Банкроттық дегеніміз не?
Қазақстанда төлем қабілеттілігін қалпына келтіру және банкроттық туралы заң 2023 жылғы 3 наурызда өз күшіне енді. Осы сәттен бастап Қазақстан азаматтарына қарыздарынан заңды түрде босатылу мүмкіндігі қолжетімді.
Банкроттық — бұл борышкердің төлем қабілетсіздігін ресми түрде мойындау. Бұл рәсім нәтижесінде келесі қарыздардан басқа барлық қарыздар есептен шығарылады:
- төленбеген алимент;
- өмірге немесе денсаулыққа келтірілген зиян үшін өтемақылар;
- салық берешектері;
- қылмыстық құқық бұзушылықтар нәтижесінде келтірілген зиян.
Кредиторлар — банктер, МҚҰ немесе коллекторлық агенттіктер — қарызды қайтаруды талап етпейді, пайыздар, айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеуді тоқтатады, банктік шоттарға тыйым сала алмайды және мүлікті ала алмайды. Ал борышкер қаржылық өмірді жаңадан бастай алады. Дегенмен бірқатар шектеулер қойылады.
Банкроттық туралы өтінішті қарыз алушының өзі ғана бере алады. Банктер, МҚҰ, коллекторлық агенттіктер оны жасауға құқылы емес.
3 минутқа дейін
Банкроттық түрлері
Банкроттық рәсімінің екі түрі бар: соттан тыс және соттық.
Егер қарыз аз болса немесе борышкердің мүлкі болмаса, соттан тыс банкроттық рәсімін қолдануға болады. Ірі қарыздар мен мүліктің болуы жағдайында рәсім сот арқылы жүзеге асырылады. Мүлік сатылып, ал түскен ақша кредиторларға аударылады.
Банкроттық туралы заңда төлем қабілеттілігін қайта қалпына келтіру рәсімі көзделген. Ол сот банкроттығы рәсіміне қойылатын талаптарға ұқсас болып келеді. Бірақ бұл жағдайда борышкер банкрот мәртебесіне ие болмайды.
Банкроттық рәсімін сотсыз қалай бастауға болады?
Қарыз аз болса да, сіз оны өтей алмасаңыз, сотқа жүгінбей өзін банкрот деп жариялауға болады.
Шарттар. Заңда соттан тыс банкроттыққа қойылатын өтініш беру талаптары нақты белгіленген:
- Қарыздардың жалпы сомасы — 1600 АЕК-тен артық емес (2024 жылы 5 907 200 ₸ ). Қарыз мөлшерін Мемлекеттік кредиттік бюроның сайтынан тегін білуге болады.
- Төлемдер кем дегенде 12 ай бойы жасалмаған.
- Сіз бұл мәселені шешуге, қайта құрылымдауды жүргізуге немесе кредиттік демалыс алуға тырыстыңыз. Бұл ретте төлем мерзімі өткен күннен бастап 18 айдан кешіктірмей кредиторға жүгіне қажет.
- Сізде жалғыз тұрғын үйден басқа мүлік жоқ. Бұл жағдайда ортақ мүлік те есепке алынады: егер жұбыңыздың меншігінде басқа пәтер, көлік, жер учаскесі, бағалы қағаздар немесе банктік шот болса, сізге соттан тыс банкроттықтан бас тартылады.
- Соңғы 7 жылда банкроттыққа өтініш берілмеуі тиіс.
Азаматтардың келесі екі санатына заңнама бойынша стандартты рәсімдер қолданылмайды:
– Соңғы алты айда аз қамтылған тұлғалар ретінде атаулы әлеуметтік көмек алған азаматтар. Олар үшін банкроттық туралы өтініш беру кезінде бір жыл күту талабы қолданылмайды.
– Төлем мерзімін 5 жылдан артық уақытқа кешіктерген борышкерлер. Бұл жағдайда банкроттық рәсімін қолдану үшін берешек сомасының мөлшері маңызды емес.
Бұл рәсім қалай өтеді? Сотсыз банкрот болу үшін Мемлекеттік кірістер комитетіне өтініш беру керек. Мұны ХҚКО-да немесе онлайн eGov.kz сайты арқылы жасауға болады. Электрондық түрде өтініш беру үшін сіздің телефон нөміріңіз және жұбайыңыздың телефон нөмірі мобильді азаматтар базасында тіркелуі қажет.
eGov.kz порталында өтініш берудің қадамдық нұсқаулығын қарастырайық.
- Порталға кіріңіз.
- Басты бетте «Азаматтарға», содан кейін «Кеден және салықтар», содан кейін «Экономика және қаржы» бөлімін табыңыз.
