При покупке техники или других дорогих товаров продавцы часто предлагают оформить рассрочку. То есть платить не всю сумму сразу, а частями. Это удобно, но у ответственных покупателей возникает вопрос: насколько это выгодно? Что, если за внешне привлекательными условиями скрывается переплата? Разберемся, как работает рассрочка, в чем ее плюсы и минусы и чем она отличается от кредита.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это возможность оплатить товар или услугу не сразу, а равными частями, в течение определенного периода. Чаще всего ее предоставляют на срок от нескольких месяцев до года. При этом покупатель оплачивает только стоимость товара, без начисления процентов.
Например, ноутбук стоит 300 тыс. ₸. Магазин предлагает купить товар в рассрочку на полгода. Тогда ежемесячный платеж составит 50 тыс. ₸.
Магазины продают товары в рассрочку, чтобы увеличивать спрос и привлекать клиентов. Людям комфортнее платить небольшими частями, чем сразу расстаться с крупной суммой. Получается, предпринимателям рассрочка выгодна: с ее помощью они стимулируют покупки и повышают прибыль.
С точки зрения покупателя рассрочка — удобный финансовый инструмент, который выручает, когда нет денег на покупку здесь и сейчас. Например, если нужно срочно заменить стиральную машину, холодильник или другую технику. Или не хватает на покупку товара, который может подорожать.
Чем рассрочка отличается от кредита
На первый взгляд рассрочка и кредит похожи: сначала покупатель получает товар, а потом частями вносит деньги. Но эти способы оплаты принципиально различаются.
Главное отличие в том, что рассрочка — это оплата частями. При ее оформлении клиент ничего не переплачивает. При потребительском кредите банк дает заемщику деньги в долг и взимает за это проценты. Кроме того, у рассрочки и кредита разные условия, например, сроки погашения.
Собрали главное, чем отличается рассрочка от кредита, в таблицу.
| Рассрочка | Потребительский кредит | |
| Переплата | Нет | Банк начисляет процент: ставка зависит от суммы и срока кредитования |
| Срок погашения | Небольшой: примерно от 2 месяцев до года, реже до 2 лет | До 5–7 лет |
| Требования к клиенту | Лояльные: оформить рассрочку может почти каждый | Банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика, обращает внимание на кредитную историю и доход |
| Цель | Покупка конкретного товара | Любая: деньги можно потратить на что угодно |
Из-за отсутствия переплаты рассрочка кажется выгоднее для покупателя. Но иногда пользоваться кредитом удобнее. Например, если нужно уменьшить размер ежемесячных платежей за счет более длительного срока погашения.
Как работает рассрочка
Принцип работы зависит от вида рассрочки: от магазина или банка.
Рассрочка от магазина. В отношениях участвуют только две стороны — продавец и покупатель. Они заключают договор купли-продажи с рассрочкой, где указан график оплаты и сумма платежа.
Для бизнеса это невыгодно. Получается, деньги не вернутся в оборот до тех пор, пока покупатель окончательно не расплатится за товар. При такой схеме предприниматели стараются разными способами защитить свои интересы. Например, в качестве обязательного условия добавляют в договор дополнительные услуги, требуют внести первоначальный взнос. Или ограничивают действие программ лояльности для покупок в рассрочку.
Рассрочка от банка. Это более популярная схема. По-другому она называется POS-кредитование, или кредитование в точке продаж. Работает так:
- Магазин заключает договор с одним или несколькими банками о предоставлении рассрочки.
- Покупатель оформляет покупку в рассрочку. Магазин оформляет документы и отправляет их в банк для проверки.
- Если банк одобряет заявку, покупатель заключает договор с банком в магазине.
- Банк перечисляет продавцу деньги за товар.
- Покупатель возвращает займ банку, согласно условиям договора.
При этом покупатель не переплачивает и не платит проценты. Продавец делает скидку на товар, но не покупателю, а банку. Сумма этой скидки — это и есть прибыль банка. В результате это выгодно всем сторонам сделки. Магазин повышает продажи, банк-партнер зарабатывает свои проценты, а покупатель получает удобный способ оплаты.
Как оформить рассрочку
Рассрочку можно оформить в обычном магазине, на сайте или маркетплейсе. Для этого потребуется только паспорт. Чтобы приобрести товар в рассрочку, достаточно обратиться к продавцу-консультанту, а в случае покупки онлайн — следовать инструкциям на сайте.
Воспользоваться рассрочкой может каждый гражданин Казахстана старше 18 лет. Если у покупателя плохая кредитная история, банк может отказать в услуге. Но в целом требования к клиентам при предоставлении рассрочки ниже, чем в случае с кредитом.
Плюсы и минусы рассрочки
| Плюсы: | Минусы: |
|
|
Карта рассрочки
Покупать товары в рассрочку удобно с помощью специальной банковской карты. Она позволит сделать покупку в любой момент и не тратить время на оформление документов. Как работает карта:
- Банк выпускает карту, которой можно расплачиваться в магазинах-партнерах. На ней установлен денежный лимит.
- Для каждой покупки банк или продавец устанавливают определенный срок выплат.
- Клиент пополняет баланс карты в соответствии с графиком платежа до тех пор, пока полностью не погасит задолженность.
| По принципу работы карта рассрочки похожа на кредитную, но есть отличие. Пользуясь кредиткой, клиент платит проценты — их начисляют по истечении льготного периода, который обычно он длится 2–3 месяца. В случае с картой рассрочки никакой переплаты нет. Комиссию банку платят магазины-партнеры. Проценты начисляются клиенту только в том случае, если он просрочит платеж. |
Это общий принцип работы карты рассрочки. Но у каждого банка свой лимит денежных средств, сеть партнерских магазинов, условия снятия наличных и прочее. Например, карта OZEN от Home Credit Bank позволяет покупать в рассрочку на 6 месяцев любые товары в магазинах всего мира, а не только в партнерской сети. Кредитный лимит составляет 2 млн ₸. С карты можно снимать наличные в любых банкоматах, переводить деньги на другие карты. Комиссию за эти операции банк не взимает.
Обслуживание карты OZEN бесплатное. Можно оформить ее на всякий случай и использовать только при необходимости. Карту легко открыть в отделении банка или онлайн: на сайте или в мобильном приложении. В заявке нужно указать имя, ИИН и контактные данные. При оформлении онлайн сотрудник банка привезет карту на дом.
Что будет, если вовремя не внести платеж
Простые условия рассрочки не означают, что можно игнорировать график платежей. Если вовремя не внести очередной платеж, банк начислит неустойку. С каждым днем просрочки проценты будут увеличиваться. Полный отказ от оплаты может привести к тому, что кредитор передаст долг коллекторам или обратится с иском в суд.
Кроме того, просрочка платежей отражается в кредитной истории. И если в будущем вам потребуется кредит, банк может отказать.
Что такое рассрочка: основные мысли
- Рассрочка — это оплата товара равными частями в течение определенного периода.
- В отличие от кредита, при рассрочке клиент не переплачивает проценты. Он только оплачивает стоимость товара.
- Рассрочка бывает двух типов: от продавца и от банка. Второй вариант выгоднее магазинам, поэтому встречается чаще.
- Удобнее пользоваться картой рассрочки. Тогда покупатель сможет совершать покупки, не тратя время на оформление документов.
