• Как быстрее погасить кредит: общие правила
• Если кредитов несколько
• Ошибки при досрочном погашении кредита

Вот несколько советов, которые помогут уменьшить долговую нагрузку и быстрее погасить кредитный долг:

1. Планируйте бюджет. 

Первое — это нужно, чтобы оценить свои силы заранее. Проверьте свои возможности: проанализируйте доходы и расходы с учетом платежа по кредиту и посчитайте, сколько свободных денег остается. Этого хватит, чтобы откладывать или иногда позволять спонтанные покупки: новое платье, поход в кафе или подарки родственникам? Или придется перейти в режим жесткой экономии? Скорее всего, отказывать себе во всем долго не получится. Если денег не хватает, лучше вообще не брать кредит или поискать более выгодные условия. 

Второе — нельзя жить в минус. Если вы не понимаете, сколько зарабатываете, а сколько тратите, однажды расходы превысят доходы. Вы окажетесь в долговой яме: денег не хватает, долги растут, а тут еще обязательный платеж по кредиту.

Поэтому нужен план с доходами, расходами и суммой на погашение займа хотя бы на пару месяцев вперед. Его легко вести в обычном экселе или специальном приложении. План поможет управлять своими деньгами так, чтобы не волноваться, что не хватит на что-то важное. 

Третье — планирование поможет оптимизировать бюджет. Кажется, что лишних денег нет, и все, что вы покупаете — необходимость. Но анализ расходов наверняка покажет, что это не так. Многие даже не замечают, как тратят деньги на неактуальные сервисы, спускают крупные суммы на кофе или фастфуд. Планирование бюджета — отличный способ проверить свои регулярные платежи и понять, на чем можно сэкономить. А освободившиеся деньги пустить на погашение кредита.

2. Придерживайтесь графика выплат.

Если вы задержали платеж бы на один день, банк начислит пени, а просрочка негативно скажется на вашей кредитной истории. Заемщикам с плохой кредитной историей банки, как правило, вообще не выдают кредиты, либо выдают, но только на небольшие суммы или под повышенный процент. 

Следить за графиком платежей просто: его всегда прописывают в кредитном договоре, а современные банки позволяют следить, когда нужно платить, прямо в приложении. Чтобы точно не пропустить день выплаты, вы можете подключить автоматические уведомления.

3. Создайте резервный фонд.

Если у вас совсем нет сбережений, больничный или внезапная потеря работы выбьет вас из колеи. Чтобы покрыть обязательные платежи, придется занимать деньги или брать новый кредит — это прямой путь к кредитной зависимости. Поэтому еще до оформления займа важно отложить деньги, которые подстрахуют в непредвиденных обстоятельствах. Это и есть резервный фонд, или подушка безопасности.

Лучше накопить сумму, которая покроет 3–6 ежемесячных расходов, чтобы спокойно платить кредит и закрывать другие обязательные платежи, пока не найдете новую работу или не поправите здоровье.

4. Погашайте кредит досрочно.

Чем дольше вы платите кредит, тем больше переплачиваете. А если досрочно его погашать, то можно снизить переплату по процентам: чем раньше вы закроете кредит, тем меньше переплата у вас будет. 

Досрочное погашение может быть полным, если вы разом покрываете весь кредит. Или частичным, когда вы постепенно увеличиваете сумму платежа. Даже периодические прибавки к платежам помогут сократить срок выплаты в 2–3 раза. Но еще эффективнее — делать это регулярно.

При досрочном погашении важно все сделать правильно и прочитать условия, прописанные в кредитном договоре. В некоторых случаях банк может взимать неустойку или применять другие санкции. 

5. Ищите дополнительный источник дохода.

Если вы не хотите снижать общий уровень жизни или экономить на расходах нет возможности, проведите мозговой штурм и подумайте, на чем еще вы можете зарабатывать. В качестве подработки можно оказывать дополнительные услуги в своей профессии: например, найти работу парт-тайм, проводить личные консультации, выступать спикером, запустить подкаст. Или заняться чем-то качественно другим: обучать языкам, выгуливать домашних животных, продавать товары через маркетплейсы, делать сайты. 

6. Запросите оценку ситуации со стороны.

Несмотря на то что для большинства людей финансы — это достаточно личная тема, практика показывает, что именно взгляд со стороны часто помогает найти оптимальное решение. Родственники, друзья или менторы, у которых есть личный опыт в вопросе выплаты кредита, могут подсказать вариант, который вы не видите — это поможет расширить кругозор. Поэтому на практике обращение за советом к тем, кому вы доверяете, часто оказывается эффективным.

Если вы выплачиваете не один, а сразу несколько кредитов, действовать нужно стратегически. Вот несколько идей, которые помогут быстрее разобраться с долгами.

1. Стратегия снежной лавины. 

Она заключается в том, чтобы сначала выплатить долг с самыми большими процентами, а потом закрывать остальные по мере убывания ставки.

2. Метод снежного кома.

По методу снежного кома первым погашается тот кредит, по которому меньше сумма долга. Экономически это не самый выгодный вариант, но он эффективен с точки зрения психологии. Когда вы закроете первый кредит с самым маленьким остатком, у вас освободятся деньги, которые можно направить на погашение другого кредита. Это сильно влияет на чувство прогресса и мотивирует продолжать избавляться от долгов.

3. Рефинансирование.

Если у заемщика несколько займов в разных банках, можно взять кредит с более выгодными условиями и погасить все долги разом. Скорее всего, процентная ставка станет меньше и это позволит уменьшить сумму переплаты. Еще так удобнее: придется платить только одному кредитору, а не нескольким. Это позволит избежать просрочек. 

 

• Провели невыгодное рефинансирование. При рефинансировании важно внимательно проверить условия договора, иначе заемщик рискует взять еще менее выгодный кредит, чем предыдущий. Если вы не очень хорошо разбираетесь в банковских продуктах, перед оформлением рефинансирования перепроверьте условия несколько раз или обратитесь к финансовому консультанту.
• Внесли сумму долга, но денег на погашение не хватило. Допустим, вы внесли последний платеж, но к кредиту подключены дополнительные услуги, не оплачены пени за просрочку в предыдущем месяце или остались другие задолженности. Долг продолжит копиться, как снежный ком. Поэтому после внесения суммы долга обязательно убедитесь, что лицевой счет по кредиту закрыт, и запросите договор о закрытии кредита со всеми сопутствующими услугами. Этот документ будет служить доказательством, что вы все сделали правильно.
• Положили деньги не на тот счет. Если вы активно пользуетесь банковскими услугами, у вас может быть открыто несколько счетов в одном банке. И когда вы пишете заявление на частичное погашение кредита, удостоверьтесь, что пополнили тот счет, который прописан в кредитном договоре. Банк списывает сумму долга в автоматическом режиме: программа проверяет только определенный счет. Если вы положили деньги на другой,деньги не спишутся. В итоге банк будет считать ваше погашение неисполненным, и вам начнут начислять пени.
• Переплатили комиссию платежной системе. Как правило, банк прописывает в кредитном договоре рекомендуемые платежные системы — с минимальными комиссиями. Если же вы пользуетесь сторонним международным интернет-банкингом, есть вероятность, что за перевод крупной суммы придется оплатить дополнительную комиссию. Кроме того, если перевод затянется, вы можете не успеть внести в срок сумму досрочного погашения. Поэтому банки рекомендуют использовать проверенные опытным путем платежные системы.