Банкроттық — бұл борышкердің төлем қабілетсіздігін ресми түрде тану. Процедура нәтижесінде проблемалық берешектің барлығы есептен шығарылады. Ерекшелік:

• Төленбеген алимент
• Өмірге немесе денсаулыққа келтірілген зиян үшін өтемақылар
• Салық берешектері
• Қылмыстық құқық бұзушылықтар нәтижесінде келтірілген зиян

Егер адам банкрот деп танылса, кредиторлар:

• Қарызды қайтаруды талап етпейді
• Пайыздар, айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеуді тоқтатады
• Банк шоттарына тыйым сала алмайды және соңғы мүлкін тартып ала алмайды

Ал борышкер қаржылық өмірді жаңадан бастай алады. Дегенмен бірқатар шектеулер қойылады.

Банкроттық туралы өтінішті қарыз алушының өзі ғана бере алады. Банктер, МҚҰ, коллекторлық агенттіктер оны жасауға құқылы емес.

Қазақстанда «Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру және банкроттық туралы» заң 2023 жылғы 3 наурызда өз күшіне енді. Осы сәттен бастап Қазақстан азаматтарына қарыздарынан заңды түрде босатылу мүмкіндігі қолжетімді.

Банкроттықтың екі рәсімі бар: 

Егер қарыз аз болса немесе борышкердің мүлкі болмаса, соттан тыс банкроттық рәсімін қолдануға болады.

Сот арқылы банкроттық ірі көлемдегі қарыздар болған және мүлкі бар жағдайларда қолданылады. Бұл жағдайда мүлік сауда-саттықта сатылып, түскен ақша кредиторларға аударылады.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру рәсімі де бар. Оған қойылатын талаптар сот арқылы банкроттық рәсіміне қойылатын талаптарға ұқсас. Бірақ бұл жағдайда борышкер банкрот мәртебесіне ие болмайды.

Соттан тыс банкроттық шарттары

Ерекшеліктер

Өтінішті қайда беруге болады?

Сотсыз банкрот болу үшін Мемлекеттік кірістер комитетіне өтініш беріңіз:

1. ХҚКО арқылы жеке барып
2. eGov.kz сайты арқылы онлайн. Міндетті шарт: сіздің және жұбайыңыздың телефон нөмірлері Мобильді азаматтар базасында тіркелген болуы керек

eGov.kz арқылы онлайн өтінішті қалай беруге болады?

1. eGov.kz порталында авторизациядан өтіңіз → Басты бетте «Азаматтарға» → «Кеден және салықтар» → «Экономика және қаржы» бөлімдерін табыңыз
2. «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану» қызметін таңдаңыз → «Соттан тыс банкроттық рәсімін қолдану туралы өтініш беру» Қойындысын таңдаңыз
3. Өтініш нысаны ашылады → Оған мекенжай, отбасылық жағдай, кредиторлар туралы мәліметтер, қарыз сомасы, мерзімі өткен күн, салық органы сияқты мәліметтерді енгізіңіз
4. Кредиторлармен қарыз мәселесін шешуге тырысқаныңызды растайтын құжаттарды жүктеңіз. Мысалы, бұл сіздің өтінішіңіздің көшірмесі немесе банктің бас тартуы болуы мүмкін
5. Егер соңғы алты айда сіз атаулы әлеуметтік көмек алсаңыз немесе 5 жылдан астам қарызды төлемесеңіз, осы тармақтарды белгілеңіз
6. SMS-құпия сөз немесе ЭЦҚ көмегімен өтінішке қол қойыңыз. Егер сіз некеде екеніңізді көрсетсеңіз, жұбайыңыз өзінің жеке кабинетінде келісімін растау қажет 
7. Өтінішті жіберіңіз
8. Өтінішті қарау нәтижесі 15 күн ішінде жеке кабинетте пайда болады 

Өтінішті eGov Mobile және e-Salyq Azamat мобильді қосымшалары арқылы беруге болады.

Бұл рәсім берешек сомасы көп немесе оны өтеуге болатын мүлкіңіз болған жағдайда қолайлы.

Рәсім қалай өтеді:

• Мүлік сауда-саттықта сатылады, ал түскен ақша берешекті өтеуге жұмсалады
• Жалғыз баспанаңыз алынбайды және қылмыстық жауапкершілікке тартылмайсыз
• Мүлде мүлкіңіз болмаса да, берешек толық есептен шығарылады
   

Осылайша, банктер, МҚҰ және жеке тұлғалар алдындағы берешектен арылуға болады.

