Поручительство: что это такое, кто может стать поручителем, какие документы нужны, какие риски есть

• Что такое поручительство
• Чем рискует поручитель
• Поручитель, гарант, созаемщик — в чем разница
• Как стать поручителем по кредиту
• Как отказаться от поручительства по кредиту
• Стоит ли становиться поручителем по кредиту: самое главное

Заемщики часто берут в долг крупные суммы на долгий срок. За это время финансовая ситуация может измениться. Например, человек потеряет работу или заболеет и не сможет выплатить долг. 

Чтобы снизить свои риски, банк предлагает заемщикам предоставить дополнительную гарантию, что он точно сможет вернуть свои деньги. К примеру, предоставить поручительство от физического или юридического лица. 

Поручительство — это такой способ обеспечения обязательства, при котором поручитель должен погасить кредит за заемщика, если он сам не сможет или не захочет погашать долг. Банк просит предоставить поручительство, если считает кредит рискованным, а заемщика — проблемным: если у него низкий доход или плохая кредитная история.

Если заемщик гасит кредит вовремя, поручителю ничего не грозит. Но если у должника снизился доход, появились просрочки, то все изменится: банк потребует от поручителя погасить оставшуюся сумму долга. Если и он откажется платить, банк имеет право взыскать с него задолженность в судебном порядке.

Если заемщик или поручитель не могут выплатить заем, это негативно повлияет на кредитную историю поручителя. Кроме того, поручительство банк учитывает как дополнительную кредитную нагрузку. Это снижает кредитоспособность поручителя, а также создает риски для его финансов, имущества и репутации.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое отвечает за исполнение обязательств по кредиту. 

Он несет субсидиарную ответственность. Это значит, что закон не разрешает требовать от него уплаты пеней, штрафов и комиссий: он отвечает за заемщика только в пределах суммы, указанной в поручительстве. А банк не может сразу обратиться к поручителю за погашением долга. Сначала он должен принять меры для взыскания денег с должника. 

Иногда вместо поручительства банк предлагает оформить гарантию. По закону РК гарант несет ответственность солидарно с должником. В случае просрочки он обязан не только погасить кредит, но и возместить банку комиссии, неустойки, судебные издержки. Однако его доход не учитывается при расчете максимальной суммы займа.

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора. Он вместе с заемщиком берет на себя ответственность за погашение кредита и несет финансовые обязательства перед банком. Его доход суммируется с доходом заемщика и увеличивает сумму кредита. 

Созаемщики вместе отвечают за своевременное погашение долга — вносят ежемесячные платежи, уплачивают пени и штрафы. Если возникнет просрочка — банк имеет право взыскать долг с любого из них.

В отличие от поручителя, созаемщик может стать совладельцем приобретаемого имущества. Однако для этого нужно заключить с заемщиком договор о взаимных обязательствах.

Поручителем может стать любой человек — от знакомого до близкого родственника. Для этого нужно:

• Уточнить вид кредита и его условия. Поручитель должны быть уверен, что сможет выполнить обязательства перед банком вместо заемщика.
• Изучить требования банка к поручителю. Обычно они совпадают с требованиями к основному заемщику. Вот основные критерии для клиентов HOME CREDIT BANK:
  • гражданство РК или вид на жительство;
  • возраст — от 23 лет до пенсионного возраста, для получателей пенсии — от 45 до 75 лет включительно;
  • постоянный источник дохода;
  • положительная кредитная история.
• Собрать необходимые документы — паспорт, ИИН, справку о доходах, копию трудовой книжки.
• Подать в банк документы, написать заявление на поручительство, указать в нем данные заемщика, сумму кредита, срок и прочие условия.
• Дождаться решения банка о возможности стать поручителем.
• Если ответ положительный, подписать договор поручительства. 

Поручитель не имеет права отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке. Но в некоторых случаях поручитель может сделать это по закону. Действие поручительства прекращается, если:

• банк увеличил сумму долга или процентную ставку;
• кредит переоформили на другого заемщика без согласия поручителя;
• срок договора поручительства истек;
• заемщик полностью погасил долг перед банком;
• кредитор не предъявил к поручителю иск в течение года после наступления просрочки.

Если поручитель хотел погасить кредит за должника, а банк по каким-то причинам отказал ему в этом, то договор поручительства теряет силу. Для отказа от от поручительства нужно подать заявление в банк. Если кредитор не согласен, придется обратиться в суд.

Важно понимать, что поручительство — это серьезная обязанность. Если вы становитесь поручителем, вы фактически берете на себя чужой долг.

 

Если вы согласились стать поручителем, соблюдайте простые правила:

• Убедитесь в надежности заемщика, проверьте его финансовые возможности. 
• Оцените риски — сможете ли вы погасить кредит за должника и насколько сильно это ударит по бюджету.
• Внимательно изучите все детали договора. Убедитесь, что понимаете все его условия.
• Если у вас возникли сомнения, обратитесь за помощью к юристу. Это поможет вам избежать нежелательных последствий и быть уверенным в своем решении.