- «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану» қызметін және «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану туралы өтініш беру» қойындысын таңдаңыз.
- Сізге өтініш нысаны ашылады. Оған мекенжай, отбасылық жағдай, кредиторлар туралы мәліметтер, қарыз сомасы, мерзімі өткен күн, салық органы сияқты мәліметтерді енгізіңіз.
- Кредиторлармен қарыз мәселесін шешуге тырысқаныңызды растайтын құжаттарды жүктеңіз. Бұл өтінішіңіздің көшірмесі немесе банктің бас тартуы туралы құжат болуы мүмкін.
- Егер сіз соңғы алты айда атаулы әлеуметтік көмек алсаңыз немесе 5 жылдан астам қарызды төлемесеңіз, осы тармақтарды белгілеңіз.
- SMS-құпия сөз немесе ЭЦҚ көмегімен өтінішке қол қойыңыз.
- Егер сіз некеде екеніңізді көрсетсеңіз, жұбайыңыз өзінің жеке кабинетінде келісімін растау қажет.
- Өтінішті жіберіңіз.
- 15 күн ішінде қарау нәтижесі жеке кабинетте пайда болады.
Өтінішті тек портал арқылы ғана емес, eGov Mobile және e-Salyq Azamat мобильді қосымшалары арқылы да беруге болады.
Сот арқылы қалай банкрот болуға болады?
Сот арқылы банкроттық рәсімі ірі қарыздары бар борышкерлерге немесе өз мүлкімен төлей алатын азаматтарға қатысты қолданылады. Борышкердің мүлкі сатылып, содан түскен ақша кредиторларға қайтарылады. Егер қарыз сомасы мүліктің құнынан артық болса, кредиторлар тек ішінара өтемақы алып, сізден жалғыз мүлкіңізді алмай, қылмыстық жауапкершілікке тартпайды.
Бірақ егер мүлік мүлдем жоқ болса, қарыз кредиторлардың талаптарын қанағаттандырмай жойылады.
Банкроттықтың сот рәсімі арқылы банктер мен МҚҰ алдындағы қарыздарды ғана емес, жеке тұлғалар алдындағы қарыздарды да есептен шығаруға болады.
Шарттар. Банкроттық туралы өтінішті сотқа келесі талаптарға сәйкес болған жағдайда беруге болады.
– Cіздің қарызыңыз 1 600 АЕК-тен асса және келесі шарттар орындалмаса: сіздің құнды мүлкіңіз бар немесе кредиторыңыз жеке тұлға болып табылады.
– Сіз берешекті 12 айдан артық уақыт бойы өтемесеңіз.
– Төлем мерзімі кешіктірілген сәттен бастап 1,5 жыл ішінде сіз кредиторлармен қарызды шешуге тырыссаңыз.
– Соңғы 7 жыл ішінде сіз банкроттық рәсімін бастамаған болсаңыз.
Бұл рәсім қалай өтеді? Өзіңізді сот тәртібімен банкрот деп жариялау үшін тұрғылықты жеріңіз бойынша сотқа өтініш беру қажет. Өтінішті қағаз түрінде де, электронды түрде де беруге болады. Өтінішпен бірге келесі құжаттарды қоса ұсыну қажет:
– кредиторлардың тізімі, олардың заңды мекенжайлары мен байланыс деректері, берешек сомалары және мерзімі кешіктірілген төлемдердің басталған күні;
– кредитормен берешекті реттеу әрекеттерін растайтын құжат;
– соңғы үш жылдағы барлық қаржылық міндеттемелердің толық тізімі;
– мүлік болған жағдайда — өтініш бергенге дейін кемінде алты ай бұрын дайындалған толық тізімдеме және сараптамалық бағалау.
10 жұмыс күнінен кешіктірмей сот борышкердің өтінішін қарастырып, оны қабылдайды немесе қабылдаудан бас тартады. Содан кейін сот қаржы басқарушысын тағайындайды. Оның сараптамалық қорытындысы негізінде сот өтінішті қанағаттандырады немесе одан бас тартады. Егер сот шешімі борышкердің пайдасына шығарылса, қаржы басқарушысы 6 ай ішінде борышкердің мүлкін бағалау құнының кем дегенде 75%-ы мөлшерінде сатады. Егер сот оң шешім қабылдаса, қаржы басқарушысы 6 ай ішінде борышкердің мүлкін аукцион арқылы бағалау құнының 75%-нан кем емес бағаға сатады. Қажет болған жағдайда банкроттық рәсімі тағы алты айға ұзартылуы мүмкін.
