдайында рәсім сот арқылы жүзеге асырылады. Мүлік сатылып, ал түскен ақша кредиторларға аударылады. 

Банкроттық туралы заңда төлем қабілеттілігін қайта қалпына келтіру рәсімі көзделген. Ол сот банкроттығы рәсіміне қойылатын талаптарға ұқсас болып келеді. Бірақ бұл жағдайда борышкер банкрот мәртебесіне ие болмайды.

Банкроттық рәсімін сотсыз қалай бастауға болады?

Қарыз аз болса да, сіз оны өтей алмасаңыз, сотқа жүгінбей өзін банкрот деп жариялауға болады.

Шарттар. Заңда соттан тыс банкроттыққа қойылатын өтініш беру талаптары нақты белгіленген:

• Қарыздардың жалпы сомасы — 1600 АЕК-тен артық емес (2024 жылы 5 907 200 ₸ ). Қарыз мөлшерін Мемлекеттік кредиттік бюроның сайтынан тегін білуге болады.
• Төлемдер кем дегенде 12 ай бойы жасалмаған.
• Сіз бұл мәселені шешуге, қайта құрылымдауды жүргізуге немесе кредиттік демалыс алуға тырыстыңыз. Бұл ретте төлем мерзімі өткен күннен бастап 18 айдан кешіктірмей кредиторға жүгіне қажет.
• Сізде жалғыз тұрғын үйден басқа мүлік жоқ. Бұл жағдайда ортақ мүлік те есепке алынады: егер жұбыңыздың меншігінде басқа пәтер, көлік, жер учаскесі, бағалы қағаздар немесе банктік шот болса, сізге соттан тыс банкроттықтан бас тартылады.
• Соңғы 7 жылда банкроттыққа өтініш берілмеуі тиіс.

Заң жалпы ережелерден ерекшелік жасайтын азаматтардың екі санаты бар:

• Соңғы алты айда аз қамтылған тұлға ретінде атаулы әлеуметтік көмек алған адамдар. Оларға бір жыл күтудің қажеті жоқ.
• Төлем мерзімін 5 жылдан артық уақытқа кешіктерген борышкерлер. Бұл жағдайда қарыз сомасы маңызды емес.

Бұл рәсім қалай өтеді? Сотсыз банкрот болу үшін Мемлекеттік кірістер комитетіне өтініш беру керек. Мұны ХҚКО-да немесе онлайн eGov.kz сайты арқылы жасауға болады. Электрондық түрде өтініш беру үшін сіздің телефон нөміріңіз және жұбайыңыздың телефон нөмірі мобильді азаматтар базасында тіркелуі қажет.

eGov.kz порталында өтініш берудің қадамдық нұсқаулығын қарастырайық.

1. Порталға кіріңіз.
2. Басты бетте «Азаматтарға», содан кейін «Кеден және салықтар», содан кейін «Экономика және қаржы» бөлімін табыңыз.
3. «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану» қызметін және «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану туралы өтініш беру» қойындысын таңдаңыз.
4. Сізге өтініш нысаны ашылады. Оған мекенжай, отбасылық жағдай, кредиторлар туралы мәліметтер, қарыз сомасы, мерзімі өткен күн, салық органы сияқты мәліметтерді енгізіңіз.
5. Кредиторлармен қарыз мәселесін шешуге тырысқаныңызды растайтын құжаттарды жүктеңіз. Бұл өтінішіңіздің көшірмесі немесе банктің бас тартуы туралы құжат болуы мүмкін.
6. Егер сіз соңғы алты айда атаулы әлеуметтік көмек алсаңыз немесе 5 жылдан астам қарызды төлемесеңіз, осы тармақтарды белгілеңіз.
7. SMS-құпия сөз немесе ЭЦҚ көмегімен өтінішке қол қойыңыз.
8. Егер сіз некеде екеніңізді көрсетсеңіз, жұбайыңыз өзінің жеке кабинетінде келісімін растау қажет.
9. Өтінішті жіберіңіз.
10. 15 күн ішінде қарау нәтижесі жеке кабинетте пайда болады.

Өтінішті тек портал арқылы ғана емес, eGov Mobile және e-Salyq Azamat мобильді қосымшалары арқылы да беруге болады. 

Сот арқылы қалай банкрот болуға болады?

Сот арқылы банкроттық рәсімі ірі қарыздары бар борышкерлерге немесе өз мүлкімен төлей алатын азаматтарға қатысты қолданылады. Борышкердің мүлкі сатылып, содан түскен ақша кредиторларға қайтарылады. Егер қарыз сомасы мүліктің құнынан артық болса, кредиторлар тек ішінара өтемақы алып, сізден жалғыз мүлкіңізді алмай, қылмыстық жауапкершілікке тартпайды. 

Бірақ егер мүлік мүлдем жоқ болса, қарыз кредиторлардың талаптарын қанағаттандырмай жойылады. 

Банкроттықтың сот рәсімі арқылы банктер мен МҚҰ алдындағы қарыздарды ғана емес, жеке тұлғалар алдындағы қарыздарды да есептен шығаруға болады.

 

Шарттар. Банкроттық туралы өтінішті сотқа келесі талаптарға сәйкес болған жағдайда беруге болады.

