Что такое страхование вкладов

Страхование вкладов — это система, созданная государством для защиты рисков вкладчиков. 

Когда банк регистрируется в системе страхования вкладов, он начинает делать обязательные взносы в Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). 

Если у банка отозвали лицензию или он обанкротился и не может вернуть деньги своим клиентам, средства выплачиваются из госфонда.

Вкладчики не оплачивают страхование вкладов — для физлиц такая гарантия абсолютно бесплатна. Обязательные взносы в фонд делает кредитно-финансовое учреждение.

Как узнать, участвует ли банк в системе страхования вкладов

Проверить банк можно в реестре на сайте КФГД.

Банк признается участником системы обязательного страхования вкладов с того дня, когда информацию о нем вносят в реестр. И только с этой даты средства вкладчиков, размещенные на счетах в этом банке, становятся объектом гарантии фонда. Это значит что если информации о банке в реестре нет, а сотрудник финучреждения показывает документы, что средства на вкладе застрахованы, не подписывайте договор. Дождитесь, пока информация отобразится в реестре.

Какие вклады страхуются, а какие нет

КФГД страхует средства граждан и индивидуальных предпринимателей, которые размещены на счетах в банках-участниках системы обязательного страхования, а также в филиалах банков других стран, если они находятся в Казахстане.

Гарантия КФГД распространяется на:

• любые вклады физлиц и ИП;
• проценты по вкладам, рассчитанные на день отзыва лицензии;
• деньги на картах и счетах.

Какие сбережения не застрахованы:

• металлические счета физлиц;
• деньги и другие ценные вещи, которые хранятся в банковских ячейках;
• вклады в исламских банках и их филиалах, открытых в Казахстане.
• вклады организаций;
• депозитные сертификаты.

Размер страховой компенсации 

Предельные суммы компенсаций, которые выплачивает госфонд:

• 20 млн ₸ по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте;
• 10 млн ₸ по карточкам, счетам и другим депозитам в национальной валюте;
• 5 млн ₸ по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).

Если в одном банке у клиента несколько вкладов и счетов, то страхуется каждый из них. Размер выплаты считается как сумма средств на всех счетах вместе с накопленными процентами. При расчете учитываются лимиты: максимальное общее гарантийное возмещение — 20 млн ₸, а также ограничения по каждому виду счета, депозита.

Пример. Медина открыла два вклада в одном банке — на 13 и 5 млн ₸. В день, когда компанию лишили лицензии, на счетах Медины вместе с процентами накопилось 19,5 млн ₸. Эта сумма меньше лимита выплаты 20 млн ₸, поэтому фонд выплатит гарантированное возмещение в полном объеме.

Но, допустим, кроме вкладов у Медины в банке еще открыта зарплатная карта с остатком 0,8 млн ₸. Эта сумма не превышает лимит возмещения 10 млн ₸ для карт. Но общий остаток всех средств составил 19,5 + 0,8 = 20,3 млн ₸, что выше максимально возможной выплаты на 0,3 млн ₸. В этом случае фонд выплатит Медине только 20 млн ₸.

Чтобы не ошибиться при расчете компенсации вручную, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Просто введите суммы, которые вы разместили в банке, и система рассчитает сумму положенной выплаты.

 

Если сумма, которую клиент разместил в одном банке, превышает лимит возмещения от фонда, он может получить разницу от ликвидационной комиссии банка. Для этого вкладчику нужно обратиться к ней с заявлением. Правила и сроки его подачи опубликуют на сайте КФГД, Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) или самого банка. Информацию разместят в течение 10 рабочих дней после вступления решения о ликвидации в законную силу.

Как получить деньги, если у банка отозвали лицензию

Банк, который лишили лицензии, не имеет права выдавать и переводить деньги с вкладов, карт и счетов, поэтому возвращать деньги будет другой банк или КФГД.

Выплаты в другом банке. Если у банка, который потерял лицензию, достаточно активов, то временная администрация может передать их вместе с обязательствами перед клиентами в другую финорганизацию. Решение должно одобрить АРРФР. Чтобы принять и согласовать решение, дается не более 20 рабочих дней с даты отзыва лицензии.

Финансово-кредитное учреждение, которое принимает обязательства и активы, называется банком-приобретателем. Им может стать любой устойчивый банк с сетью филиалов. Вкладчики автоматически становятся клиентами этого банка и могут пользоваться своими средствами: снимать деньги с депозитов, пополнять счета, пользоваться картами и т. д.

Если решение не было принято и согласовано, то деньги выплатит КФГД.

 

Выплаты от фонда КФГД. Что делать, чтобы получить компенсацию:

1. Проверьте, что банк лишили лицензии.

Информацию об этом в тот же день публикуют в средствах массовой информации, а также на официальных сайтах КФГД и АРРФР.

2. Ожидайте, когда госфонд объявит о дате начала и порядке страховых выплат.

Фонд разместит объявления о начале выплат на сайтах КФГД и АРРФР в течение 30 рабочих дней с даты, когда банк лишили лицензии. Заинтересованные лица могут узнать, какой банк, в каких отделениях и в каком порядке будет выплачивать компенсации госфонд.

3. Подайте документы и ожидайте поступления средств.

Заявления на выплату возмещения начинают принимать не позднее 5 рабочих дней после того как КФГД объявил о начале выплат.

Чтобы получить компенсацию, заполните заявление в установленной форме. Направить документ можно в электронном виде на сайте КФГД или распечатать и предъявить в банк-агент вместе с паспортом. 

Срок, в течение которого фонд принимает заявления — 1 год с даты начала выплат. Но деньги тех, кто не успел, не пропадут. Если прошло 12 месяцев, а вкладчик не подал заявление, то положенную сумму переведут в пенсионный фонд (ЕНПФ) на индивидуальный счет в качестве добровольного пенсионного взноса. 

В случае пропуска срока по уважительной причине заявление на страховую выплату можно подать и позже, но до того, как:

• в Национальный реестр бизнес-идентификационных номеров будут внесены сведения о ликвидации банка;
• наступит право человека на получение выплат от ЕНПФ за счет добровольных взносов.

К уважительным могут относиться такие обстоятельства как прохождение воинской службы, проживание за границей, отбывание срока в местах лишения свободы и т. д. 

Если вы пропустили срок по не зависящей от вас причине, скачайте по ссылке, распечатайте и заполните заявление. Далее вместе с документами, которые доказывают, что срок пропущен по уважительной причине, подайте в КФГД. 

Заявление рассмотрят в течение 5 рабочих дней со дня его получения. То есть не позднее 5 дней вам переведут деньги по реквизитам, указанным в заявлении, или направят мотивированный отказ. Если вы не согласны с отказом, оспорьте его в суде.