| Мүлікті сату және кредиторлармен есеп айырысу процесі жалғасып жатқанда, борышкерге Қазақстаннан кетуге болмайды. Бірақ өзіне немесе жақын туысына шетелде ем алу қажет болса, бұл ережеден тыс жайт деп саналады. Сонымен қатар, ерекшеліктерге туысының басқа елде жерленуі жатады. |
Банкроттықтың салдары
Егер сізге сот шешімі бойынша немесе соттан тыс тәртіпте банкрот мәртебесі берілсе, 5 жыл ішінде кредиттер мен қарыздарды ресімдеу мүмкін болмайды. Ломбардтағы мүліктік несие бұған жатпайды. Банкте кепілгер болуға тыйым салынады. Банкроттықтың келесі рәсімін тек 7 жылдан кейін жүргізуге рұқсат етіледі.
Банкрот мәртебесін алғаннан кейін үш жыл ішінде Мемлекеттік кірістер департаменті сіздің қаржылық жағдайыңызды бақылайды.
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру
Егер сіздің қарызыңыз мүліктің құнынан кем болса және тұрақты табысыңыз бар болса, сот арқылы төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге болады. Бұл жағдайда банкрот мәртебесі берілмей, жоғарыда аталған шектеулер жоқ болады.
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру шарттары сот банкроттығына қойылатын талаптармен бірдей болып табылады. Сотқа жүгініп, дәл сондай құжаттарды ұсыну қажет. Тек өтініш берген кезде айырмашылық бар: өтінішті банкроттыққа емес, төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге беру керек.
Қаржы басқарушысы мүлікті бағалағаннан кейін, ол процедураны қолдану туралы қорытынды береді. Қаржы басқарушысы өтінішіңізді мақұлдаса, сот оның қорытындысын қабылдап, қаржы басқарушысы борышкермен бірге төлем қабілеттілігін қалпына келтіру жоспарын жасайды. Оның максималды мерзімі — 5 жыл.
Жоспарда борышкерге кредитор алдындағы өз міндеттемелерін өтеуге көмектесетін кіріс көздері сипатталады. Оларға жұмысқа орналасу, активтердің бір бөлігін сату немесе үлкен тұрғын үйді бұдан кіші тұрғын үйге айырбастау сияқты әрекеттер жатады. Борышкерге ыңғайлы және кредиторларды қанағаттандыратын берешекті өтеу әдісін қарастыру маңызды. Мысалы:
– кредиторлармен келісім бойынша төлем мерзімдерін кейінге қалдыру;
– қарызды немесе есептелген айыппұлдарды ішінара кешіру;
– сот шешімі негізінде пайыздық мөлшерлемені төмендету;
– кредит мерзімін ұзарту арқылы ай сайынғы төлемдерді азайту.
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру құралдарының бірі — қарызды қайта қаржыландыру. Home Credit Банкі бұл қызметті 5 жылға дейінгі мерзімге ұсынады. Қайта қаржыландыру төлем мерзімін ұзарту немесе азайту арқылы ай сайынғы төлемнің ыңғайлы мөлшерін таңдауға мүмкіндік береді. Егер сізде бірнеше кредит болса, оларды біріктіруге болады. Ол туралы толығырақ біздің басқа мақаламыздан [1] білуге болады. |
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру жоспары бойынша кредиторлар келісіп, қажетті түзетулер енгізеді және сол жоспар сотта бекітіледі.
Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру кезінде, банкроттық кезінде де борышкер кредиторлардың кез келген шағымдарынан босатылады. Кредиторлар тек осы процедура барысында пайда болған міндеттемелердің орындалуын талап етуі мүмкін.
Қорытынды
- Банкроттық — бұл кредиторларды алдау тәсілі емес. Бұл қарызды төлеу мүмкін болмаған жағдайда соңғы шара болып табылады.
- Банкрот мәртебесін алған тұлға пайыздар мен айыппұлдарды қоса алғанда, кредиттерді төлеу қажеттілігінен заңды түрде босатылады.
- Банкрот мәртебесін сот арқылы және соттан тыс тәртіпте алуға болады. Ол қарыздың мөлшеріне және мүліктің болуына байланысты болады.
- Банкроттық рәсімінің салдары бар: 5 жыл ішінде кредит алуға болмайды, төлем қабілетсіздігін мойындау жөніндегі өтінішті қайта тек 7 жылдан кейін беруге болады. 3 жыл ішінде банкрот уәкілетті органның бақылауында болады.
