Депозитный сертификат: что это такое, чем отличается от банковского вклада, виды, доходность

Что такое депозитный сертификат

Банковский депозитный сертификат — это ценная бумага, выпущенная банком. Она имеет установленную номинальную стоимость и период действия (как правило, не меньше года). Клиент покупает сертификат в банке. Когда его срок истекает, банк выкупает сертификат за номинальную стоимость и выплачивает вознаграждение — процент от суммы номинала. 

Можно вернуть сертификат и до истечения срока обращения. Какую сумму получит вкладчик, зависит от условий банка. По некоторым сертификатам при досрочном снятии все вознаграждение сгорает, по другим — сохраняется, но ставка по ним чуть ниже, чем по обычным.

Получить на руки часть стоимости сертификата невозможно — банк выплачивает только полную сумму.

Иллюстрация 1

Чем отличается от банковского вклада

По принципу действия депозитный сертификат напоминает обычный срочный вклад. Между этими инструментами много общего: и в том и в другом случае клиент передает банку деньги на определенный срок под процент. Но есть и разница.

 

Банковский депозитный сертификат не считается вкладом. Поэтому на него не распространяется действие закона РК №169-III «Об обязательном гарантировании депозитов…». Из этого следуют как плюсы, так и минусы сертификата по сравнению с банковским вкладом.

 

 ✅ Доходность сертификатов выше. Ставки по банковским вкладам регулирует АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (КФГД). Они не могут быть выше установленного уровня. Размер максимальной ставки зависит от типа вклада (бессрочный, срочный или сберегательный), периода действия и возможности пополнения. 

Проценты по депозитному сертификату банк устанавливает сам. И часто они выше, чем по вкладам. 

⛔ Финансовые интересы вкладчиков не застрахованы. Вклады защищены КФГД. Если банк лишится лицензии или обанкротится, вкладчики не потеряют свои сбережения: фонд вернет до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам и до 10 млн ₸ — по остальным. Но на депозитные сертификаты эта гарантия не распространяется. Поэтому их владельцы рискуют больше. 

Чтобы перестраховаться, при покупке депозитного сертификата нужно выбрать надежный банк: проверить его положение на рынке и рейтинг стабильности, которые присваивают международные рейтинговые агентства. Проверить рейтинг можно на сайте КФГД. 

Доходность депозитного сертификата

Рассчитаем, сколько денег можно заработать с помощью финансового инструмента, на примере депозитного сертификата от банка Home Credit.

Банк предлагает два продукта: «Стандартный» и «Гибкий». Они отличаются минимальной суммой, сроками, условиями выплат и ставкой вознаграждения. Разница между ними показана в таблице.

Выплаты по сертификатам банк начисляет ежедневно на дебетовую карточку или текущий счет.

Предположим, вы купили сертификат «Стандартный» за 5 млн ₸ сроком на 12 месяцев со ставкой 17,4%. Каждый день в течение этого периода банк будет начислять вознаграждение, рассчитанное по формуле:

За год вкладчик получит  870 000 ₸

При покупке сертификата «Гибкий» на ту же сумму вознаграждение за год будет немного меньше — 800  тыс. ₸. Зато вкладчик ничего не потеряет, если потребуется расторгнуть договор досрочно. Например, вы решили выкупить сертификат через 3 месяца, то есть 90 дней. В этом случае банк выплатит около 196 721 ₸ сверх номинала.

Какой из двух продуктов выбрать, зависит от целей. Если вам важно получить максимальный доход и при этом деньги точно не понадобятся в ближайшее время, подойдет сертификат «Стандартный». Лучше купить сертификат на два года, тогда процент будет самым высоким. Если же вы хотите быть уверены в том, что сможете снять деньги в любой момент, выбирайте «Гибкий».

Как оформить депозитный сертификат

Приобрести депозитный сертификат можно в мобильном приложении в пару кликов или в отделении банка. Общая последовательность действий такая:

1. Откройте в банке текущий счет и дебетовую карту. На счет банк будет начислять проценты, а карта потребуется, чтобы снять деньги.
2. Внесите на счет сумму в размере номинальной стоимости сертификата.
3. Заключите с банком договор купли-продажи.

После этого банк:

• откроет лицевой счет клиента;
• спишет с текущего счета сумму в размере стоимости сертификата;
• выпустит сертификат и зачислит его на лицевой счет.

С этого момента клиент считается собственником ценной бумаги.