Пролонгация депозита: что это такое и когда нужна

Чтобы выбрать по-настоящему выгодный депозит, нужно разобраться во всех тонкостях договора с банком. В нем указывают условия размещения денег, в том числе порядок пролонгации. В этой статье мы расскажем, что такое пролонгация и на что важно обратить внимание вкладчику.

Что такое пролонгация депозита и зачем она нужна

Банки открывают депозиты физическим лицам на определенных условиях, описанных в заявлении об открытии депозита или договоре банковского вклада. Условия открытия депозита остаются неизменными в течение всего периода его действия. 

По истечении срока действия депозита деньги выплачивают на счет клиента. Если депозит имеет условие продления, то он продлевается на новый срок. Продление срока действия договора банковского вклада после его окончания называется пролонгацией. Обычно она происходит на таких же условиях, но со ставкой действующей в момент продления договора.

Допустим, вы открыли депозит на год в сумме 1 000 000 ₸ под 15% годовых с капитализацией процентов в конце срока. Без пролонгации по истечении срока депозита банк перечислит на ваш текущий счет вклад вместе с процентами — 1 150 000 ₸. Деньги перестанут приносить доход.

Но если депозит пролонгируют, деньги продолжат работать. Еще через год вкладчик получит уже 1 322 500 ₸. А если в момент пролонгации ставка вознаграждения по депозиту вырастет, например, до 17%, то вы заработаете больше — 1 345 500 ₸. Но обратите внимание: к моменту пролонгации ставка может не только вырасти, но и снизиться.

Пролонгация избавляет вкладчика от необходимости искать другие варианты для инвестиций. Но прежде чем принять решение, нужно убедиться, что условия продления выгодные и отвечают финансовым целям. 

Варианты пролонгации

Основные способы пролонгации депозитов: 

 

• Банк автоматически продлевает договор на тот же срок без участия вкладчика. Этот вариант подойдет тем, кто не планирует снимать деньги, не хочет следить за датами окончания депозита и заниматься его переоформлением.
• Депозит закрывают без пролонгации и открывают новый по требованию вкладчика. Этот вариант удобен, если вы захотите изменить условия вклада или перевести его в другой банк.

Количество пролонгаций может быть: 

• Неограниченным: срок депозита будут продлевать до тех пор, пока вкладчик не решит его закрыть. 
• Ограниченным. В этом случае пролонгировать договор можно только определенное количество раз. Например, не больше трех. 

Выбор типа пролонгации депозита зависит от ваших потребностей и условий вклада. Перед принятием решения проконсультируйтесь с работниками банка и обратите внимание, какие условия пролонгации вам доступны.

Когда нужна пролонгация

Давайте разберем случаи, когда пролонгация выгодна вкладчику: 

• Если базовая ставка Нацбанка повышается, и ставка депозита тоже растет, пролонгация продлит ваш депозит на новый срок с повышенной ставкой, действующей на момент продления. Так вы сможете заработать больше.
• В некоторых банках предусмотрена система бонусов или повышенных ставок для клиентов, которые продлевают свои депозиты. В этом случае пролонгация поможет получить дополнительный доход. 
• Продление вклада с капитализацией поможет накопить нужную сумму. Вы не сможете потратить их на импульсивные покупки и будете получать повышенный сложный процент.

Но у пролонгации есть подводные камни: 

• Если базовая ставка и проценты по депозитам снижаются, лучше открыть новый вклад по старой ставке и закрепить ее на новый срок.
• При автоматической пролонгации депозит продлевают на условиях, установленных первоначальным договором. Если на момент продления банк предлагает вкладчикам более выгодные условия, вы не сможете ими воспользоваться: лучше расторгнуть договор и заключить новый. 
• Если у вас возникнут срочные непредвиденные расходы, то после пролонгации вы сможете воспользоваться деньгами только с потерей части процентов.

Например, вы открыли депозит на 1 000 000 ₸ под 15 % с ежегодной капитализацией процентов и последующей автоматической пролонгацией. По окончании срока банк пролонгировал сумму вклада вместе с начисленными процентами — 1 150 000 ₸ еще на год. А еще через 2 месяца вам срочно понадобились деньги и вы решили отменить пролонгацию. Банк сможет вернуть вам только 1 150 000 ₸, а проценты за прошедшие два месяца вы потеряете.

• В период экономической нестабильности стоит избегать долгосрочных вкладов с автоматическим продлением. Лучше размещать деньги на короткий срок, чтобы иметь возможность быстро реагировать на колебания рынка. 

Пример. Год назад вы открыли вклад на сумму 10 000 000 ₸ под 17% годовых на и заработали за год 1 700 000 ₸. Условиями вклада предусмотрена ежегодная пролонгация по процентной ставке, действующей на момент продления. В этом году из-за экономической ситуации в стране банк предлагает только 14% годовых. Это означает, что при пролонгации в следующем году вы заработаете меньше — 1 400 000 ₸. 

Как происходит пролонгация

Банки не всегда лично информируют клиента об окончании срока вклада и изменении условий. Часто они используют электронную рассылку, которую можно не заметить в потоке спама. Банк может закрыть вклад в одностороннем порядке и перевести средства на ваш текущий счет или на вклад «до востребования» с минимальными процентами. 

Вот несколько рекомендаций для вкладчиков:

• Запомните дату окончания депозитного договора и сохраните контакты банка, где размещен вклад, чтобы быстро с ним связаться при необходимости.
• Перед окончанием срока депозита решите, будете ли его продлевать.
• Оцените условия текущего депозита. Уточните условия пролонгации и ставку для данного вида вклада. 
• Изучите другие предложения банка, возможно, в продуктовой линейке появились депозиты с более выгодными условиями.
• Приняв решение о пролонгации, обратитесь в банк. В большинстве случаев пролонгация происходит автоматически. Но если условиями вклада это не предусмотрено, напишите заявление на продление.
• Зайдите в личный кабинет в мобильном приложении банка, убедитесь, что пролонгация прошла успешно. 

Вот несколько причин, по которым банк может отказать в продлении депозита:

• Пролонгация не предусмотрена условиями договора или ограничено количество продлений.
• Вид вклада перестал существовать.
• Вкладчик не смог подтвердить свою личность, предоставил недостоверные документы.

Что в итоге:

Все-таки у пролонгации больше плюсов, чем минусов.