- Егер қарыз 1600 АЕК-тен артық болса, бірақ ол мүлік құнынан кем болса, төлем қабілеттілігін сот арқылы қалпына келтіруге болады. Бұл ретте банкрот мәртебесі берілмейді.
Қазақстандағы банкроттық рәсімдері туралы жиі қойылатын сұрақтар
1. Жеке тұлғалардың банкроттығы дегеніміз не және ол не үшін қажет?
Жеке тұлғалардың банкроттығы – тұлғаның төлем қабілетсіздігін ресми түрде тану рәсімі. Бұл борышкердің қарыздарының бір бөлігін есептен шығаруға немесе оларды қайта құрылымдауға мүмкіндік береді. Бұл рәсім кредиттік міндеттемелерін орындай алмайтын азаматтар үшін өзекті.
2. Қазақстанда қандай банкроттық түрлері бар?
Қазақстанда банкроттықтың үш түрі қарастырылған:
1. Соттан тыс банкроттық – қарыз 1600 АЕК-тен (2024 жылы 5 520 000 теңге) аспаса және азаматтың жалғыз баспанасынан басқа мүлкі болмаса.
2. Соттық банкроттық – егер қарыз 1600 АЕК-тен асса немесе борышкердің қарызды өтеу үшін сатуға болатын мүлкі болса.
3. Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру – банкроттықтың балама нұсқасы, ол қарызды қайта құрылымдауға мүмкіндік беріп, қаржылық беделді сақтауға көмектеседі.
3. Соттан тыс банкроттыққа қалай өтініш беруге болады?
Өтініш беру үшін келесі қадамдарды орындау қажет:
• eGov.kz порталына кіру.
• «Жеке тұлғалардың банкроттығы» қызметін таңдау.
• Электрондық өтінім беру (ЭЦҚ қажет болады).
Сондай-ақ Халыққа қызмет көрсету орталығына (ХҚКО) жүгінуге болады.
4. Соттан тыс банкроттықтың қандай шарттары бар?
Өтініш беру үшін келесі шарттар орындалуы қажет:
• Берешек 1600 АЕК-тен аспауы керек.
• 12 ай ішінде кредит бойынша төлемдер болмауы керек.
• Жалғыз тұрғын үйден басқа мүлік болмауы керек.
• Соңғы 7 жылда банкроттық рәсімдері болмауы керек.
Егер шарттардың бірі орындалмаса, соттан тыс банкроттыққа өтініш беруге болмайды.
5. Сот банкроттығы кезінде қандай шешімдер қабылдануы мүмкін?
Сот банкроттығы кезінде сот келесі шешімдерді қабылдауы мүмкін:
• Борышкердің мүлкін сату (жалғыз тұрғын үйден басқа).
• Қарыздарды толығымен немесе ішінара есептен шығару.
• Берешекті өтеу кестесін бекіту.
Бұл рәсім соттан тыс банкроттыққа қарағанда ұзақ уақытты алады.
6. Банкроттық арқылы қандай қарыздарды есептен шығаруға болмайды?
Банкроттық арқылы келесі қарыздарды есептен шығаруға болмайды:
• Алименттер.
• Айыппұлдар және салықтар.
• Келтірілген залал үшін өтемақы.
Бұл қарыздар банкроттық танылғаннан кейін де өтелуі керек.
7. Банкроттықтың салдары қандай?
Банкроттықтың салдары:
• 5 жыл кредит несие мен қарыз алуға тыйым салынады.
• Қайта банкроттық 7 жылдан кейін ғана танылуы мүмкін.
• Қаржылық қызметті мемлекет 3 жыл бақылайды.
Банкроттық тұлғаның қаржылық беделіне теріс әсер етеді.
8. Банкроттық кезінде жалғыз тұрғын үйді сақтауға бола ма?
Иә, егер ол банк кепілінде болмаса. Егер пәтер немесе үй ипотекаға алынған болса, ол қарызды өтеу үшін сатылуы мүмкін.
9. Банкроттық пен төлем қабілеттілігін қалпына келтірудің айырмашылығы неде?
• Банкроттық - қарыздар есептен шығарылады, бірақ шектеулер қойылады.
• Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру - қарыздар есептен шығарылмайды, бірақ төлемдердің жаңа кестесі ұсынылады.
Егер тұлғаның табысы болса, банкроттыққа қарағанда қарызды қайта құрылымдау тиімді болады.
10. Банкроттық рәсімдері бойынша кеңес алу үшін қайда жүгіну керек?
• eGov.kz - онлайн өтінім беру.
• ХҚКО - кеңес алу және құжаттарды тапсыру.
• Қаржы кеңесшісі - банкроттық тәуекелдерін бағалау.