• Сізде 1 600 АЕК-тен артық мөлшерде қарыз бар. Егер мүлкіңіз болса немесе кредиторыңыз жеке тұлға болса, онда қарыз мөлшері одан кем болуы мүмкін.
• Сіз қарыз үшін 12 айдан артық төлеген жоқсыз.
• Төлем мерзімі кешіктірілге сәттен кейін 1,5 жыл ішінде сіз қарыз мәселесін шешу үшін кредиторларға хабарластыңыз.
• Соңғы 7 жылда сіз банкроттыққа өтініш берген жоқсыз.

Бұл рәсім қалай өтеді? Өзін сот тәртібімен банкрот деп жариялау үшін тұрғылықты жері бойынша сотқа жүгіну керек. Өтінішті қағаз немесе электронды түрде беруге болады. Өтінішпен бірге келесі құжаттарды қоса ұсыну қажет:

• кредиторлардың мекенжайлары мен телефондары, қарыз сомасы және төлем мерзімі өткен күні көрсетілген тізім;
• кредиторларға мәселені шешу үшін жүгінгеніңізді растайтын құжат;
• соңғы үш жылдағы барлық қарыздардың тізімі;
• егер мүлік болса — мүліктің хаттама тізімі және оны бағалау есебі (бұл құжаттарды өтініш бергенге дейін кемінде алты ай бұрын дайындау керек).

10 жұмыс күнінен кешіктірмей сот борышкердің өтінішін қарастырып, оны қабылдайды немесе қабылдаудан бас тартады. Содан кейін сот қаржы басқарушысын тағайындайды. Оның қорытындысы негізінде сот өтінішті қанағаттандырады немесе одан бас тартады. 

Егер сот шешімі борышкердің пайдасына шығарылса, қаржы басқарушысы 6 ай ішінде борышкердің мүлкін бағалау құнының кем дегенде 75%-ы мөлшерінде сатады. Қажет болса, банкроттық рәсімі тағы алты айға ұзартылуы мүмкін.

Банкроттықтың салдары

Егер сізге сот шешімі бойынша немесе соттан тыс тәртіпте банкрот мәртебесі берілсе, 5 жыл ішінде кредиттер мен қарыздарды ресімдеу мүмкін болмайды. Ломбардтағы мүліктік несие бұған жатпайды. Банкте кепілгер болуға тыйым салынады. Банкроттықтың келесі рәсімін тек 7 жылдан кейін жүргізуге рұқсат етіледі. 

Банкрот мәртебесін алғаннан кейін үш жыл ішінде Мемлекеттік кірістер департаменті сіздің қаржылық жағдайыңызды бақылайды.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру

Егер сіздің қарызыңыз мүліктің құнынан кем болса және тұрақты табысыңыз бар болса, сот арқылы төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге болады. Бұл жағдайда банкрот мәртебесі берілмей, жоғарыда аталған шектеулер жоқ болады.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру шарттары сот банкроттығына қойылатын талаптармен бірдей болып табылады. Сотқа жүгініп, дәл сондай құжаттарды ұсыну қажет. Тек өтініш берген кезде айырмашылық бар: өтінішті банкроттыққа емес, төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге беру керек.

Қаржы басқарушысы мүлікті бағалағаннан кейін, ол процедураны қолдану туралы қорытынды береді. Қаржы басқарушысы өтінішіңізді мақұлдаса, сот оның қорытындысын қабылдап, қаржы басқарушысы борышкермен бірге төлем қабілеттілігін қалпына келтіру жоспарын жасайды. Оның максималды мерзімі — 5 жыл.

Жоспарда борышкерге кредиторлармен есеп айырысуға көмектесетін ықтимал кіріс көздері сипатталады. Оларға жұмысқа орналасу, мүліктің бір бөлігін сату немесе екі бөлмелі пәтерді бір бөлмелі пәтерге айырбастау сияқты шаралар жатады. Сонымен қатар жоспарда қарызды өтеу әдісі қарастырылуы тиіс. Ол борышкер үшін ыңғайлы және кредиторлар үшін қолайлы болуы қажет. Мысалы:

• төлемдерді кейінге қалдыру;
• қарыздың немесе айыппұлдардың бір бөлігін кешіру;
• кредит бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендету;
• ай сайынғы төлемді азайта отырып, кредит мерзімін ұзарту.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру жоспары бойынша кредиторлар келісіп, қажетті түзетулер енгізеді және сол жоспар сотта бекітіледі.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру кезінде, банкроттық кезінде де борышкер кредиторлардың кез келген шағымдарынан босатылады. Кредиторлар тек осы процедура барысында пайда болған міндеттемелердің орындалуын талап етуі мүмкін.

Қорытынды

• Банкроттық — бұл кредиторларды алдау тәсілі емес. Бұл қарызды төлеу мүмкін болмаған жағдайда соңғы шара болып табылады.

• Банкрот мәртебесін алған тұлға пайыздар мен айыппұлдарды қоса алғанда, кредиттерді төлеу қажеттілігінен заңды түрде босатылады.
  
   
• Банкрот мәртебесін сот арқылы және соттан тыс тәртіпте алуға болады. Ол қарыздың мөлшеріне және мүліктің болуына байланысты болады.
  
   
• Банкроттық рәсімінің салдары бар: 5 жыл ішінде кредит алуға болмайды, төлем қабілетсіздігін мойындау жөніндегі өтінішті қайта тек 7 жылдан кейін беруге болады. 3 жыл ішінде банкрот уәкілетті органның бақылауында болады.
  
   
• Егер қарыз 1600 АЕК-тен артық болса, бірақ ол мүлік құнынан кем болса, төлем қабілеттілігін сот арқылы қалпына келтіруге болады. Бұл ретте банкрот мәртебесі берілмейді.