Сот арқылы банкроттық шарттары

Соттық банкроттық қалай өтеді

1. Тұрғылықты жеріңіз бойынша сотқа қағаз түрінде немесе онлайн өтініш беріңіз. Оған келесі құжаттарды қоса тіркеңіз:
   — Кредиторлардың мекенжайлары, байланыс деректері, берешек сомалары және мерзімі өткен күндері көрсетілген тізім
   — Кредитормен келісуге тырысқаныңызды растайтын құжат
   — Соңғы 3 жылдағы барлық қаржылық міндеттемелердің тізімі
   — Мүлкіңіз болса, оның тізімдемесі және өтініш берілгенге дейінгі 6 айдан ерте емес мерзімде сарапшы жасаған бағалау есебі
2. Сот өтінішті 10 жұмыс күні ішінде қарайды. Содан кейін сот бұл өтінішті қабылдайды немесе қабылдамайды
3. Сот қаржы басқарушысын тағайындайды. Ол сіздің жағдайыңызды тексереді, ал сот оның қорытындысы негізінде шешім қабылдайды
4. Егер сот банкроттықты мақұлдаса, басқарушы 6 ай ішінде сауда-саттық өткізіп, мүлікті сатады. Бағасы бағалау құнының 75%-ынан төмен болмайды
5. Түскен ақша кредиторларға беріледі, ал қалған барлық берешек есептен шығарылады. Енді берешекті төлеуге міндетті болмайсыз

Қажет болған жағдайда сот рәсім мерзімін тағы 6 айға ұзарта алады.

Мүлікті сату және кредиторлармен есеп айырысу жүріп жатқан кезде елден шығуға болмайды. Бірақ келесі жағдайларда елден шығуға рұқсат етіледі:
— Сізге немесе жақындарыңызға шетелде емделу қажет болса
— Туысыңызды жерлеу рәсіміне барсаңыз

Сот арқылы немесе соттан тыс тәртіппен банкрот деп танылғаннан кейін мынадай шектеулер қолданылады:

Егер берешек мүліктің құнынан аз болса және тұрақты табыс төлемдерді жасауға мүмкіндік берсе, сот арқылы төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге болады.

Бұл рәсімнің басты артықшылығы — ол банкрот мәртебесін алуға және оған байланысты шектеулерге әкелмейді.

Сот арқылы банкроттық рәсіміндегідей талаптар мен тәртіп қолданылады: сотқа өтініш беріп, қажетті құжаттар топтамасын ұсыну керек. Айырмашылығы тек өтініш бланкінде: банкроттыққа емес, төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге өтініш беру керек.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру жоспарын жасау

Қаржы басқарушысы мүлікті бағалап, қорытынды дайындайды. Егер қорытынды оң болса және сот оны бекітсе, сіз қаржы басқарушысымен бірге төлем қабілеттілігін 5 жылға дейінгі мерзімге қалпына келтіру жоспарын жасайсыз.

Жоспарда берешекті өтеуге арналған табыс көздері көрсетіледі. Мысалы, жаңа жұмысқа орналасу немесе активтердің бір бөлігін сату. Берешекті өтеу тәсілі сізге қолайлы әрі кредиторларды қанағаттандыратындай болуы керек:

Төлем кестесіне қайта оралудың бір жолы — қарызды қайта қаржыландыру. Home Credit Bank бұл қызметті 5 жылға дейінгі мерзімге ұсынады. Бұл мерзімді өзгерту арқылы өзіңізге қолайлы төлем мөлшерін таңдауға мүмкіндік береді. Егер бірнеше кредитіңіз болса, төлеуге ыңғайлы болуы үшін оларды бір кредитке біріктіруге болады.

Келісілгеннен кейін жоспарды сот бекітеді. Жоспардың қолданылу мерзімінде оның өзінде көрсетілген талаптардан басқа кредиторлардың барлық талаптарынан босатыласыз.

1. Банкроттық — бұл кредиторларды алдау тәсілі емес. Бұл қарызды төлеу мүмкін болмаған жағдайда соңғы шара болып табылады
2. Банкрот мәртебесін алған тұлға пайыздар мен айыппұлдарды қоса алғанда, кредиттер төлемінен заңды түрде босатылады
3. Берешек сомасы мен мүліктің болуына қарай сот арқылы немесе соттан тыс тәртіппен банкрот деп танылуға болады
4. Бұл рәсімнің салдары: 5 жыл бойы кредит алуға болмайды, ал банкроттыққа қайта өтінішті тек 7 жылдан кейін беруге болады. Сондай-ақ 3 жыл бойы табыстарыңызды Мемлекеттік кірістер департаменті тексереді
5. Егер берешек 1 600 АЕК-тен асса, бірақ мүліктің құнынан аз болса, банкрот мәртебесін алмай-ақ, сот арқылы төлем қабілеттілігін қалпына келтіруге болады

1. Жеке тұлғаның банкроттығы дегеніміз не?

