Когда клиент подает заявку на оформление кредита, банк тщательно проверяет его надежность и платежеспособность. Главный показатель, который учитывают при оценке, — кредитный рейтинг. Если он низкий, банк, скорее всего, откажет в выдаче займа. В этой статье выясним, как узнать свой кредитный рейтинг и как его улучшить.
Как формируется кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это показатель финансовой дисциплины заемщика в баллах. По нему банки определяют, можно ли вам доверять и какова вероятность, что вы в полном объеме и без просрочек погасите задолженность. По рейтингу банки решают, выдать кредит или отказать.
ПКР составляют в кредитном бюро. Его рассчитывают автоматически по данным кредитной истории.
Дело в том, что каждый раз, когда вы обращаетесь в банк, МФО, ломбард или любую другую финансовую организацию, информация об этом поступает в кредитное бюро. Так формируется персональная кредитная история. В ней находят отражение все факты вашей финансовой биографии: успешно выплаченные займы, просрочки, задолженности, штрафы, отказы банков, передача долгов коллекторским агентствам.
С полной кредитной историей клиентов банкам работать сложно: в отчете слишком много информации, и анализировать ее долго. Проще сразу проверить ПКР. Скоринговая система банка анализирует балл и другие показатели и определяет надежность клиента.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Данные о персональном рейтинге каждого заемщика хранятся в кредитных бюро. В Казахстане их два — Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Узнать кредитный рейтинг можно на сайте любой из этих организаций. ПКБ предоставляет информацию и через другие каналы, например, мобильное приложение. Чтобы узнать рейтинг кредитной истории, достаточно ввести свой ИИН и заплатить 100 ₸ за услугу.
Узнать кредитный рейтинг можно и через компании-посредники. Например, сайты-агрегаторы банковских продуктов. Они пользуются теми же источниками — запрашивают информацию в кредитных бюро. Но могут дать совет, как улучшить балл для конкретной цели — например, чтобы оформить автокредит или ипотеку.
Как расшифровать оценку
Результат отображается в виде шкалы с несколькими цветовыми сегментами: от красного (минимальное значение) до зеленого (максимальное). Число со стрелкой указывает ваш балл от 0 до 1000. К графическому изображению прилагается пояснение: как банки относятся к заемщикам с таким классом кредитоспособности.
Максимальная вероятность получить кредит у заемщиков, чей балл более 800. Значения от 600 до 800 тоже вполне приемлемы — шансы на одобрение заявки высоки. Результат в пределах от 400 до 600 означает, что получить кредит на крупную сумму будет проблематично, ниже 400 — практически невозможно.
Как улучшить кредитный рейтинг
Чтобы балл был высоким, важно вовремя и добросовестно выплачивать кредиты. Желательно вносить деньги заранее, минимум за 5 рабочих дней до истечения срока — так они гарантированно успеют поступить на счет. Чтобы не пропустить дату очередного платежа, можно установить на телефон напоминания.
А вот чего делать не следует:
- Скрываться от кредиторов. Если вы оказались в сложном финансовом положении и не можете вовремя внести очередной платеж, свяжитесь с банком и честно расскажите о проблеме. Сотрудник предложит реструктуризацию долга или другой способ урегулировать ситуацию.
- Брать новые кредиты, чтобы погасить текущий. Чем больше долговая нагрузка, тем ниже кредитный рейтинг. Лучше попробовать рефинансировать кредит: рефинансирование не оказывает негативного влияния на кредитную историю.
- Обращаться в МФО. Некоторые банки считают, что услугами микрофинансовых организаций могут пользоваться недобросовестные заемщики, которым есть что скрывать. Скоринговая система кредитного бюро может расценить факт обращения в МФО как признак неблагонадежности и снизить балл.
Если кредитная история уже испорчена просрочками и штрафами, быстро исправить ее не получится. Но постепенно вы можете повысить свой персональный рейтинг. Подробнее об исправлении кредитной истории читайте в этой статье.
| Если вы еще ни разу не брали кредит, у вас нулевой ПКР. В этом случае будет сложно оформить заем на крупную сумму, ведь банк пока не знает, как вы себя поведете. Чтобы заслужить доверие финансовых организаций, можно создать положительную запись в кредитной истории. Как вариант, оформить кредит на сумму от 10 000 тенге онлайн в Home Credit Bank. Или рефинансировать текущие займы на выгодных условиях. |
Почему даже при высоком ПКР банк может отказать
Несмотря на то что кредитные бюро и банки используют похожие методы оценки финансового поведения клиентов, высокий балл не гарантирует одобрения займа. Причина в том, что в каждой финансовой организации — свои скоринговые модели и требования к клиентам. Например, где-то важно семейное положение клиента, а где-то на это не обращают внимания. Поэтому, если вы вдруг получили отказ при высоком ПКР, подайте заявку в другой банк — скорее всего, ее одобрят.
Подробнее о том, как банки оценивают надежность клиентов, читайте в нашей статье про скоринг.
Главные мысли:
- Если вы собираетесь взять заем, полезно сначала узнать персональный кредитный рейтинг. Это показатель финансовой надежности. Его формируют кредитные бюро и оценивают в баллах.
- Высокий балл — от 600 до 1000 — означает, что банк с большой вероятностью выдаст кредит.
- Низкий ПКР можно со временем исправить: вернуть все долги и улучшить кредитную историю положительными записями.