Бұл — төлем қабілетсіздігін ресми түрде тану рәсімі. Ол берешектің бір бөлігін есептен шығаруға немесе оны қайта құрылымдауға мүмкіндік береді. Бұл рәсім кредиттерін өтей алмайтын адамдарға арналған.

2. Қазақстанда қандай банкроттық түрлері бар?

Қазақстанда үш рәсім қолданылады:

1. Соттан тыс банкроттық: берешек мөлшері 1 600 АЕК-ке дейін және жалғыз тұрғын үйден басқа мүлкі жоқ.
2. Сот арқылы банкроттық: берешек 1 600 АЕК-тен басталады немесе берешекті өтеу үшін сатуға болатын мүлік бар
3. Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру — төлем кестесін өзгертуге және қаржылық беделді сақтауға мүмкіндік беретін банкроттыққа балама рәсім

3. Соттан тыс банкроттыққа қалай өтініш беруге болады?

ХҚКО-ға жүгініңіз немесе eGov.kz арқылы өтініш беріңіз:

1. Порталға кіріңіз.
2. «Жеке тұлғалардың банкроттығы» қызметін таңдаңыз
3. ЭЦП арқылы электронды өтінімді жіберіңіз

4. Соттан тыс банкроттықтың шарттары қандай?

Өтініш беру үшін мынадай шарттар орындалуы керек:

• Қарыз: 1 600 АЕК-ке дейін
• Кредиттер бойынша соңғы 12 айда төлем жасалмаған болуы керек
• Жалғыз тұрғын үйден басқа мүлік болмауы керек
• Соңғы 7 жылда банкроттық рәсімінен өтпеген болуыңыз керек

Егер кем дегенде бір шарт орындалмаса, соттан тыс банкроттыққа өтініш беруге болмайды.

5. Сот банкроттығы кезінде қандай шешімдер қабылдануы мүмкін?

Сот банкроттығы кезінде сот келесі шешімдерді қабылдауы мүмкін:

• Борышкердің мүлкін, жалғыз тұрғын үйден басқасын сату
• Берешекті толық немесе ішінара есептен шығару
• Қарызды өтеу кестесін бекіту

6. Банкроттық жағдайында қандай қарыздарды есептен шығаруға болмайды?

Мына берешек түрлері есептен шығарылмайды (оларды банкроттықтан кейін де өтеуге тура келеді):

• Алименттер
• Айыппұлдар және салықтар
• Келтірілген залал үшін өтемақы

7. Банкроттықтың салдары қандай?

Банкроттық қаржылық беделге теріс әсер етеді. Банкроттық рәсімінен кейін:

• 5 жыл кредит несие мен қарыз алуға тыйым салынады
• Қайтадан банкрот деп танылуға 7 жылдан кейін ғана болады
• Мемлекет 3 жыл бойы қаржылық жағдайыңызды бақылап отырады

8. Меншігіңізде жалғыз тұрғын үй болса, банкрот деп танылуға бола ма?

Иә, болады. Сот арқылы банкроттық рәсімі кезінде кепілде тұрмаған жалғыз тұрғын үйіңізді алып қоймайды.

9. Банкроттық кезінде жалғыз тұрғын үйді сақтауға бола ма?

Иә, егер ол кепілде болмаса. 

Егер пәтеріңіз немесе үйіңіз ипотекада болса, берешекті өтеу үшін оны сатуы мүмкін.

10. Банкроттық пен төлем қабілеттілігін қалпына келтірудің айырмашылығы неде?

Банкроттық — қарыздар есептен шығарылады, бірақ шектеулер қойылады.

Төлем қабілеттілігін қалпына келтіру — қарыздар есептен шығарылмайды, бірақ төлемдердің жаңа кестесі ұсынылады.

Тұрақты табысыңыз болса, банкроттықтың орнына төлем қабілеттілігін қалпына келтіру рәсімін таңдаған дұрыс.

11. Банкроттық бойынша кеңес алу үшін қайда жүгіну керек?

Кеңес алу және құжаттарды тапсыру үшін ХҚКО-ға жүгініңіз.

Тәуекелдерді бағалау үшін қаржылық кеңесшіге жүгініңіз.

12. Банкроттыққа жүгінбей, қарыз жүктемесін қалай азайтып, төлем кестесіне қайта оралуға болады?

Home Credit Bank-те кредиттеріңізді 5 жылға дейінгі мерзімге қайта қаржыландырыңыз:

• Өтеу мерзімін ұзартып, ай сайынғы төлемді өзіңізге қолайлы сомаға дейін азайтыңыз
• Бірнеше кредитті бір кредитке біріктіріп, айына бір рет төлем жасау арқылы төлеуді жеңілдетіңіз